Граждане (физические лица) и даже фирмы (юридические лица) нередко обращаются в банки за реструктуризацией долгов. Впрочем иногда приходится идти в МФО. Микрофинансовые организации имеют отличия от банков: для получения займа не нужно большое количество документов, доказательства постоянного стабильного дохода или идеальной кредитной истории.
МФО кроме паспортных данных не требуют ничего. Предоставляя подобные кредитные услуги, кредитор может понести значительные убытки. И предупреждаются возможные убытки большими ставками, достигающими 2.7% в сутки.
Нормативное регулирование
Деятельность МФО регулируется такими нормативными актами:
- ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности…»
- Гражданский Кодекс России.
Также в качестве нормативного подтверждения возможности совершения реструктуризации выступает решение ЦБ о принуждении к проведению услуги.
Суть услуги
Центральным банком России в 2017 года было подано распоряжение, которое принуждает все МФО, действующие на тот и этот момент, помогать клиентам, обращающимся за услугой реструктуризации. Это значит, что организации нужно будет принять заявление от клиента, просмотреть, ознакомиться и ценить имеющиеся обстоятельства, чтобы принять нужное заявителю решение.
Разновидности
Данные этапы обращения заемщиков – базовые, не гарантирующие того, что будет принято касательно клиента положительное решение. Но в обязательном порядке будет принято заявление. Какие имеются разновидности реструктуризации в МФО:
- Пролонгация, обозначающая изменения временных ограничений по выплатам задолженности микрозайма. Пример: выплату рассчитали на 12 месяцев. После того, как будет одобрена пролонгация, срок продлят до 24 месяцев, что в 2 раза уменьшит платеж. Но следует учесть нарастание процента.
- Валютные изменения. Это не особо популярный способ изменения договорных условий в микрофинансовых организациях России, но может быть применим по ранее выданному валютному займу.
- Кредитные каникулы. Данная платежная отсрочка нужна заемщикам, которые временно столкнулись с жизненными проблемами на срок до 6 месяцев. После того, как будет одобрено заявление, заемщику разрешается на протяжении определенного времени не беспокоиться о процентах. Выплачивать можно только основную долговую сумму. На практике, кредитные каникулы предоставляют по крупным займам – более 50 тысяч рублей.
Основание для того, чтобы стартовала программа реструктуризации кредита в микрофинансовой организации — просрочка. При наличие штрафных задолженностей клиент начинает задумываться над тем, чтобы изменить условия кредитования. Кредитная организация не желает начинать судебные тяжбы, так как они затратные по времени и способствуют увеличению остатка задолженности по кредитным услугам, что приводит к понижению рейтинга среди остальных МФО.
Возможность получения
Изменение договорных условий возможны в таких случаях:
- у заемщика имеются проблемы с получением ежемесячной заработной платы;
- сокращение с рабочего места;
- сократились доходы;
- наличие заболевания;
- другая уважительная причина, которая влияет на то, что доход будет снижен.
Список преимуществ
Если клиент сможет убедить МФО предоставить реструктуризацию, появится несколько неоспоримых преимуществ:
- Получение послабления по выплачиваемому микрокредиту по причине снижения платежного размера. Гарантируется списание пени со штрафами, снижение процента или отсрочка платежа на тот срок, пока клиент не в состоянии оплачивать долг. Таким образом, клиент получит время отдыха для того, чтобы накопить нужную сумму и полностью погасить задолженность.
- Кредитная история не будет испорчена. Даже, если кредит берется в микрофинансовой организации, банки следят за исполнением своих обязательств клиентами. Если своевременно не будут осуществляться погашения в МФО, в банке получить кредит будет практически невозможно.
- Предотвращение увеличения суммы задолженности. Предполагается, что микрозайм с процентами превышает взятую сумму в несколько раз.
Как только, клиент понимает свою неплатежеспособность, он обращается за реструктуризацией.
Как происходит реструктуризация микрозаймов в МФО
Процедура похожа с обычной банковской. Потребуется обратиться в кредитную организацию, подать документы, написать заявление и ожидать решения.
Документы
Клиенту потребуется пройти такие этапы:
- Написание заявление с просьбой пересмотра условий договора и причин.
- Указание в заявлении номера договора.
- Приложение паспортных данных.
Обязательно прикрепление документа, подтверждающего, что у клиента имеются веские причины для реструктуризации:
- больничная справка, подтверждающая нахождение клиента на лечении;
- информация из Центра занятости о получении статуса безработного;
- справка о доходах, показывающая резкий спад;
- подтверждение наличия инвалидности;
- и т.д.
Органы
В зависимости от того, где был оформлен микрозайм, происходит обращение:
- в банк;
- в агентство по реструктуризации;
- в другое МФО.
Микрофинансовые организации рассматривают клиентов в качестве потенциальных неплательщиков, не способных обслужить большой заем. Это объясняет то, что банковские учреждения неохотно занимаются одобрением кредитов с целью погашения задолженности. Рекомендуется обращаться за изменением договорных условий на стадии, когда высокие штрафы не были накоплены.
Как это сделать
Если помимо заявления не будет подтверждающей документации и справок, обращение с прошением не даст эффекта. Микрофинансовая организация обратится к клиенту с прошением предоставления подтверждающих бумаг и требуемых документов. Если не будут предоставлены подтверждающие документы, заявитель получит отказ.
- Нет разницы, в каком учреждении лицо обслуживалось, законодательство обязывает любое МФО рассмотреть поданное прошение в течение 12 дней с момента регистрации заявления и подписания ему специального номера в регистрационном журнале.
- При поступлении положительного ответа, лицо будет приглашено в официальный офис банка, чтобы заключить дополнительного соглашение, где обозначат новые условия.
- По причине того, что права на предоставление реструктуризации клиентов МФО защищаются Базовым стандартом Центрального Банка, от клиента потребуется – предоставление документов, свидетельствующих о том, что имеются объективные причины, по которым лицо на протяжении определенного периода не в состоянии выполнить свои обязательства по договору.
- Основное, что следует сделать – оформить заявление на внесение изменений в договор, где описываются конкретно обстоятельства и подтверждаются документами. Чем подробнее будет излагаться суть, тем больше шансов получения одобрения от МФО.
Охотнее кредитная организация пойдет на просьбу клиента, у которого не имеются просрочки. Если по причинам, не зависящим от человека (несчастный случай, авария и пр.), произошла просрочка, проценты могут быть списаны, как и штрафы с пеней.
Выгодные программы от кредитных организаций
В зависимости от особенностей работы микрофинансовой организации определяется программа, по которой будет предоставлена реструктуризация.
- Уменьшается сумма по ежемесячным платежам (платежная рассрочка). Будет достигнута через увеличение сроков кредитования – сроки по выплатам на несколько месяцев увеличивают, но сумму уменьшат.
- Накопившиеся штрафы будут списаны.
- Предоставят кредитные каникулы – отсрочат платеж. Обычно это не превышает пары месяцев.
- Снижается процент.
В 70% МФО можно только списать штрафы или отсрочить платеж.
Правовые последствия и защита прав
Отвечает за расчет штрафов и пени МФО. Что будет с клиентом в случае отказа:
- Начисляется неустойка на долговые средства, которые на данный момент заемщик не погасил (в размере может достигать 2% в день).
- Процент по основной задолженности ежедневно за просрочки (0,1 % от просрочки).
Но перед тем, как подписывать договор, следует его внимательно прочитать и проверить на наличие прописанного штрафа, начисляемого единовременно, если клиент не оплатит в срок. Клиенту рекомендуется заняться вопросом переговоров с МФО касательно реструктуризации заблаговременно, чтобы во время ожидания не произошло просрочек.
Интересуетесь как правильно подать запрос о реструктуризации микрозайма в МФО, чтобы не получить отказ? Тогда внимательно смотрите следующее видео: