Решение сиюминутных финансовых вопросов при помощи кредитования — явление распространенное. Но оно чревато переплатой при возврате займа. И размер такой переплаты зависит от величины процентов по кредиту.
Общие сведения
Понятийная база
Проценты по кредиту – это денежная сумма, которую заемщик выплачивает кредитору за право пользование заемными средствами. Ставка выражается в процентах от суммы заемных средств. Кредитуемое лицо возвращает полный объем кредита и плюс к этому проценты по нему. Эта сумма и есть общая стоимость кредита.
Это важная составляющая кредита, и она зависит от:
- Ставки рефинансирования ЦБ. Кредитные проценты не могут быть меньше.
- Существующим уровнем инфляции, который влияет на рефинансирование.
- Курсов основных валют.
- Ставок межбанковского кредитования.
- Политикой банка по компенсации расходов на кредитную деятельность и планируемой кредитными организациями прибылью.
Нормативное регулирование
Порядок формирования процентов по кредиту и нормативное регулирование вопроса отражены в таких документах:
- 395-1-ом ФЗ (банки и банковская деятельность). А именно 29-ой его статье о процентных ставках по кредитам и комиссионных выплатах при кредитных операциях.
- 42-ой главе ГК. Она посвящена кредитам и займа.
Виды ставок
При определении величины процентов по кредиту надо обращать внимание и на вид ставки, который может быть:
- Фиксированным. То есть установленным по договору, и остающимся неизменным на всем протяжении действия КД.
- Плавающим. Такой вид ставки может пересматриваться в зависимости от изменений ставки ЦБ или других экономических факторов.
- Декурсивным. Все насчитанные проценты выплачиваются в конце кредитного срока.
- Антисипативным. Проценты рассчитываются от величины кредита и выплачиваются при его получении.
- Текущим. Это когда ставка действует только в день выдачи данного кредита и только на кредиты, выплачиваемые в этот день.
- Форвардным. Она тоже рассчитывается на текущую дату, но действует еще и на все последующие до пересчета.
- Регулируемым или нерегулируемым. Регулятор в данном случае это ЦБ.
- Аукционным. Устанавливаются тендером.
- Банковским. Такой вид устанавливается конкретной кредитной организацией.
- Номинальным. В этом случае расчет теоретический. Он не учитывает рыночные процессы и изменения.
- Реальным. Это фактическая ставка, учитывающая изменения банковских цен и полную стоимость кредита.
Как снизить проценты по кредиту
Заемщик рассчитывать на более приемлемые проценты может если:
- Он имеет идеальную кредитную историю, высокую официальную зарплату и предоставил банку все требующиеся от него документы.
- Или зарплатную карту данного банка.
- Или его вкладчик (клиент).
Ежели кредит изначально оформлен на невыгодных условиях по процентной ставке, то улучшить их можно так:
- Добиться реструктуризации. Для этого надо писать заявление с изложением своих обстоятельств. Это поможет снизить ставку на несколько процентов.
- Рефинансировать кредит. То есть получить другой на более выгодных условиях. В этом случае ставка должна быть уменьшена.
- В крайнем случае, можно обратиться в суд. Но это если имеются «железные» аргументы в свою пользу.
На что обратить внимание при подписании договора
В кредитном договоре есть моменты, от которых зависит итоговая сумма возврата заемных средств. На них надо обратить особое внимание перед подписанием документа. Это:
- Величину полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки), которая должна указываться в договоре обязательно.
- Наличие или отсутствие пункта об одностороннем порядке изменения величины ставки банком.
- Способ выплат по кредиту (аннуитетный или дифференцированный).
- Расчет процентов.
- Плюс график платежей.
Полезно знать
Для того чтобы переплата процентов по займу была минимальной, следует придерживаться вот таких правил:
- Срок погашения должен быть минимально возможным.
- Это же касается и суммы займа. Не надо брать лишнего на всякий случай.
- Перед тем как брать кредит надо изучить все предложения, и выбрать наименьшую ставку при подходящих других условиях договора.
- Способ погашения желательно выбирать дифференцированный.
Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа? Об этом узнаете из видео ниже: