Кредитные карты получили широкое распространение среди клиентов различных банков. Можно с уверенностью сказать, что кредитки входят в список самых востребованных продуктов, предлагаемых банками.
Суммы выдаваемых в кредит средств, закрепленные за картами, могут быть самыми разными, но требования по выдаче таких карт во всех банках приблизительно одинаковые. Самым же главным является то, что при оформлении такой карты заключается договор с клиентом.
Нормативное регулирование
Кредитная карта — это электронное платежное средство, на котором присутствует определенная заемная сумма, используемая для совершения операций и платежей. На кредитке не хранятся личные средства клиента, как на дебетовой карте, на нее не перечисляется заработная плата.
Нормативно-правовая база, обеспечивающая и регламентирующая получение и обращение кредитных карт, отображается в Гражданском кодексе РФ, нескольких Федеральных законах, Положении БР No 54-П и Положении БР No39-П. Если в первом говорится непосредственно о выдаче и возврате кредитных средств, то в последнем речь идет о порядке начисления процентов.
Все сделки, проводимые с привлечением кредитных средств, регулируются ГК РФ. Согласно ему же, установлено, что основа взаимодействия клиента и банка — это кредитный договор. Все вопросы, права и обязанности сторон отображаются в нем. Согласно данному договору банк обязуется предоставить заемные средства в установленном размере на определенный срок. Клиент же, обязуется вернуть как саму заемную сумму, так и причитающиеся по ней проценты.
Стороны соглашения
Стороны договора на предоставление кредитной карты — те же, что и при заключении любого другого кредитного договора: кредитор и заемщик. Как уже упоминалось, основная обязанность кредитора — предоставить заемные средства в установленном размере. Все условия предварительно оговариваются с клиентом и сводятся в кредитном договоре. В обязанности же заемщика входит:
- Возвратить в установленный срок как основной долг, так и проценты по нему.
- Использовать заемные средства строго по назначению, если договор подписывался на целевой кредит. В противном случае нужно отказаться от использования целевого кредита.
- Обеспечить залог кредита, поручительство или иную банковскую гарантию, если таковое необходимо для обеспечения договора.
- Нести ответственность за нарушение кредитного договора и иметь в виду, что за просрочки может быть начислена пеня или штраф.
Кредитор имеет право:
- Отказать заемщику в предоставлении кредита (или уменьшить его сумму), если у него имеются веские основания полагать, что указанная сумма не сможет быть возвращена своевременно.
- Отказаться от дальнейшей работы с заемщиком, если последний неправильно использовал целевой кредит.
- Расторгнуть досрочно договор и потребовать от заемщика возвращения всех средств, если последний нарушал сроки, установленные для возврата всего кредита или какой-либо его части.
За несоблюдение условий кредитного договора на законодательном уровне предусмотрено несколько видов ответственности в виде пени, изъятии заложенного имущества, выплата процентов.
Как составить договор на получение кредитной карты
Для того чтобы заключить договор на кредитную карту, потребуется предварительное клиентское заявление. К нему должны быть приложены копия паспорта заемщика и еще какого-либо документа (по желанию банка).
Заключение договора не открытие кредитной карты подразумевает несколько этапов:
- Подача заявки на кредитку.
- Сбор документов в соответствии с требованиями банка и предоставление их.
- Личная встреча с представителем банка.
- Изучение банком предоставленной документации и анализ предыдущей кредитной истории заемщика.
- Принятие решения — отказ или согласие.
- Подписание договора.
Договор на оформление кредитной карты (образец)
Необходимые сведения
Среди таких сведений в некоторых случаях прописывают:
- Уступку прав требования. Это передача долга третьему лицу. Такое действие в кредитовании (в том числе и по кредиткам) довольно-таки распространено. Согласие банка при этом не требуется, достаточно поставить его перед фактом.
- Секьюритизация — это не прямое требование банка, а просто инструмент для снижения рисков банка. Секьюритизация в отношении кредитных карт дает возможность выдавать кредитные карты клиентам без обеспечения.
Структура
Договор составляется не в произвольной форме, его содержание регламентируется ФЗ No 353 и должен содержать следующую информацию:
- Лимит карты (то есть та сумма заемных средств, которую предоставляет клиенту банк).
- Срок действия самой карты, а так же льготный (если таковой имеется) и отчетный периоды.
- Валюта, в которой предоставляются средства. Если деньги на карте предоставляются в иностранной валюте, то обязательно должен быть установлен курс, по которому будет осуществляться возврат.
- Процентная ставка.
- Условия погашения долга, сроки внесения платежей и их размер.
- Ответственность, которую будет нести держатель карты.
- Согласие заемщика на все условия договора.
- Полные реквизиты банка-кредитора.
- Способы общения между кредитором и заемщиком.
Инструкция по оформлению
Кроме всего вышеуказанного, клиент должен проверить наличие следующей информации:
- Возможность досрочного погашения кредита.
- Комиссионные и страховые взносы.
- Возможность участия третьих лиц.
- Способы разрешения конфликтных ситуаций.
- Наказание за просрочку.
- Изменение процентных ставок.
Срок действия
Кредитная карта, как и любой другой продукт банка, имеет ограничение по срокам. Банк-заемщик сам устанавливает это срок. Стандартный срок, на который выдаются кредитные карты, составляет 1-3 года. Когда установленный период проходит, договор пролонгируется, а взамен старой кредитки выдают новую на такой же период.
Меняют карту так же в тех случаях, когда она была повреждена. Дата окончаний действия карты указана на ее лицевой стороне, те же самые данные проставлены и в договоре. По факту его окончания нужно заключать новый. Новый срок действия карты и договора по ней может отличаться от предыдущего.
Расторжение и прекращение
Для того чтобы расторгнуть договор на кредитную карту, необходимо:
- Полностью погасить задолженность по кредиту. Иногда сюда входит еще комиссия за досрочное погашение.
- Отказаться до дополнительных услуг по карте (если таковые имеются), написав дополнительное заявление.
- При посещении банка обязательно взять с собой кредитку.
- Убедиться, что на руках имеются все документы: копия заявления на отказ от кредитки (обязательно с пометкой банка «на рассмотрении»), справку банка о том, что действие кредитной картой завершено и карточный счет закрыт.
Все это обязательно нужно уточнить у сотрудников банка, чтобы точно убедиться в отсутствии каких-либо обязательств.
Расторжению договора оформления кредитной карты посвящено видео ниже: