Кредитные учреждения для того, чтобы завлечь клиентов, предлагают оформление потребительского кредита, ипотеки или автозайма, обязательно включив сведения по проценту, так как его размер – основной аргумент при выборе того или иного займа. Но потенциальный заемщик редко задумывается над тем, что на самом деле находится в кредитном договоре: фиксированная или плавающая ставка. По умолчанию банковские организации ставят фиксированный процент.
Суть и нормативное регулирование
Основной нормативный документ, который регламентирует процентную политику в коммерческих банках – Положение Центробанка РФ № 39-П, где указываются правила по начислениям процентов и регуляция операции по привлечению и размещению денег. Данное положение определяет порядок расчета процентной ставки согласно активу или пассиву банковских операций, что связано с денежными операциями людей и предприятий.
Фиксированная ставка в банке уже имеет включенные риски, поэтому она остается неизменной. Но договорные отношения документально могут иметь пункты с условиями изменений. Если в договоре проставлена подпись, значит вторая сторона согласна со всеми условиями. А опровергнуть в судебном порядке это согласие практически невозможно.
Фиксированная процентная ставка как понятие
Фиксированная процентная ставка как понятие применима преимущественно во время выдачи кредита целевого или потребительского. Но допускаются и следующие случаи:
- Депозитный продукт, имеющий фиксированную ставку. Представляет собой вклад в банке, совершаемый на определенное время. При этом условия разнятся. Для того, чтобы сделать вклад, действует несколько нюансов: нельзя снимать процент, забирать деньги полноценно или частями. При нарушении соглашения сгорают проценты.
- Облигация, имеющая фиксированную ставку: это выплата дохода, равная преждевременно рассчитанному проценту, который не подлежит изменениям.
Связь с процентами и особенности
Но помимо фиксированного процента может быть установлен плавающий процент. В договоре также устанавливается смешанный тип кредитования. Основное преимущество фиксированной суммы заключается в предсказуемости. Будущий заемщик или вкладчик в момент заключения сделки имеет представление о платежах и о том, в каком количестве будет итоговая сумма. Сразу оговариваются и временные ограничения, в течение которых нужно будет вернуть долг с процентом.
Плавающий процент перед выдачей займа имеет ниже сумму. Но основным минусом является привязка с индексом банка, сильно зависящим от внутренней экономической обстановки и внешних экономических процессов. На две или три недели предугадать данный показатель трудно, а на несколько месяцев практически невозможно. Процент за время пользования банковскими деньгами как уменьшается, так и увеличивается. Плавающие проценты непредсказуемые.
Кредитный продукт, имеющий фиксированную процентную ставку, регулярно начисляет процент согласно установленной форме. Пример: была запрошена реструктуризация, а самому должнику предоставили льготный период, предполагающий оплату только процента за пользования деньгами, само кредитное тело останется прежним.
Статичность более выгодна при нынешнем экономическом положении на рынке. Экономия будет минимальной, но банковский клиент сможет рассчитать свои силы. Плавающую ставку по ипотечному займу, как и по обычному долгосрочному кредиту специалисты не рекомендуется оформлять. Но для экономии нескольких процентов поможет именно изменчивая ипотечная ставка, так как этот кредитный продукт, фиксированный сам по себе, а фиксация процента не предлагается.
Но действует это только первоначально. Повадки показателя далее не могут быть предсказаны, так как прогнозирование практически невозможно. Кредитная организация, занимающаяся выдачей займа по плавающему проценту, ничего не потеряет. Это связано с тем, что к измененной процентной формуле по расчетам присоединяется своя чистая прибыль. Но в данном случае сам заемщик теряет выгоду для себя. При наличии долгосрочных перспектив, изменение в ставке достигает двойных размеров, что загонит заемщика в долговую яму.
Ее плюсы и минусы
Основным плюсом неизменного процента в кредитовании и во вкладах являются прогноз с предсказуемостью. Заемщику кредитный специалист во время заключения займа рассчитывает регулярный платеж с итоговой переплатой. Если в договорных отношениях прописано о том, что процент неизменный, значит, изменений не будет до момента закрытия долга.
Но имеется у устойчивой ставки и минус в виде более высокого изначального процента. Если не будут происходить изменения в международных индексах, инфляции или ключевой ставке Центрального Банка, заемщик для себя не найдет никакую выгоду. Переплаты меньше не станут (как это сказалось бы на плавающей ставке).
Сам банк ничего не теряется ни в одном из случаев. Но по умолчанию считается, что плавающая ставка со всеми своими рисками возлагается на заемщика, хотя фиксированная вариация также формируется финансовым учреждением для минимизирования собственных рисков. Это предполагает тот факт, что неизменный показатель не будет меньшим.
Как рассчитать
Само понятие фиксированной ставки предполагает ее неизменность на протяжении периода пользования кредитом, либо в определенном временном промежутке.
Кредитный договор – основной документ, имеющий указания касательно изменений в отношениях сторон. Банком не могут проводиться односторонние корректировки, он для этого должен уведомить клиента. Пример: если происходит кредитное рефинансирование или его реструктуризация, процент уменьшается с условием, что помимо действующего кредитного договора заключают дополнительно соглашение.
По расчетам банковское учреждение устанавливают свои показатели согласно ставке рефинансирования Центрального Банка. Так как кредитор занимается предоставлением финансовых услуг населению, процентное соотношение, под которое это совершается, будет началом к формированию индивидуального процентного показателя. Например, процент по рефинансированию (основной или ключевой) равен 10 %. Конечный заемщик, физическое лицо, должно будет выплатить минимум 13%. На этот показатель влияет вид займа.
Последствия и защита прав
Оформление кредита по фиксированной ставке удобно тем, что у заемщика есть постоянная величина, которую он знает. Если банк в одностороннем порядке совершит какие-либо изменения, можно обратиться с жалобой в суд.
Расторжение или изменение кредитного договора может происходить в судебном порядке, если стороны не придут к единому мнению:
- Если имелись существенные нарушения в документе.
- В других случаях, описанных в Гражданском Кодексе или других нормативных актах.
Существенные нарушения предполагают значительный экономический ущерб одной из сторон. Эти нарушения лишают заемщика или кредитора того, на что он имел законный расчет перед заключением договорных отношений.
Поэтому рекомендуется внимательно ознакомиться с договором перед его подписанием. Множество банком в пунктах прописывают отдельные случаи возможного изменения ставки.
Факторы, влияющие на уровень процентной ставки по кредитам
Фиксированная процентная ставка — тема видео ниже: