Если должник не выходит на связь, не контактирует с кредитором и не принимает меры по возврату заемных средств, то банк может применить крайнюю меру – начать процедуру принудительного взыскания полученных кредитных средств. Однако есть несколько вариантов взыскания:
- В досудебном порядке.
- По постановлению судебного органа.
Если при оформлении кредитного соглашения клиент оставил кредитору залог, покрывающий сумму заемных средств, то они поступают в распоряжение кредитора без обращения к суду.
В противном случае инициируется процесс принудительного взыскания – путем использования банковской службы, передачи долга коллекторам или по судебному постановлению.
Нормативное регулирование
Существует в Гражданском Законодательстве ряд правовых норм, закрепляющих обязанности заемщика:
- Исходя из ст. 309 ГК РФ, взятые на себя обязательства по кредитному соглашению, следует исполнять неукоснительно, а в ст. 310 регламентируется невозможность отказа от оплаты долга и процентов в установленные договором сроки.
- Если заем оформлялся, в том числе с привлечением поручителя, то ст. 363 ч.1 обязывает исполнить договоренности в солидарном порядке, то есть средствами поручителя.
- Нормы статей 809, 810 и 819 ГК РФ обязывают заемщика исполнять достигнутые договоренности по соблюдению графика платежей в сумме, прописанных в договоре с учетом процентных ставок на момент заключения соглашения сторон. Если заемщик не будет исполнять свои обязанности, то банк вправе вменить ему неустойку за потерю своего дохода. Она складывается из разных составляющих: суммы платежа, процентной ставки, пени за каждый просроченный день.
- На основании нормы ст. 450 ч. 2.1 кредитор вправе расторгнуть имеющиеся кредитные отношения с заемщиком, если последний злостно нарушает достигнутые сторонами соглашение (необходимо судебное постановление).
- А ст. 390 ГК позволит кредитору обратить залоговое имущество в свою пользу, реализовав его на торгах, и вырученной суммой погасить свои убытки. Дублируется подобная возможность в ст. 350 Кодекса (о залоговом имуществе). Однако сумма залога определяет судебное постановление на основании ст. 28.1 ч.10 ФЗ «О залоге», и она намного ниже номинальной стоимости вещи.
Однако нелишним будет знать, что судебное взыскание на заемщика может быть наложено в порядке приказного или искового рассмотрения дела:
- В первом случае судебный орган за минимально возможный срок выносит постановление о взыскании, и накладывает на должника обязательство о принудительном исполнении своих обязанностей по договору кредитования. Рассмотрение может проходить без привлечения сторон по сделке, но должнику в обязательном порядке направляется заказное почтовое уведомление о вынесенном приказе суда.
- Обычно исковые требования о возврате долга заявляются в отношении юридических лиц, суд анализирует все обстоятельства по делу и выносит соответствующее решение.
Как происходит взыскание по кредитному договору
Общая схема
Сразу критические для должника меры воздействия по возврату кредитных средств банк применять не будет, развитие событий может проходить так:
- Проводятся беседы от имени кредитора, с требованием о погашении возникшей задолженности.
- На адрес регистрации отсылаются заказные письма с предложением о реструктуризации, рефинансировании и другие предложения, например, о введении кредитных каникул.
- В иных случаях могут оповестить руководство предприятия, где трудоустроен должник, о его крупных финансовых проблемах.
- Звонки на телефоны ближайших родственников о сложившейся ситуации.
- Передача долга третьим лицам по возмездному договору.
- Разрешение спора в судебном порядке.
Переуступка прав требования долга коллекторской компании допускается законодательством, но все действия не должны превышать меры дозволенного – это касается угроз лишения жизни как самого должника, так и близких ему людей, рукоприкладство с нанесением тяжких телесных повреждений.
Судебное постановление
После окончания срока, иск будет рассматривать суд. В постановлении могут содержаться различные меры взыскания:
- Обязанность должника делать обязательные отчисления со всех видов дохода. Пристав-исполнитель накладывает арест на банковский счет, с которого будут ежемесячно проводиться списания в счет долга.
- Наложение ареста на зарплатную или дебетовую карту должника – все поступления автоматически поступят на специальный счет органа судебного исполнения решения.
- Конфискация имущества. Этот метод используют в тех случаях. Когда у должника отсутствует дебетовый банковский счет.
- В дополнение могут быть применены и другие карательные меры:
- наложение ареста на движимое или недвижимое имущество, запрещающий проведение сделок по его отчуждению в пользу третьих лиц;
- ограничение на пересечение границы страны;
- отчуждение 50 % с заработной платы должника.
Льготные условия
Если должник охотно контактирует с кредитным менеджером, то, как вариант возврата, ему могут предложить льготные условия досудебного урегулирование спора:
- Изменение графика платежей или рассрочку с меньшей суммой выплат.
- Проведение реструктуризации – выплаты временно могут быть прекращены и изменены условия кредитования.
- Использование варианта расчетов через нотариуса с отменой штрафных санкций.
Вариантов по взысканию задолженности у кредитора множество, к какому он прибегнет в конкретном случае сказать сразу очень сложно.
Срок давности
Исходя из общих правил, срок исковой давности по взысканию составляет 3 года (36 месяцев). Но с какого момента его следует исчислять по закону?
Практикующие юристы расходятся во мнении:
- Одни полагают, что отсчет следует вести со дня окончания срока договоренностей.
- Другие настаивают, что срок необходимо исчислять со дня просрочки платежа.
Суды, разбирая дела о взыскании кредитных долгов, также придерживаются последнего утверждения, и ведут отсчет срока давности с момента, когда клиент должен был провести следующий платеж, но не сделал этого.
- Однако, срок давности может истечь автоматически, если должник не идет на контакт с кредитором, причем в любом виде – не отвечает на звонки, письма, а сотруднику службы охраны не открывает дверь.
- Но если хотя бы на один телефонный звонок банк получил, пусть даже отрицательный, ответ на требование о возврате, и разговор был записан, то срок начинается отсчитываться снова, то есть он восстанавливается.
Судебная практика
Приводим некоторые Постановления судов взыскании кредитной задолженности. В постановлении Краснотурьенского суда общей юрисдикции Свердловской обл. от 26. 10. 2018 г. по судебному производству за номером 768-2017 между Сбербанком России и гр. В. А.Л. установлено следующее:
- Банк обратился к суду о защите свои имущественных прав и взыскании с должницы суммы основного долга, просроченных процентных начислений и неустойки на покрытие ущерба банку.
- Суд, изучив материалы дела и все обстоятельства по нему, постановил: Исковые требования удовлетворить в полном объеме, дополнительно взыскать с ответчицы сумму государственной пошлины на судебные издержки.
- Договор кредитования подлежит расторжению, а выплату долга осуществить в течение 30 дней после вступления решения в законную силу.
Постановление Куйбышевского суда общей юрисдикции Омской обл. от 30.05. 2018 г по гражданскому судопроизводству по № 2-2185 по иску ПАО «Восточный» к гр. Б о взыскании кредитного долга, процентных ставок, пени и неустойки.
- Изучив материалы дела, и принимая во внимание Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 за номером 7, суд приходит к выводу, что заявленые требования по выплате неустойки гр. Б ПОА «Восточный» являются несоизмеримыми с основными обязательствами ответчика, что является необоснованным обогащением истца.
- На основании сделанных выводов суд постановил частичное удовлетворение требований истца: Взыскать с ответчика полную сумму долга, сумму задолженности по процентным ставкам и неустойку в размере 50% от заявленных в иске требованиях, кредитный договор расторгнуть. Также судом вынесено решение о взыскании судебной пошлины с ответчика по иску.
Защита прав
В большинстве случаев защита прав клиента от недобросовестного кредитора заключается в навязывании ему сопутствующих страховых договоров, а также предоставление суду неоспоримых доказательств о невозможности далее обслуживать свои основные долговых обязательства перед кредитором – получение первой, нетрудовой категории инвалидности, тяжелая продолжительная болезнь и др.
Но самостоятельно выдержать натиск профессиональных банковских юристов весьма сложно – без юридических знаний тонкостей процесса судопроизводства просто не обойтись. Поэтому обращение к практикующим адвокатам за представительством перед судом по защите ваших прав будет более разумным.
Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору — тема этого видео: