Кредитная карта стала удобным платежным инструментом. Ею можно оплачивать товары и услуги без процентов, а в случае экстренной необходимости – снимать наличные. В последнем случае начисление процентов производится сразу, льготный период не действует. Конкретные условия, обязательные к выполнению, устанавливаются соглашением между банком и клиентом.
Нормативное регулирование
Главным документом, стоящим в основе взаимодействия финансового учреждения и клиента, является гражданское законодательство. Порядок погашения задолженности изложен в гл. 22 ст. 319. Ее основной смысл заключается в том, что если вносимый платеж не может покрыть все обязательства, то его распределение осуществляется следующим образом: расходы банка (комиссии, обслуживание и т.д.), процент, а затем основное тело долга.
Более подробная информация, касающаяся взаимодействия по кредитной карте, изложена в гл. 42 ГК РФ.
Чем чревата такая ситуация
Среди граждан бытует мнение, что если возникли финансовые сложности, то можно повременить с возвратом долгов по кредитным картам. Это ошибка. Существует множество законных способов, позволяющих банку взыскать заемные средства. Игнорирование обязательств по кредитной карте может привести к штрафам, пеням, санкциям и расходам, вызванным судебными тяжбами.
Нарушитель действующего законодательства должен быть готов и к другим неприятным последствиям:
- Испорченная кредитная история. Такой заемщик вряд ли сможет получить кредит в другом финансовом учреждении.
- Огласка. При попытках образумить заемщика, информация об образовавшемся долге, становится известной родственникам и сотрудникам. Руководителя оповещают с целью скорейшего возмещения задолженности.
- Увеличение долга. Каждый день просрочки увеличивает сумму общей задолженности. Чем дольше клиент не возвращает заемные средства, тем сложнее становится ситуация.
Погашение начисленных пеней и процентов не освобождает от уплаты основного долга. Несоблюдение сроков внесения платежей является неразумным, особенно по кредитным картам, для которых и так свойственны губительные проценты.
Как узнать долг по кредитной карте
Перед оформлением кредитной карты каждый граждан должен сравнить потенциальную пользу и возможную дополнительную нагрузку. Постоянно нужно следить за положительным балансом и своевременным внесением обязательных минимальных платежей. Клиенту должно быть известно о сроке и допустимом минимуме внесения платежа, а также о размере доступных средств на карте.
Узнать задолженность по кредитной карте можно разными способами:
- Мобильный банк. Достаточно ознакомиться с смс-сообщениями в телефоне или направить короткий запрос в службу.
- Звонок оператору. Для предоставления информации сотрудник может запросить персональные данные и секретные сведения – кодовое слово. Оператор также может подсказать другие способы. Служба работает в круглосуточном режиме.
- В банкомате. Достаточно вставить карточку, ввести пин-код и запросить баланс. Некоторые устройства позволяют даже обойтись без платежного средства. В меню следует выбрать пункт для оплаты кредита, ввести номер договора и на экране появится предоставленный лимит и величина текущей задолженности. При использовании банкомата другого финансового учреждения нужно помнить о том, что будет взиматься комиссия.
- В терминале, предназначенном для пополнения счета, также можно получить необходимые сведения. В качестве средства допустимо использовать карту банка или номер кредитного договора.
Сотрудники банка в ближайшем отделении также предоставят сведения о лимите, рекомендуемой дате внесения платежа и доступном остатке. Способ сложно назвать удобным из-за больших временных затрат – дорога до офиса и неизбежная очередь.
Как его погасить
О дате и размере платежа часто сообщает сам банк. Погасить задолженность можно при помощи следующих способов:
- Касса финансового учреждения. Основные требования – паспорт или иной документ, подтверждающий персональные сведения, а также номер соглашения или кредитной карты. Комиссия не взимается.
- При помощи мобильного перевода в онлайн приложении банка.
- В терминале, принимающем безналичные платежи. Можно использовать карту любого банка.
- В другом финансовом учреждении путем стандартного безналичного перевода.
Взыскание и срок давности
Задолженность по кредитной карте может быть общей и просроченной. Последняя берет отсчет от момента, когда клиент должен был внести очередной обязательный платеж, но не сделал этого. Общая продолжительность срока взыскания, в течение которого банк может выдвинуть требование о возврате долга – 3 года.
Кроме заемных средств клиент будет вынужден внести штраф, неустойку и пеню. Взысканием долга по кредитной карте сначала занимаются сотрудники банка – звонят клиенту и отправляют смс-напоминания, а затем подают заявление в суд. Далее к работе приступают судебные приставы – ищут все источники дохода, имущество должника, передают информацию по месту официального трудоустройства.
Защита прав и последствия
Клиент, не возвращающий банку средства по кредитной карте, рискует быть привлеченным к гражданско-правовой ответственности. Просрочка позволяет банку осуществлять начисление неустойки (штрафов, пеней). Возможность применения данной меры ответственности прописывается в соглашении.
Суд может снизить размер неустойки, если посчитает, что она не соответствует последствиям, понесенным банком. Ст. 395 ГК РФ позволяет финансовому учреждению требовать от клиента внесения процентов за использование чужих средств. Правда, придется доказать, что должник неправомерно удерживал деньги.
Почему не уменьшается долг по кредитной карте, расскажет это видео: