Согласно общим кредитным правилам заемщик имеет право на досрочный возврат займа в банк, но он при этом обязуется в определенные сроки оповестить кредитора о том, что предполагается возврат денег до обозначенной в договоре даты. Но нередки ситуации, когда банк отказывает лицу в погашении задолженности заблаговременно, что может нарушить права клиента.
Нормативное регулирование
Вопрос правил досрочного погашения кредита рассматривается в ФЗ N 353, а именно, в п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5. Также действуют нормы Гражданского Кодекса:
- ст. 432;
- ст. 810;
- ст. 819.
При составлении иска можно опираться на эти нормативные акты.
Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита
Если заемщик получает нецелевой кредит, который не относится к тратам на предпринимательскую деятельность, а будет потрачен для нужд семьи, личного пользования, у заемщика будет полное право на досрочный возврат заемных средств частично или в полном размере. Но при этом следует заблаговременно уведомить банк минимум за месяц до указанной в договоре даты возврата. Это право четко прописано в статьях Гражданского Кодекса России. Другие периоды уведомления касательно досрочного возврата денег могут быть прописаны в кредитном договоре.
При определенных обстоятельствах у заемщика есть возможность возвращения заемных средств раньше срока, но не уведомляя об этом банковское учреждение (данное правило прописано в ФЗ № 353, а статье 11):
- Если кредитные средства планируют вернуть полностью в течение 14 дней со дня оформления договора.
- Если всю кредитную сумму возвращают частью или полноценно в течение 30 дней с дня выдачи займа.
Президиумом Высшей арбитражной судебной инстанции России несколько лет назад было указано, что заемщик является потребителем, и его права будут ущемлены при указании в договорных условиях пунктов о запретах на досрочное возвращение кредитных денег. Президиум также считает, что недопустимо вносить взимание комиссионных денег при досрочном возврате кредита.
Федеральный закон № 353 четко сформулировал в статье 11, что требования касательно досрочной оплаты части потребительского займа может прописываться в кредитном договоре при условии возврата средств в момент внесения очередных платежей по графику, который прописан в документе.
Почему не пересчитывают проценты
Если осуществляется досрочный возврат заемной суммы, предоставленной под процент, заимодатель может потребовать выплатить процента согласно пунктам договора. Эти проценты начисляются включительно до момента возвращения заемной суммы полноценно или частями, что прописано в Гражданском Кодексе, в статье 809.
Если заемщиком принято решение досрочного погашения кредита, он выплачивает проценты, которые банком были начислены на возвращаемую денежную сумму за тот период, когда они находились в фактическом пользовании. Следует обратить внимание на то, что день возврата также включен.
- Банковское учреждение должно выдать заемщику документ с перерасчетом процентов, и законодательно устанавливается срок для данной манипуляции – 5 дней с даты, когда кредитора поставили в известность о том, что будет выплачен досрочно кредит.
- На судебной практике заемщик практически в 80% остается прав. Он является потребителем, но банк не имеет права отказать в исполнении пунктов договора (досрочная оплата может быть проведена в любой момент), если расходы были погашены, которые по факту понесены кредитором.
Если банк отказал
Молодые банки, которые распространены в отдельных регионах, неправомерно отказывают в досрочном погашении займа. В таком случае заемщик имеет право на отстаивание своих прав.
Что делать
Отказывают в досрочном погашении кредитных денег законно в случае, если банк подает в суд исковое заявление, доказывая свою правоту. При одностороннем отказе банка от выполнения обязательств по договору кредитования заемщика полностью не будет освобожден от обязанности возвращать долг, уплаты процентной ставки, начисленной за пользование в том размере, который был установлен документом, и договорной неустойкой.
Если права заемщика были ущемлены, следует обращаться в Роспотребнадзор, или в суд. Второй вариант наиболее частый.
Написание заявления и сбор документов
Заявление должно иметь:
- Наименование судебного органа.
- Инициалы заемщика.
- Название кредитной организации.
- Название документа.
- Основания для обращения.
- Требования.
- Прилагаемые документы.
- Дата и подпись.
В качестве документов выдается копия договора кредитования, перерасчет процентов, распечатка официального отказа с обоснованием. Также могут быть показания свидетелей.
Как защитить свои права
Банки отправляют официальный ответ в письменном виде на то, чтобы отказать заемщику. Если потребитель считает, что его права были ущемлены, он может обратиться в суд, собрав документы.
Понадобятся копии и оригиналы договоров и процентных расчетов. В большинстве случаев закон на стороне заявителя.
Последствия и ответственность
При частом досрочном погашении задолженности, банк может отказать в оформлении очередного займа. В особенности, это клиенты, которые в два раза быстрее погашают долг, чем это требуется в договоре.
Следует обратить внимание на то, что в банковских учреждениях имеется «серый список», в который банками заносятся клиенты, не позволяющие получить желаемый доход. Это может послужить основанием для отказа в крупных кредитных компаниях. В обязанности банка не входит сообщение о причинах отказа заявителям, поэтому эта возможность кредиторами активно используется.
Выгодно ли досрочное погашение кредита? Смотрите в видео ниже: