Практически каждый заемщик, зная об экономическом состоянии в стране, предполагают возможность банкротства их банка. Некоторые имеют ошибочное мнение насчет того, что, если банк не имеет действующей лицензии или признан официально банкротом, то обязательства, которые были на него возложены, можно не исполнять.
Нормативное регулирование
Согласно предписаниям закона, юридические лица и индивидуальные предприниматели признаются банкротами, после того, как будет получено решение Арбитражного суда. Но клиенты финансовых организаций также должны учитывать, что Центробанк имеет полное право приостановления или отзыва лицензии, ссылаясь на некоторые причины. Процедуру банкротства и процесс оплаты в дальнейшем кредитов регулируют следующие нормативные акты.
- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве).
- ФЗ «О потребительском кредите».
Общие положения о кредиторах и заемщиках, а также о несостоятельности юридических лиц находятся в Гражданском Кодексе.
Как платить кредит, если банк банкрот
Суждение того, что платить долг нет необходимости неверно. По закону, дела передаются уже новому кредитору, а задолженность никуда не исчезает. Это же касается и страховки. Банк, находящийся в процессе банкротства, передает полномочия другой финансовой структуре.
Если сравнивать с вкладами, кредитный портфель и его сохранность возлагается на самого кредитора. Если не будут переданы свои права до того, как официально поступит объявление о банкротстве, заемщик освобождается от долга. Это связано с тем, что организация-банкрот по определению лишается активов, поэтому переуступку совершают до признания несостоятельности.
Банкам преждевременно сообщают о том, что они находятся под угрозой банкротства или отзыва лицензии. Первое предупреждение кредитору может поступить за два-три года. Этот период дается, чтобы начать оформление переуступок. Это означает, что после официального признания. В письме имеется наименование нового финансового учреждения и его реквизиты, по которым оплачивают регулярные выплаты.
Еще перед тем, как будет возбуждена процедура банкротства банки себя страхуют, уведомляя своих заемщиков о том, что их ожидает смена кредитора. Этот момент обозначает официальное становление заемщиков контрагентами другого банка. Но должны быть учтены важные нюансы:
- Выплачивается кредит с прежними условиями (новый кредитор не вправе вносить изменения в кредитные условия, если это негативно отразится на финансовом состоянии человека);
- Начисляться штрафные санкции по текущей кредитной сделке не могут в том случае, если человека не по зависящим от него причинам не уведомили в смене банка.
Защита прав
Центральный Банк имеет идентичные рекомендации на счет состояния заемщиков в период банкротства банка. Согласно этим рекомендациям, после того, как организация будет признана банкротом, положения граждан не должны быть ухудшены. Это касается условий соглашения, которые не должны поддаваться изменениям. Каждый пункт соглашения, а также наличие беспроцентного периода, отсрочки платежа и прочее, должны быть неизменно соблюдены.
Еще один важный критерий в процессе сотрудничества сторон – отношения нового банка к новым заемщикам. У должников не должны иметься какие-либо значимые неудобства, пока будут погашаться обязательства. Выплата долга должна совершаться тем же способом, что и ранее.
Пример, если человек проживает в другом городе, он должен в своем городе погашать кредит таким образом, которым он совершал эту процедуру в прежнем банке. Рядовые заемщики не виноваты, что их кредитор обанкротился, поэтому эта категория должна получить максимально комфортные и похожие с предыдущими условия.
Это объясняет то, что кредитные портфели передаются известным банкам, имеющим представительства по всей территории России. Законный банкрот не имеет никаких обязательств перед своими бывшими клиентами, поэтому не может получать платежи. В данном случае проводится аналогия с вкладами — выплаты производят банки агенты или АСВ. Банкрот по закону не имеет обязанности выплаты гражданам денег.
Также заемщик должен понимать, что игнорирование своих обязательств предполагает начисление штрафных санкций. Финансовое учреждение, получившее права от банкрота, имеет право обратиться с иском в судебную инстанцию, чтобы взыскать задолженность. Но должен быть доказан факт того, что имелась информация о смене кредитора на официальном сайте, через рассылку на электронную почту или путем почтового извещения.
Важно знать
Заемщик, чей банк прошел процедуру банкротства, должен знать следующее:
- Лицо в обязательном порядке должно быть письменно извещено о том, что был совершен переход к другому учреждению права требования по обязательствам. Пока не будет получено извещение, выплаты должны проводиться по обычному графику.
- Банк, чья лицензия была отозванной, не может пользоваться текущими счетами. Следует позвонить на горячую линию или обратиться в банковское отделение для получения консультации касательно изменений в порядке передачи выплат (особенно это касается тех, кто привык оплачивать в кассу). Следует уточнить, что будет с платежами, которые вносились до момента несостоятельности банка. Должно быть подтверждение учета всех сумм.
- Если погашается кредит через онлайн банкинг, электронные кошельки или терминал, уточняются реквизиты. При любых изменениях заемщик должен быть уведомлен. Если эта информация отсутствует, продолжается оплата согласно договорным условиям. Обязательно сохранение всех документов, подтверждающих факт транзакций и даты, это же касается чеков.
- Но есть и положительный момент. После объявления о банкротстве и передаче прав в другие учреждения «сгорают» штрафы и пеня. Но сам кредит с процентами должен быть оплачен полностью. Но следующий банк имеет право в будущем накладывать штрафы на недобросовестного плательщика.
Но задолженность все равно должна быть выплачена, но не в первичную организацию, которая считается фактически не существующей, а в новое учреждение, которое переняло все права и обязанности. Данные правовые отношения регулируются согласно всем нормам и требованиям, существующим законодательной базе.
Как выкупить свой долг, если мой банк банкрот? Узнаете из видео ниже: