Граждане оформляют ипотечный кредит для улучшения своих жилищных условий. Это может быть строительство частного дома или покупка квартиры в своем городе или другом, или даже за границей, в новостройке от застройщика или вторичном фонде. Возникают ситуации, когда нет возможности жить в прежней квартире или доме, а денег на покупку жилья нет, равно как нет возможности погасить слишком большой долг. В этом случае решаются на приобретение только одной доли в квартире, у которой уже есть владелец. Этот вариант сопряжён с определёнными сложностями, которые нужно учитывать.
Общие сведения
Для начала представлена базовая информация о таком виде кредита: его сущность, преимущества и недостатки. С этими сведениями надо ознакомиться для того, чтобы решить, подходит ли этот вариант для обретения собственных квадратных метров.
Что это такое
Долевая ипотека означает ипотечный кредит, который берёт гражданин не на всю квартиру, а только на её долю. Этот вариант предпочитают те, кто не может позволить себе приобретение всей жилплощади целиком, но только часть.
Российское законодательство допускает два вида долевой ипотеки:
- На основе общей собственности, когда все владельцы жилплощади обладают равными правами на свои доли. Размеры этих долей рассчитываются на основе тех квадратных метров, которые им принадлежат.
- На основе частной собственности, когда каждый владелец доли владеет отдельной комнатой. На таком принципе основана система коммунальных квартир. На каждую комнату, которая входит в состав квартиры, приходится по одному собственнику. Он имеет все права на эту жилплощадь, и никто не может на них посягать.
Ее плюсы и минусы
У долевой ипотеки есть преимущества и недостатки, которые надо знать.
Преимущества:
- Возможность сэкономить. Это вариант для тех, чьё тяжёлое финансовое положение не позволяет покрыть кредит на всю квартиру.
- Приобретение доли в дополнение к имеющимся даёт возможность стать единоличным владельцем жилплощади, в которой гражданин уже проживает. Так он обретает право реализовать квартиру по своему усмотрению: сдавать в аренду или продавать.
Недостатки:
- Необходимость жить в одной квартире с другими людьми, с которыми могут быть постоянные конфликты. Часто квартира объединяет слишком разных людей, и такое проживание сопряжено с постоянными стрессами.
- Сложность получения одобрения банков, поскольку им невыгодно оформлять кредитные отношения на неполноценное недвижимое имущество. Приходится потратить массу времени и сил, чтобы добыть все необходимые документы, договориться с владельцами квартиры, на долю которой претендует заёмщик.
Нормативное регулирование
Следующие нормативно-правовые акты регулируют вопрос долевой ипотеки:
- Глава 16 Гражданского кодекса раскрывает сущность такого явления, как общая собственность. Здесь объясняется механизм разделения владения объектом на доли.
- Федеральный закон №102-ФЗ от 16.07.1998 описывает ипотечное кредитование.
Как оформляется ипотека на долевое строительство
Не все банки охотно оформляют ипотеку на долю жилья, поэтому придётся поискать подходящий вариант. Он может быть актуален при следующих обстоятельствах:
- Заёмщик уже владеет несколькими долями квартиры, и ему осталось завладеть последней долей, чтобы стать единоличным и полноправным собственником.
- Заёмщик обладает лишь одной долей и хочет приобрести ещё одну, чтобы расширить сферу своего обладания.
- Заёмщик не обладает жилплощадью, и доля в квартире станет его первым приобретением.
Банки требуют оформления ипотечного кредита на долю в квартире с таким условием, чтобы клиент передал своё имущество под залог. Часто финансовая организация хочет получить в залог не только долю квартиры, но её целиком, поэтому они предпочитают такой вариант, когда у владельца в собственности уже есть доли этой же жилплощади.
- Если же помимо заёмщика квартирой владеют и другие лица, им придётся написать заявление о том, что они согласны отдать свои доли под залог в рамках данного кредита. При наличии такого согласия у заёмщика существенно возрастают шансы на получение одобрения банка.
- Тот случай, когда клиент хочет приобрести долю в квартире без обладания другими долями, меньше всего нравится банкам. Чтобы убедить их, нужно договориться с владельцем жилплощади и разделить доли предварительно.
Законодательством определено минимальное количество квадратных метров, которые необходимы одному человеку для полноценного проживания. При разделении жилья на доли не учитывается квадратура нежилых помещений, включая коридор, туалет, ванную, кухню и прочие помещения.
Чтобы оформить ипотечное кредитование такого рода, нужно собрать следующие документы:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справка о доходах;
- Трудовая книжка (оригинал и копия).
Этот пакет документов предоставляется не только на имя заёмщика, но и на поручителей и созаёмщиков. Банк принимает решение в течение 2-5 дней, а затем при положительном исходе клиент собирает официальные бумаги, необходимые для оформления доли в квартире.
Скачать договор долевого участия с ипотекой можно тут.
Образец договора на долевую ипотеку
Защита прав и последствия
Чтобы обезопасить себя от возможных проблем в будущем, необходимо сделать следующее:
- Обратиться к юристу и получать от него консультации касательно выбора банка и оформления ипотечного кредитования на долю максимально выгодным образом.
- Внимательно прочитать договор, который предлагает банк, и при возможности показать его юристу на предмет подводных камней и сложностей.
- Поддерживать хорошие отношения с созаёмщиками и совладельцами.
Долевая ипотека – это не плохое, хоть и не идеальное решение для тех, кто хочет улучшить свои жилищные условия, но не может позволить себе покупку целой квартиры. Этот вариант требует юридической подготовки или консультирования с юристом, чтобы в будущем ипотечное кредитование не повлекло за собой неожиданные проблемы.
Как оформить ипотеку на долевое строительство, подскажет видео ниже: