Заем средств у банка или иной кредитной организации – явление распространенное. Но сам процесс заключения кредитного договора остается ответственным мероприятием, на которое стоит обратить особое внимание.
Нормативное регулирование
Отдельного закона по кредитованию не существует, поэтому при рассмотрении нормативных документов для заключения договора кредита следует ориентироваться на следующие пункты ГК:
- 42-ая глава. О кредитах и займах.
- 28-ая глава. О порядке и принципах заключения договора.
- 820-ая статья. Утверждающей форму договора.
Условия
Для заключения данного договора, необходимо возникновение некоторых условий, наиболее существенными из которых являются:
- Определение сторон заключаемого договора.
- Определение размера получаемого кредита.
- Подтверждение цели данного кредита.
- Договоренность о сроках возврата кредита.
- Варианты обеспечения обязательств по кредиту.
- Условия выдачи и погашения полученного кредита.
- Плата за кредит в процентах от его суммы.
Правила
После согласования условий в силу вступают правила, распространяющиеся на порядок заключения договора. А они такие:
- Договор считается заключенным, если стороны согласовали все его условия.
- Одна из сторон предлагает заключить договор (направляет оферту), а другая соглашается с этим.
- Если после этого договор оформлен, то ни одна из сторон не может признать его незаключенным.
Дата и момент оформления
Здесь действуют такие правила:
- Дата заключения договора указана в нем.
- Момент заключения признается наступившим после получения стороной договора направившей оферту (предложение о заключении) ее акцепта (подтверждения принятия договора).
- Если требуется передача залога, то момент заключения начинается с момента передачи.
- Если договору необходима госрегистрация, то ее момент и считается моментом заключения договора.
Порядок заключения кредитного договора
Процедура при заключении данного вида договоров состоит из нескольких этапов:
- Подготовка к заключению договора, включающая предложение о кредитовании и составление текста договора с указанием суммы кредитования, сроков, порядке обеспечения и процентов за кредит.
- Рассмотрение данной заявки руководством кредитной организации.
- Определение кредитоспособности данного заемщика, то есть его возможности вернуть сумму кредита и оплатить его использование.
- Определение с поручителями кредитора и залоговым имуществом.
- Возможная корректировка договора, если вскрылись моменты, не позволяющие заключить его на первоначальных условиях.
- Подписание договора и получение запрашиваемой суммы.
Подводные камни
При подписании кредитного договора, заемщику надо его внимательно изучить, обращая внимание на некоторые нюансы, которые могут содержать подводные камни, способные в дальнейшем ухудшить вроде согласованные приемлемые условия. Дело в следующем:
- Условия уже подписанного договора исправить невозможно, поэтому его надо прорабатывать заранее.
- Это касается условий досрочного расторжения договора кредитной компанией. Они должны быть приемлемыми для заемщика.
- Кроме того в договоре клиент не должен покрывать издержки банка, связанные с обслуживанием займа, а это может быть прописано в договоре.
- Еще стоит обратить внимание на условие взыскание кредита за счет залогового имущества. Банк не должен иметь на это право без судебного разбирательства.
- Не должно быть в договоре закреплено и безакцептное списание долга, так как оно в любом случае противоречит интересам кредитора.
Что нужно сделать после заключения кредитного договора, расскажет это видео:
Нарушения
В практике часто случаются недопустимые случаи нарушения законодательства в кредитных договорах. Чаще всего они такие:
- Требования выплаты заемщиком комиссии при получении денег.
- Изменение кредитной ставки без согласования с заемщиком.
- Нарушение последовательности погашения долга при недостаточности внесенной суммы.
- Нарушение правил досрочного погашения суммы кредита с возможностью уменьшения в данном случае суммы процентов.
- Принуждение к страховке.
- Пункт о передаче персональных данных третьим лицам в нарушении федерального законодательства.
Судебная практика
При заключении кредитного договора ИП не смог повлиять на позицию банка в пункте о возможности банка менять в одностороннем порядке процент и срок погашения кредита. И после его подписания обратился в суд с заявлением об исключении из КД данного пункта.
Основанием для этого он посчитал, что в данном случае этот договор является договором присоединения. То есть таким стандартно сформулированным договором, к которому можно присоединиться только в целом.
И хотя суд первой инстанции в иске отказал, не признав этот договор договором присоединения, кассационная инстанция его иск удовлетворила. Кассационный суд признал этот пункт обременительным для истца, а так же его невозможность повлиять на кредитора при подписании договора.
Гражданин, получивший кредит, обратился с иском о возврате сумм за открытие ссудного счета и внесение платежей. Суд удовлетворил его иск, признав действия банка как дополнительную, навязанную банком и ненужную клиенту услугу.