Каждый кредитный договор должен завершаться его погашением. Это обязанность заемщика.
Но любой законопослушный гражданин, вернувший заемные средства своему кредитору, должен быть уверен, что к нему больше не будет никаких финансовых претензий. А для этого он должен выполнить определенную процедуру.
Общие сведения
Что считается погашением кредита
Кредит считается погашенным после возврата основной суммы, процентов, всех упомянутых в КД комиссий и дополнительных платежей. Плюс штрафов и пенни, если таковые имели место. Но обычному человеку бывает тяжело все просчитать и учесть. Вот поэтому заемщику потребуется справка от банка о погашении кредита. И он может считать заем окончательно погашенным, только имея на руках подобный документ. Справку можно получить так:
- Перед последним по графику платежом – запросить в банке информацию о сумме, необходимой для полного погашения кредита.
- Внести эту сумму и убедиться, что деньги зачислены.
- Написать заявления в кредитную организацию о намерении закрыть кредит, и получить справку об этом. К заявлению приложить все квитанции об оплате.
Справка выдается:
- При обычном погашении после полного возврата всех средств.
- При досрочной – после даты досрочного погашения.
- Срок оформления до 45-и суток.
Хранится такая справка 3-и года, после этого срока банк претензии предъявлять уже не может. Отказ выдать справку считается незаконным. В этом случае надо жаловаться в ЦБ.
Нормативное регулирование
Порядок предоставления и погашения кредита регулируется такими нормативными актами:
- 353-м ФЗ. О займах и кредитах.
- 86-м ФЗ. О статусе ЦБ РФ.
- 395-1-м ФЗ. О деятельности банков.
- 42-й главой ГК. Кредиты и займы.
Способы и методы
Погашать кредит можно по-разному. Так способы погашения можно рассматривать по механизму выплат:
- Аннуитетному. То есть когда платежи распределены равномерными частями на весь график погашения.
- Дифференцированному. Когда каждый последующий платеж меньше чем предыдущий.
Так же погашение можно осуществлять наличным способом или перечислением по безналу. Второй вариант возможен:
- Через бухгалтерию по месту работы по заявлению.
- Или снимать с банковской карты.
- Или банковским переводом со своего счета.
Наличные выплаты можно делать:
- Платежами через кассу банка кредитора.
- Посредством терминала банка или платежных систем.
- Почтовыми переводами.
- Через электронные кошельки.
- Воспользовавшись услугами интернет банкинга.
Еще один способ погашения – материнский капитал. Но здесь есть ограничения. В настоящий момент это возможно только для кредитов на улучшение жилищных условий:
- Покупку нового жилья.
- Приобретение квартиры на вторичном рынке.
- Строительство дома.
Можно ли законно не платить кредит
Законных вариантов не платить кредит полностью не существует. Банки предусматривают подобные риски, включая пункты о залоге и поручительстве в кредитные договоры. Срок исковой давности – 3-и года. Это время когда кредитор может:
- Взыскать долг через суд.
- Продать его коллекторному агентству, у которого свои методы выбивания долгов.
Последствия попытки не платить будут такие:
- Обязательные досудебные попытки получить долг. Банк или коллекторы будут оказывать всякое давление на заемщика с целью вынудить его вернуть долг.
- Затем следует судебный иск. На время разбирательств имущество арестовывается.
- Послесудебный период. Если долг не возвращается, то его могут принудительно удерживать с зарплаты, или продать имущество в счет погашения.
Нередко бывает что, например, родственник берет кредит и не платит, то же самое и в отношении смерти родственника-заемщика по кредиту. Важно знать, как себя обезопасить.
Списание долгов
Оптимальный для всех вариант – это списание или уменьшение размера долга в досудебном порядке. Поэтому, если уже ясно, что вернуть кредит не представляется возможным, то алгоритм поведения должен быть таким:
- Извещение о сложившейся ситуации банка и переговоры с ним.
- Поиски вариантов взаимных уступок.
- Компромиссные договоренности.
Облегчить кредитное бремя можно так:
- Реструктуризировать. То есть облегчить процесс погашения, изменив порядок выплат, их величину и срок кредита. Такой вариант вероятен, если банк придет к выводу, что трудности заемщика временные. Он исключает начисление штрафов и пени.
- Рефинансировать. Иначе говоря, перекредитоваться на более выгодных условиях, и новым кредитом погасить старый.
- Договориться о кредитных каникулах. То есть отсрочить погашение на год без штрафных санкций.
- Получить кредитную амнистию. Такая вероятность эфемерна, но она существует.
- Использовать страховку. Если такой страховой случай прописан в КД.
- Запустить процедуру собственного банкротства. Если суд это признает, то кредит можно не платить, но тот же суд назначит финансового управляющего делами банкрота, без согласия которого нельзя будет распоряжаться собственными доходами и имуществом.
- Если при внимательном изучении документов обнаружились нарушения, связанные с условиями КД или нарушениями при его заключении, или внесенными незаконными изменениями, то такой договор можно оспорить.
Переуступка права требования
В законодательстве нет запрета на переуступку банковских прав на требование долга по кредиту. Это касается и организаций, не являющихся кредитными. Такое положение узаконивает практику продажи сложных кредитов коллекторным агентствам, имеющих в своих рядах специалистов по принуждению к возврату долгов.
Но вместе с тем это делает возможным выкуп у банка собственного долга через третье лицо. Процедура схожа с продажей коллектору. Единственное условие – это не должен быть родственник должника.
Погашение кредита и закрытие кредитного счёта описаны в видео ниже: