Возможность в дальнейшем пересмотреть порядок предоставления кредитных средств должна быть предусмотрена в тексте договора. Изменения могут коснуться величины процентной ставки, срока действия соглашения, периодичности внесения долга и других существенных параметров. Основная причина – негативные экономические явления.
Нормативное регулирование
Порядок предоставления заемных средств определен различными законодательными актами РФ. Федеральный закон № 353, утвержденный в декабре 2013 года, гласит о кредитовании для реализации потребительских целей. Ипотека, предполагающая залог недвижимого имущества до полного возврата займа, регламентирована Федеральным законом № 102-ФЗ, принятом 16 июля 1998 г.
Не менее значимыми являются нормы гражданского законодательства и закона, описывающего банки и всю банковскую деятельность. ФЗ № 151 от 02.07.2010 г. контролирует микрофинансовую деятельность, а ФЗ № 193, подписанный в декабре 1995 г., ведает сельскохозяйственными кооперациями.
Возможно ли изменить кредитный договор
Статья 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор не может изменить процентную ставку в соответствии с собственными обстоятельствами, если это условие не закреплено в действующем законодательстве и кредитном соглашении. Обычно в договор включает пункт о том, что процент может измениться, если аналогичные действия выполнит Центральный банк.
Гражданский кодекс (п. 1 ст. 452) требует, чтобы изменения утверждались обеими сторонами, как и основной договор. Если в получении займа участвовал поручитель, то следует оформить дополнительное соглашение и к этому договору.
Необходимость внесения изменений в условия ранее оформленного кредитного договора может быть обусловлена следующими факторами:
- колебанием курсов валют;
- экономической нестабильностью;
- изменением персональных данных или места регистрации заемщика;
- внесением или удалением участника;
- корректировкой площади недвижимости, являющейся залогом по ипотечному займу;
- других существенных обстоятельств.
Изменение кредитного договора
Кредитор не может самостоятельно принять решение об изменении условий договора займа. Любые корректировки должны производиться в соответствии со ст. 450 гражданского законодательства, то есть быть согласованными сторонами. Аналогичный порядок распространяется и на действия заемщика.
Пример допсоглашения об изменении условий КД скачайте здесь.
Дополнительное соглашение к кредитному договору на изменение его условий
Заявление
Ситуации в жизни бывают разные и никому не известно с какой стороны может прийти беда. Потеря работы, болезнь и другие неприятности часто приводят к тому, что для человека становится непосильным своевременное внесение ежемесячных платежей в счет возврата банковского займа. Главное не затягивать и своевременно сообщить об ухудшении материального положения. Откладывание момента обращения может привести к начислению неустойки и дополнительным расходам, связанным с просрочкой.
Все обстоятельства следует изложить в письменном заявлении на имя руководителя банка. Документ нужно составить в двух экземплярах – один передать в отделение, а второй с пометкой о принятии оставить у себя. Заемщик может попросить об отсрочке очередного платежа или увеличении срока возврата долга. На положительное решение можно рассчитывать при наличии существенных обстоятельств: выявлении серьезного заболевания, потере места работы и т.д.
Пример заявления скачайте тут.
Образец заявления на изменение условий КД
Документы
Пересмотр условий кредитного договора в соответствии с письменным обращением заемщика предполагает предоставление следующих документов:
- трудовой книжки, если причиной реструктуризации является потеря места официального дохода;
- справка об уровне ежемесячного заработка, если изменения привели к невозможности справляться с долговыми обязательствами;
- лист нетрудоспособности, свидетельствующий о конкретном заболевании;
- какие-либо другие бумаги, обосновывающие причины.
Порядок
Документы и заявление можно направить в банк самостоятельно или при помощи почты. Отметка о принятии должна отражать: дату, ФИО и должность лица, принявшего пакет документов. При пересылке документов по почте следует выбрать заказное письмо с уведомлением о получении.
Финансовому учреждению отведен 1 месяц на рассмотрение обращения заемщика. Если по истечении этого времени не получено никакого ответа, следует обращаться в суд. Наличие на руках заявления о принятии позволяет рассчитывать на отмену неустоек и штрафов с момента уведомления банка о наступлении финансовых трудностей и до даты рассмотрения дела.
Банк может пересмотреть условия кредитного договора по соглашению с заемщиком. Сделать это можно только в том случае, если первоначальный договор предполагал эту возможность.
Образец решения суда о внесении изменений в кредитный договор
Защита прав и последствия
Гражданин может обратиться в суд с просьбой изменить условия кредитного договора только после получения отказа от банка. Соблюдение претензионного досудебного порядка – обязательное условие. Если банк нарушил условия кредитного договора, например, изменил дату очередного платежа или размер процента по собственной инициативе, то гражданин может сразу подавать исковое заявление.
Суд часто становится на сторону заемщика (если он может подтвердить свои обстоятельства). Результатом обычно становится предоставление рассрочки, отсрочки или иное изменение условий кредитного договора. Иногда должникам удается даже доказать недействительность договора или добиться его расторжения.
Бланк заявления-иска скачайте тут.
Исковое заявление об изменении условий кредитного договора
Что следует знать про изменение условий договора кредитования? Узнаете это из видео ниже: