Каковы причины отказа банка в ипотеке среднестатистическому заемщику?

Для многих заемщиков оформление ипотеки является огромной ответственностью, поэтому к процедуре готовятся очень тщательно. И когда банки отказывают в предоставлении займа, причины этого решения для многих непонятны.

Нормативное регулирование

Оформление ипотечного займа в России регулируется Федеральным законом №102 от 16 июля 1998 года.

Наиболее частые причины отказа банков в выдаче кредита

Причины отказа в ипотеке

Стандартный перечень

Кредитор имеет право отказать заемщику в предоставлении денежных средств, если тот не соответствует установленным требованиям. Обычно стандартными причинами отказа являются:

• плохая кредитная история;
• долг за алименты или другие выплаты;
• отсутствие средств для первого взноса;
• недостаточный доход заемщика;
• предоставление фальшивых документов или неправдивых сведений;
• объект недвижимости не соответствует требованиям банка;
• личные проблемы заемщика.

Права кредитора на отказ в кредите

Суть и особенности

• Кредитная история при оформлении большого займа имеет огромное значение. И если клиент с точки зрения кредитора является ненадежным, скорее всего, в предоставлении займа будет отказано.
• Еще одно распространенное основание для отказа в предоставлении ипотеки – это долг по алиментам, штрафам или налогам. Обычно данные должника заносятся в специальную базу, доступ к которой есть у всех банков России. И пребывание заемщика в таком списке сразу снижает его шансы на получение ипотеки.
• Ипотека без первого взноса – большая редкость. Но даже в этом случае банк все равно будет учитывать возможность клиента осуществить эту оплату. Многие кредиторы наоборот, больше внимания обращают на заемщиков, желающих сэкономить. И проверяют их материальное положение намного тщательней.
• И если окажется, что доход такого клиента невысок, в ипотеке откажут. Что касается достаточного дохода, то у каждого кредитора свои требования. В среднем учитывается, что ежемесячная выплата по ипотеке не может превышать 30–40% от дохода семьи.
• Подделка документов является уголовным преступлением. Поэтому помимо отказа банка такого заемщика ожидают дополнительные трудности. При оформлении ипотеки лучше не приукрашать действительность и не предоставлять недостоверных сведений. Даже если проблем с законом не будет, заемщик окажется в «черном списке» банка.

Иногда кредиторы отказывают, если выбранный для покупки объект недвижимости имеет низкую ликвидность, находится в аварийном состоянии или не соответствует другим требованиям. К примеру, поблизости нет инфраструктуры или заемщик хочет приобрести комнату в общежитии.

К личным обстоятельствам, которые учитывают банки, можно отнести:

1. Плохое здоровье (инвалидность) заемщика.
2. Беременность.
3. Наличие у клиента судимости.
4. Заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком.

Рекомендации банка после отказа по ипотеке

Как себя обезопасить

Для того чтобы уменьшить риск получения отказа от банка, необходимо:

1. Доказать свою платежеспособность. Помимо всех возможных справок от работодателя можно предоставить дополнительный залог или поручителей.
2. Исправить плохую кредитную историю. Для этого можно взять несколько потребительских займов и сразу их отдать. Обновление данных в базе может занять время, но спустя несколько недель показатели улучшаться.
3. Внести большой первоначальный взнос. 30–40% от суммы ипотечного займа успокоит кредитора.
4. Предоставлять только настоящие документы и правдивые сведения.

Но иногда даже этого недостаточно для того, чтобы банк выдал кредит.

Защита прав и последствия

Если банк не желает идти на уступки, нужно сделать следующее:

1. Выбрать другой объект недвижимости. Если будет выбрана более дорогостоящая или, наоборот, дешевая квартира, банк может согласиться на оформление договора.
2. Поискать других кредиторов. Небольшие банковские учреждения не предъявляют особых требований к клиентам.
3. Нанять кредитного брокера.
4. Оформить потребительский заем. Возможно, придется поделить нужную сумму на несколько частей и расплачиваться постепенно.
5. Изменить сумму или условия договора. Иногда достаточно согласиться на больший процент или дополнительную страховку, чтобы банк пошел навстречу.

Если банк продолжает безосновательно отказывать или нарушает условия ипотечного договора, нужно идти в суд.

Предоставляя крупные суммы на небольшой срок, банки стараются себя обезопасить. Ведь если клиент откажется платить, придется использовать залоговую недвижимость. А это не всегда удобно или выгодно. Тем не менее, некоторые требования кредиторов не оставляют заемщиков шанса на оформление ипотеки и, соответственно, на покупку жилья.

Что делать, если отказали в ипотеке

В данном видео расскажут об основных причинах отказа в ипотеке: