Гарантией возврата заемной суммы при ипотеке является залог покупаемой недвижимости. Но для максимального снижения рисков невозврата, требуется гарантия по сохранности залога. И это обеспечивается страхованием залоговой недвижимости, независимо от того, что предъявляется в качестве таковой (пр. квартира, комната, дача, гараж, дом или земля под его строительство и т.п.).
Нормативное регулирование
Нормативные гарантии такому виду страхования отражены в таких законодательных актах:
- 102-ом ФЗ (статья 31). О залоге и ипотеке.
- 4015-ом ФЗ. Об организации страхового дела.
- 343-ей статье ГК. Об обязательной сохранности залогового имущества.
- 344-ей статье ГК. О повреждении либо утрате залоговой недвижимости.
Когда оно требуется
Страхование залога является обязательным при заключении ипотечного договора. Крупная сумма займа наряду с длительным сроком действия договора обязывает поддерживать сохранность имущества в изначальном состоянии.
Страховые случаи могут быть:
- Стихийные бедствия.
- Пожар.
- Затопление.
- Техногенные аварии.
- Аварии инженерно-технических систем.
- Взрыв бытового газа.
- Повреждение конструкций.
- Противоправные действия.
- Иные варианты рисков.
Необходимость и условия страхования должны отражаться в ипотечном договоре. Особенности страховки залоговой недвижимости:
- Страховать за свой счет должен владелец имущества (залогодатель), если только иной вариант не предусмотрен договором.
- А выгодоприобретателем является не он, а его кредитор (залогодержатель). Что должно быть отражено в тексте страхового договора.
Как происходит страхование объекта залога по кредиту
Одобрение банком заявки на ипотеку будет стартом для начала действий по страхованию залога.
Документы
Потребуются такие документы:
- Заявку в виде анкеты. В ней должно присутствовать подробное описание страхуемого объекта и параметры ипотечного договора.
- Копию паспорта заемщика.
- Ипотечный договор.
- Закладную на имущество.
- Договор на покупку.
- Оценочные документы.
- Технический паспорт от БТИ.
- Выписка о состоянии недвижимости от ЕГРН.
Бланк договора имущественного страхования можно скачать здесь.
Образец договора имущественного страхования залога
Процедура
Имущество страхуется следующим образом:
- Выбор страховщика. Предпочтительно это должна быть партнерская компания кредитующего банка.
- Подготовка документов. К их списку, представленному выше, возможно добавятся еще позиции под конкретного страховщика.
- Оформление заявки в выбранной компании, и подача ее вместе с подготовленными документами.
- Одобрение заявки (занимает несколько дней).
- Оформление договора, ознакомление с ним и подписание.
- Оплата взноса.
- После всего этого можно переходить к подписанию ипотеки.
Если заемщик не выполнил требование
Если заемщик не выполнил требование по страховке залога, то кредитор имеет право застраховать его на всю стоимость имущества, но не более величины ипотеки. А затем потребовать возмещение своих расходов.
Залогодержатель имеет преимущественное перед другими право на возмещение потери из страховых выплат, безразлично от того в чью пользу имущество застраховано. Если утеря или повреждение залогового имущества случилось по вине кредитора, то он лишается права на любое страховое возмещение.
Все штрафы, пени и неустойки связанные с неисполнением заемщиком своих обязательств из страховых выплат не оплачиваются.
При возникновении страхового случая необходимо:
- Известить об этом страховщиков в прописанный в договоре срок.
- То же самое сообщить кредитору.
- Сделать это надо в письменном виде.
- Дождаться приезда представителей страховой компании.
- Присутствовать при их осмотре недвижимости.
- Подготовить документацию для возмещения убытков. Это может быть полицейский протокол или заключение МЧС.
- Передать их на рассмотрение в страховую компанию.
Оплата страховки
Размеры страховки установлены законодательно. Они такие:
- Приравнены к стоимости недвижимости.
- Или к величине ипотечного кредита.
- Величина страховки может быть в пределах 10 – 50% от суммы.
- Сумма устанавливается на весь период действия договора.
- Взносы ежегодные.
Где дешевле cтраховать ипотеку: советы и секреты представлены в видео ниже: