Займы предоставляют не только банки, но и МФО и системы электронных денег, тем самым формируя еще один вид займов — электронный. Вариант выбирается, исходя из конкретной ситуации. Если небольшая сумма нужна срочно, изучаются условия нескольких МФО и подаются заявки.
При отрицательной кредитной истории это может оказаться единственным вариантом. Если требуется крупная сумма и есть возможность подождать, предпочтение отдается банку. Брать заем электронными деньгами стоит только для расчетов в сети интернет.
Нормативное регулирование
Основные понятия в сфере кредитования обозначены в гл. 42 ГК (гражданского кодекса). При предоставлении кредитов учитываются установки:
- закона № 86-ФЗ;
- закона № 392-1 ФЗ;
- закона № 151 ФЗ;
- закон № 353-ФЗ (потребительское кредитование);
- нормативных актов, изданных ЦБ;
- Постановлений Правительства;
- Указов президента;
- локальных актов организаций;
- Уголовного кодекса;
- разъяснений судов.
Не существует специальных правил, регулирующих проведение любых банковских операций через интернет. Ст. 434 ГК допускает оформление договоров в электронной форме, к электронной подписи относится закона № 63-ФЗ. Существуют виды займов, которые законодательно практически не регулируются (в электронных платежных системах и интернет-магазинах, продающих товары).
Получение электронного займа
Продукты банков и МФО (микрофинансовых организаций) отличаются по множеству параметров. Для того, чтобы получить ипотеку или купить дорогую вещь, МФО не подойдет, так как крупные объемы заемных средств предоставляют только банки.
Основная услуга МФО – кредит до зарплаты (сроком до месяца) в размере 20-60 тыс. рублей. Более крупные кредиты предоставляются микропредприятиям под залог.
Чем он отличается от обычной ссуды
Отличий между займом банка и МФО очень много:
- в банке для получения кредита требуется большой объем документов, залог и поручители, в МФО процедура упрощенная, заемные средства перечисляются не только на счет, но и на банковскую карту или электронный кошелек, выдаются наличными в офисах и через различные платежные системы, доставляются на дом;
- в МФО оформление и перечисление денег всего несколько часов, в банках много времени тратится на проверку клиентов, документы можно подать только в офисе (даже в том случае, если заявка оформлена через интернет);
- для получения кредита в банке необходимо посетить офис несколько раз, в МФО существуют приложения для телефонов, для получения займа иногда не нужен даже компьютер;
- получить заемные средства в МФО могут люди с отрицательной кредитной историей, студенты и пенсионеры;
- в банках отказывают 30-40% клиентов, в МФО – 15-20%;
- банки принимают клиентов только в рабочее время в будние дни, в МФО можно обратиться в любое время;
- ставки в банках от 15-20%; в год, в МФО – до 500-700% с ежедневным начислением (1,5-3% в сутки).
Высокие процентные ставки не очень заметны, если займ возвращается за короткий срок. Долг в большинстве МФО можно вернуть досрочно, не выходя из дома и независимо от местоположения, почти не практикуется кредитное страхование, постоянным клиентам ставки снижаются.
Самые популярные электронные деньги: Яндекс, WebMoney, Киви, RBK, Для того, чтобы получить заем, необходимо всего лишь оформить WM кошелек и регистрацию в системе, средства которой требуются. Одна из самых популярных кредитных бирж расположена на Webmoney. Кредиторами и заемщиками являются пользователи, комиссия начисляется только за переводы. Основной минус – отсутствие четких правил и гарантий на возврат средств.
Электронные займы без участия и с участием банков предоставляют интернет-магазины. При оформлении заказа предоставляется информация о возможности получить товар в кредит, клиент выбирает банк и заполняет форму. Если банк одобряет кредит, средства перечисляются в магазин. Электронными деньгами выдают кредиты на товары без участия банков.
Необходимые документы и сведения
Для того, чтобы получить займ в МФО, достаточно паспорта гражданина (иногда и этот документ не требуется). Подтверждать наличие трудоустройства и постоянного дохода не нужно. При регистрации электронного кошелька нужен адрес электронной почты и скан паспорта. Чтобы получать кредиты, к кошельку привязывается банковская карта.
Кто и куда обращается
Заявки на получение электронного займа подаются через интернет. Чаще всего требуется компьютер, но существуют МФО, в которых заявку можно подать с телефона.
Процедура
Чтобы получить микрозайм, нужно зарегистрироваться на сайте организации, переслать на электронную почту скан паспорта и дать согласие на использование СМС-подписи (кода, присланного МФО) в качестве замены личной подписи. Процесс получения электронного займа:
- заполнение анкеты-заявки;
- предоставление согласия на обработку личной информации;
- ожидание СМС или электронного письма, содержащего сообщение об удовлетворении заявки или отказе;
- предоставление индивидуальных условий договора (при одобрении);
- подписание договора.
Условия договора, размер задолженности, даты и объемы платежей отображаются в личном кабинете на сайте организации.
Процедура получения электронного займа
Защита прав и последствия
В каждой МФО определены сроки, в которые невозврат не считается критичным. В это период просто начисляются пени. Потом данные передаются в бюро кредитных историй, обязанность вернуть деньги возлагается на коллекторов. Крайняя мера – подача иска в суд.
Не стоит думать, что договор, подписанный кодом из СМС, суд посчитает недействительным. Согласно п.1ст. 807 ГК договор займа считается действительным в момент передачи денег. Доказать перевод МФО всегда сможет. Только при самом благоприятном отношении суда можно получить освобождение от выплаты завышенных процентов, пени и штрафов.
Как получить электронный займ через Вебмани, расскажет это видео: