Участие созаемщика особенно актуально, когда на руки заемщику выдается крупная сумма. Тогда банк получает гарантии от нескольких участников сделки, что ускоряет процедуру подписания договора. При этом у созаемщика возникают не только обязанности равные заемщику, но и права на кредитные средства.
Поэтому крайне важно составить кредитный договор с участием заемщика верно, чтобы у любого из участников в дальнейшем не возникало проблем с решением возникших вопросов.
Нормативное регулирование
- Договор займа формируется на основании положений Гражданского Кодекса, согласно которому все положения относительно предмета сделки должны детально оговариваться. В противном случае согласно ст. 432 ГК РФ договор является незаключенным и сделка несовершенной.
- Ст. 322 ГК РФ указывает на солидарную ответственность, которая возникает у созаемщика в результате подписания договора, поэтому на основании ст. 323 ГК РФ его доходы учитываются в равной пропорции с основным заемщиком.
- Договор займа подписывается и формируется с учетом положений гл. 42 ГК РФ.
- Ст. 807 ГК РФ указывает на особенности передачи ценностей или денег по договору займа, а правила их возврата определены ст. 810 ГК РФ.
Условия и особенности получения
Для заключения договора займа граждане вправе обратиться как к физическому лицу, та и к юридическому. В последние время стали частые случаи обращения с данным вопросом к работодателю. Важно: в случае превышения суммы займа 10 000 рублей, договор должен формироваться в письменном виде.
Согласно заключаемому договору заимодавец обязуется передать заемщику деньги или предметы, ценность которых выражена в валюте. В свою очередь заемщик обязуется вернуть обозначенным способом и в указанные сроки эквивалентную сумму с начисленными процентами, если их начисление имеет место.
Беспроцентным договор считается если:
- в нем не указан пункт относительно процентов;
- его стоимость меньше 50 МРОТ;
- он заключен с некоммерческой целью;
- его предметом являются вещи.
Указание в договоре размера долга происходит на основании ст. 317 и 140 ГК РФ, исходя из их определения указываются следующие критерии:
- валюта займа, например, рубли, ценные бумаги и прочее;
- расчетная величина, например, эквивалент суммы в иностранной валюте.
Привлечение созаемщика в большинстве случаев происходит из-за недостаточности дохода у заемщика для получения кредита. Что влечет возникновение солидарной ответственности. Как результат созаемщик может привлекаться к возврату долга с момента подписания договора или при возникновении оговоренных в нем обстоятельств, например, отсутствие платежей со стороны заемщика.
При составлении договора займа следует учитывать следующие особенности:
| Перечень | Характеристика |
|---|---|
| Участники сделки | Любые лица, заинтересованные в формировании договора займа |
| Вариант формирования | Простая форма, но лучше с применением типового образца |
| Характер договора | Свободное волеизъявление и обоюдное согласие всех участников сделки. Документ должен четко указывать на условия возникающие в ходе сотрудничества |
| Нюансы заключения | Иногда договор нотариально заверяется в присутствии 2-х сторонних граждан-свидетелей |
| Количество участников | Законодательство не запрещает привлекать к участию в сделке до 3-х созаемщиков, но этот пункт должен быть оговорен с кредитором |
Как оформить договор займа с созаемщиком
Договор займа, в котором фигурирует созаемщик или несколько должен иметь следующую структуру:
- наименование документа;
- место и дата заключения;
- наименование сторон, если действуют представители необходимо указать их ФИО и реквизиты, а также документы основания для действий. При этом данные созаемщика вносятся на одном уровне с прочими участниками;
- предмет договора – здесь необходимо подробно расписать сумму, срок займа, а также способ передачи средств;
- размер процентной ставки;
- обязанность сторон;
- ответственность сторон – здесь важно определить процент ответственности каждого участника или разделить солидарную ответственность равными частями;
- права сторон;
- форс-мажорные ситуации;
- последствия несвоевременного погашения или невозврата долга.
При этом важно, чтобы договор имел подписи сторон и с указанием даты подписания. Если нотариально удостоверяется договор, тогда подписи будут дополнительно заверены нотариусом и его печатью.
Образец-бланк договора скачайте тут.
Договор с созаемщиком по займу (образец)
Как защитить свои права
В случае невозможности дальнейшего разделения участи заемщика, созаемщик вправе выйти из договора. Он может не только выйти, но и оспаривать условия сделки, претендовать на предмет займа и совершать прочие действия, которые доступны самому заемщику. Но для этого нужно согласие прочих участников сделки.
В противном случае нужно обращаться в суд. В большинстве случае суд принимает сторону созаемщика, если возникшие разногласия произошли с кредитором. Например, созаемщик желает выйти из сделки, а банк против. На такие действия у банка существуют свои оправдания, ведь любые изменения – вывод одного из участников или его замена сопряжены с рисками финансовых потерь.
Поэтому становясь участником сделки созаемщик должен понимать все риски такого действия:
- невозможность стать заемщиком самому;
- расторжение брака с заемщиком;
- отказ заемщика выплачивать долг далее.
Созаемщик является таким же полноправными участником сделки, как и заемщик. Такой статус имеет свои последствия, так как он несет равную прочим и ответственность. Поэтому договор займа должен содержать все данные созаемщика, определять меру его ответственности и степень прав.
Про роль созаемщика по займу расскажет видео ниже: