Кредитный договор с банком предполагает своевременное внесение платежей согласно приложенного графика. При нарушении порядка выплаты банк начинает принимать меры, в первую очередь начисляются пени и неустойки. Если же заемщик продолжает нарушать договор, то банк инициирует процедуру взыскания имущества.
Какое имущество вправе отобрать банк
Банки не могут забрать квартиру или иное имущество сразу при появлении просрочек по кредитам. Вначале клиент получает звонки из банка, выясняется причина просрочки, возможная дата внесения денег. Если должник перестает отвечать на звонки, а выплаты не производятся более 3 месяцев подряд, то начинается реальный процесс взыскания.
Этим занимается отдел взыскания банка, он по существу является тем же коллекторским агентством, которое работает на банк. Это специально подготовленные люди, часто бывшие сотрудники правоохранительных органов, которые умеют разговаривать с клиентом убедительно и жестко.
Они не действуют с помощью угроз и насилия, их работа производится по закону. Возможно клиента пригласят в банк, чтоб вынудить выплатить долг добровольно. Иногда на этом этапе должнику могут простить или реструктурировать долг. Затем за дело берутся коллекторы. Их работа может длиться от 3 до 6 месяцев.
Если дело передается в суд, то может быть вынесено решение о том, чтобы взыскать долг насильно. При этом часть штрафов, а иногда и весь долг, должнику списывают.
Подлежит взысканию
В счет неуплаты банк может забрать:
- Любой доход, который поступает на счет должника: его зарплату, проценты с депозитов или сами суммы на счетах, стипендию, поступления на банковский счет.
- Любую собственность неплательщика: имущество движимое и недвижимое, права на владение имуществом, любые виды ценных бумаг.
- Бытовую технику, посуду, хозяйственные принадлежности.
- Драгоценности, ювелирные украшения, слитки, монеты.
- Животных: рабочий скот, ценные породы лошадей, выставочных собак или кошек.
Если заемщик владеет не всем имуществом, а только частью, то изымается только его доля. Юристы вначале определяют долю, затем происходит ее реализация.
Если после развода раздела имущества еще не было, то вначале производят раздел и после этого изымают долю должника.
Не подлежит
Нельзя изымать:
- пенсии, пособия по инвалидности, детские пособия,
- инструменты, которые необходимы для заработка;
- гигиенические и личные средства;
- одежду, обувь;
- мебель.
Иногда требуется опись имущества должника. Она производится приставами в присутствии понятых. Ценные вещи описывают и накладывают на них арест. Обычно владелец продолжает пользоваться этими вещами, но если кредит не будет погашен, то их заберут в счет долга.
Как происходит взыскание
Взысканием долга занимаются служба судебных приставов. Они всегда действуют в рамках закона. Все их действия регламентированы законом и производятся в несколько этапов.
Этап 1
Накладывается ограничение на часть зарплаты должника. Сведения о месте работы выясняются через налоговую инспекцию. Затем по месту работы отправляют исполнительный лист, чтобы с зарплаты удерживать необходимую сумму, обычно 50% заработка.
По закону у должника на счету после взыскания должна остаться сумма не меньше прожиточного минимума. Сумма к ежемесячному взысканию может быть уменьшена в судебном порядке, если суду будут предоставлены объективные причины.
Этот метод применяется, если заемщик официально трудоустроен. В последнее время долг списывается с зарплатной карты.
Этап 2
Накладывается арест на счета заемщика. Пристав выясняет, в каком банке имеются счета и депозиты, и с них списывается на счет банка-займодавца необходимая сумма. Нельзя арестовать счета с государственными выплатами и пособиями.
Этап 3
Изымание имущества. Это последний шаг, когда все другие способы исчерпаны и оказались неэффективны. Применяется крайне редко, если кредит не был обеспечен залогом.
При наличии залога по кредиту процедура достаточно проста:
- Если долг касается автокредита, то изымается автомобиль.
- Если кредит ипотечный, то недвижимость продается с торгов.
Это не вызывает проблем и споров, так как изначально при подписании кредитного договора предполагалось, что имущество в случае нарушения будет изъято в пользу банка.
По-другому решается вопрос с беззалоговым кредитом. Это последняя и редкая мера. Она применяется только по решению суда. Банк без этого никаких шагов предпринимать не имеет права. В любом случае, дело доходит до суда, если должник не идет ни на какие контакты или намеренно уклоняется от уплаты. Решение суда может быть получено банком после судебного разбирательства или без него.
Могут ли изъять машину
Первым объектом, на который направлено внимание приставов – это собственная машина должника. На нее автоматически накладывается арест, запись о котором делается на сайте ГИБДД. Любой автоинспектор вправе остановить такую машину, забрать ее и отправить на штрафстоянку.
- Иногда машину арестовывают еще раньше, на всякий случай. Чтобы должник не успел ее продать или оформить на другого человека до того, как приставы обратят на нее внимание.
- Машину требуется разыскать, если ее местонахождение неизвестно. Начинается поиск с места регистрации должника. Если должник прячет машину, то проводятся совместные поиски с ГИБДД.
- Автомобиль продают с торгов и вырученные средства идут в адрес банка.
Могут ли банки забрать единственное жилье за долги
Квартира может быть изъята, если размер долга сопоставим со стоимостью квартиры. То есть, если долг составляет 100 тысяч рублей, а квартира стоит 15 миллионов, то речь об изъятии не возникает. Кроме того, продажа и изъятие квартиры занимает много времени, а цена при продаже ниже реальной на 40-50%. Поэтому банки нечасто идут на такие меры.
Не подлежит изъятию в пользу банка:
- Квартира, которая является единственным жильем должника и членов его семьи.
- Квартира или дом, где прописан несовершеннолетний или часть недвижимости принадлежит несовершеннолетнему. Законодательство РФ не допускает ситуаций, когда интересы и права малолетних граждан ущемляются.
- Жилище, которое уже находится в залоге у другого банка.
В других случаях на квартиру накладывается арест, судом принимается решение выселить должника, выставить квартиру на торги. При отказе владельца квартиры от выселения, к нему применяются принудительные меры.
На единственную площадь, которую нельзя забрать, накладывается арест, пока не будет погашен долг перед банком. До этого никаких операций с этой квартирой проводить нельзя: то есть продавать, обменивать или дарить.
Лишение имущества за долги родителей или детей
Дети, даже совершеннолетние, не отвечают перед банком за долги родителей. Но если родители прописаны в квартире своего совершеннолетнего ребенка и проживают с ним, то судебные приставы могут прийти, описать и арестовать любое имущество в этой квартире, если не будет доказано, что родители не имеют отношение к этому имуществу.
Кроме того, забрать имущество возможно, если должник:
- указал в качестве места фактического проживания жилище своего ребенка;
- ранее был прописан на жилплощади своего ребенка;
- фактически проживает в этом жилище с официальной регистрацией.
Также:
- Возможно доказать, что должник не проживает фактически по месту регистрации в доме своего ребенка, если составить акт в районном расчетно-сервисном центре, заверив подписями нескольких соседей.
- Если несовершеннолетний ребенок самостоятельно совершил какую-нибудь сделку, купил товар в рассрочку или арендовал технику, то при возникновении долгов родители обязаны возместить их банку, так как исковое заявление в отношение несовершеннолетнего не пишется, а за его действия отвечают законные представители.
При оформлении кредита рекомендуется тщательно взвесить и просчитать все риски и возможные проблемы, чтобы не попасть в кредитную кабалу и не лишиться имущества. А перед подписанием нужно внимательно изучить все пункты договора, даже то, что написано мелким шрифтом.
Могут ли приставы описать квартиру, дом или другую недвижимость, когда тебе нечем платить кредит, и если это единственное жилье? Ответ — в видео ниже: