Если кому-либо требуется крупный заем, то обычный потребительский кредит тут не поможет, так как его возможности ограничены. Тут необходим нецелевой кредит, который такой же, как и ипотечный, но с более широкими возможностями использования.
Нормативное регулирование
Такой вид кредитования регулируется следующими нормативными актами:
- 143-ий ФЗ. С правилами залога недвижимости.
- 219-ый ФЗ. С понятием о кредитных историях.
- 122-ой ФЗ. О сделках с недвижимостью.
- 819-ой статьи ГК. О кредитном договоре.
- 821-ой статьи ГК. О форме кредитного договора.
Что такое нецелевой ипотечный кредит
Это денежный заем крупной суммы и на длительный срок, под залог недвижимости с возможностью его нецелевого использования. Так как цель такого кредитования договором не устанавливается и контролю со стороны кредитора не подлежит, то подобные финансовые вливания обычно используют для:
- Покупки квартиры в уже готовом или еще только строящемся доме.
- Ремонта жилища или строительства нового.
- Иных коммерческих целей. Таких, как покупка недвижимости для производственных (торговых) целей, или продвижение собственного бизнеса.
Условия предоставления нецелевого кредита в разных банках несколько различаются, но в целом укладываются в такие рамки:
- Величина займа – 10000000 рублей.
- Срок – 10 лет (максимум 20).
- Ставка – не ниже 13%.
- Первый взнос – не менее 25%.
- Залог обязателен, поручительство скорее да, чем нет.
Плюсы такого кредитования на поверхности:
- Минимальное количество отказав, так как имеется ликвидный залог.
- Доступные ставки.
- Возможность договора на длительный срок.
Требования
Для гарантии получения кредита, надо чтобы было соответствие банковским требованиям для него, которые предъявляются к заемщику и залоговому имуществу. Они такие:
- Заемщик должен быть дееспособным гражданином РФ.
- Абсолютным собственником предлагаемой в залог недвижимости. Выписка из ЕГРН должна этот подтверждать.
- Иметь кредитную историю с плюсом.
- На имуществе не должны висеть судебные разбирательства.
- Отсутствовать неузаконенные перепланировки.
- Оценочная ветхость не больше 50%.
- Быть пригодным для жилья, то есть иметь функционирующие инженерные коммуникации, санузел, кухню.
Отличия от стандартной ипотеки
С ипотекой такой род кредитования роднит залоговая недвижимость. А отличает:
- Заемные суммы можно использовать по усмотрению самого заемщика.
- Не требуется отчитываться перед банком об их расходе перед каждой новой выплатой.
- Цель получения кредита в договоре не обозначается.
Процедура получения
Документы
Тому, кто планирует получить нецелевой кредит, надо быть готовым к необходимости подготовки значительного комплекта документов, который включает:
- Заявление и заполненная анкета претендента на получение кредита.
- Паспорт.
- Документы, подтверждающие достаточный доход заявителя. Это могут быть: справка по 2-НДФЛ, банковские выписки со счетов о движении денег, подтверждение собственности на дорогое имущество.
- Подтверждение с места работы.
- Документы на предлагаемую недвижимость (технический паспорт).
- Документы, правоустанавливающие собственность залогового имущества.
- Справка БТИ.
- Справка об отсутствии коммунальных задолженностей.
- Оценочный акт.
- Кроме того, у каждого банка могут свои дополнительные требования по потребности в документах.
Последовательность действий
- Выбор кредитующего банка и программы кредитования.
- Подать туда заявку с необходимыми первичными документами.
- После ее одобрения встретиться с куратором-менеджером и согласовать последующие действия и полный комплект документов.
- Оценить залоговую недвижимость. Зарегистрировать в Госреестре как залоговую.
- Договориться о параметрах кредита: сумме, ставке, продолжительности.
- Собрать недостающий комплект документов и передать в банк.
- Представить банку поручителя.
- Согласовать график платежей.
- Изучить, согласовать и подписать договор.
Уделите внимание
- В случае с нецелевым кредитом, компанию-оценщика рекомендует банк. При несогласии с данной кандидатурой, заемщик может обратиться к независимой компании, но это может привести к отказу в кредите.
- Законодательство не запрещает одновременно иметь несколько займов, но в данном случае это будет отрицательным фактором.
- При нецелевом кредите налоговый вычет невозможен.
Последствия и защита прав
Последствием невыплат по нецелевому кредиту, может являться требование банка по передаче ему залоговой квартиры. При этом если данная квартира – единственное жилье заемщика, то банк не имеет право ее отобрать с выселением. Поэтому кредитор будет действовать через суд, подавая два иска:
- О взыскании кредитного долга.
- О выселении заемщика и залоговой квартиры.
Если заемщик считает, что его права нарушаются, то защитить их он может обратившись:
- В Государственный Банк (ЦБ РФ), который является регулятором коммерческих банков по вопросам кредитования.
- В службу защиты прав потребителя.
- В полицию (при подозрении на мошенничество).
Это видео расскажет про еще один вид потребительского кредитования – нецелевой ипотечный заем: