Договор поручительства к договору займа или кредита — составление и использование

При оформлении договора займа или кредитования, возникают риски несвоевременного возврата денежных средств или иного нарушения финансовых обязательств. Чтобы гарантировать кредитору надлежащее исполнение денежных обязательств, закон допускает заключение договора поручительства — в этом случае гарантом возврата средств будет являться поручитель.

Разберем нюансы, которые нужно учесть при составлении договором поручительства с гражданами и юридическими лицами.

Нормативное регулирование

Договоры займа, кредитования и поручительства относятся к гражданским сделкам, поэтому правовое регулирование будет осуществляться в соответствие с нормами ГК РФ. Выделим наиболее важные моменты, которые нужно учесть при составлении указанных договоров:

• участниками заемных или кредитных правоотношений могут являться частные лица или предприятия;
• граждане могут передавать денежные средства на основании расписки, которая приравнивается по юридической силе к письменному договору;
• для обеспечения денежных обязательств стороны могут использовать различные способы, зафиксированные в ГК РФ – письменное поручительство, банковская гарантия, залог и т.д.;
• обеспечение может предусматривать не только дополнительные гарантии со стороны самого заемщика или должника, но и со стороны третьих лиц (например, если свои гарантии по возврату средств дает поручитель).

Условия поручительства вправе определять сами стороны. Нотариальное удостоверение для таких договоров не требуется, а если поручительство сопровождается залогом имущественных активов, нужно учитывать обязанность о регистрации в Росреестре (для недвижимости) и в ГИБДД (для залога в виде автотранспорта).

Последствия

Наиболее распространенным случаем оформления поручительства является банковское кредитование физических лиц или предприятий. В этом случае можно столкнуться со следующими последствиями поручительства:

• наличие поручителя существенно упрощает процедуру оформление кредита и рассмотрения заявки;
• по одному кредитному договору может привлекаться сразу несколько поручителей (например, до 2005 году у Сбербанка было обязательное условие о наличии не менее трех поручителей);
• размер поручительства не может превышать сумму основного обязательства по кредиту или займу;
• при возникновении проблем с исполнением денежных обязательств, кредитор может предъявить претензии, как к основному должнику, так и ко всем поручителям (порядок предъявления требований к поручителям должен быть подробно указан в договоре).

Срок действия договора поручительства по кредиту и займу

Как правило, поручительство устанавливается на весь срок основного финансового обязательства. Это позволяет банку или иному кредитору получить максимальные гарантии возврата суммы долга или своевременного перечисления регулярных платежей. При длительном характере займа или кредита поручительство может оформляться и на более короткий срок.

Как быть, если срок действия поручительства существенно превышает продолжительность основного обязательства? В этом случае возможны следующие варианты развития событий:

• поручительство прекращается с момента полного исполнения обязательств – досрочного или планового погашения кредита, возврата суммы долга по договору займа или расписке;
• если срок кредита или займа истек, а сумма основного долга не погашена в полном объеме, поручительство сохраняет свою силу – кредитор сможет предъявить претензии поручителю по общим правилам, если иное не будет указано в договоре;
• если срок поручительства истек до завершения займа или кредита, автоматическое продление не допускается – сторонам нужно оформить новый договор.

Таким образом, если кредит или займ возвращен в полном объеме, никаких претензий к поручителю не может быть предъявлено, а договор подлежит аннулированию.

Составление документа

При составлении договоров поручительства при получении займа или кредита нужно учитывать нормы ГК РФ. Условия поручительства будут существенно отличаться, в зависимости от статуса поручителя.

Скачать бланк такого ДП можно здесь.

Образец ДП к договору займа.

Между физическими лицами

Поручительство между гражданами может носить возмездный или безвозмездный характер, а количество поручителей по одному кредитному договору или займу не ограничивается законом. В содержании договора нужно указать следующие пункты:

• полные личные данные каждого поручителя, а также кредитора и должника;
• описание основного обязательства – размер полученного кредита или займа, сроки регулярных платежей или возврата всей суммы;
• порядок предъявления претензий к поручителю и судебного взыскания;
• объем поручительства – в частичном или полном объеме к основному обязательству.

С юридическим лицом

По общему правилу, любые сделки юридических лиц должны носить коммерческий характер, т.е. предусматривать вознаграждение за поручительство. Эти условия договора должны самостоятельно согласовать должник и поручитель, тогда как для кредитора этот момент не имеет юридического значения. Размер вознаграждения может устанавливаться в процентном отношении в сумме поручительства, либо в фиксированном размере.

При оформлении договора, кредитор может потребовать у поручителя документы, подтверждающие возможность исполнить обязательство. Например, к таким бланкам и формам относятся правоустанавливающие документы на недвижимость, свидетельство о регистрации ТС, выписка с банковского счета и т.д.

От имени юрлица поручительство может оформлять единоличный руководитель или представитель по доверенности. Если поручительство относится к категории крупных сделок, т.е. превышает 25% от общего объема активов предприятия, для заключения договора требуется одобрение от учредителей.

С залогом

Обеспечение обязательств возможно не только в форме поручительства, но и залога. Поручитель гарантирует, что в любом случае погасит кредит или займ, а для предоставления максимальных гарантий оформляет залог. При оформлении залога одновременно с поручительством, возникают следующие нюансы:

• предметом залога может являться движимое или недвижимое имущество, а также имущественные права;
• при залоге недвижимости требуется регистрация через Росреестр, а для автотранспорта – через учреждения ГИБДД;
• движимое имущество может фактически передаваться во владения кредитора на весь срок финансового обязательства.

При ненадлежащем исполнении основного обязательства по займу или кредиту, на заложенное имущество может обращаться взыскание в судебном порядке. Также по нормам ГК РФ допускается удержание вещей или предметом, как способ обеспечения обязательств.

Стоимость поручительства

Кредитор не вправе устанавливать размер вознаграждения для поручителя – этот вопрос должны решить между собой должник и поручитель. Единых расценок на поручительство в законе не установлено, такая форма обеспечения может являться полностью безвозмездной.

При возмездном характере поручительства, оговоренная сумма может быть выплачена еще при заключении договора, т.е. даже при отсутствии необходимости исполнять обязательство перед кредитором.

Судебная практика

Основная масса судебных решений по исполнению поручительства связана с возникновением просрочки по кредитным договорам. Выделим наиболее характерные судебные дела за 2017-2018 год:

• решением по делу № 2-4780/2017 подтверждено, что требование о возврате суммы просрочки по кредиту может направляться одновременно к основному заемщику и поручителю. Поскольку основной заемщик не выполнил требование банка, вся сумма долга и штрафных санкций была правомерно взыскана с поручителя;
• решением № 2-1329/2018 и постановлениями вышестоящих судов было установлено, что обязательства поручителя распространяются не только на сумму основного долга, но и на штрафные санкции. Однако совокупный размер взыскания не может превышать максимальной суммы поручительства;
• решением № 2-1670/2018 установлено, что кредитор вправе сам выбирать, к кому из поручителей предъявить претензии и судебный иск. Если в договоре указаны несколько поручителей, банк или частный кредитор могут выбрать любого из них, либо предъявить требование ко всем сразу.

Таким образом, законность взыскания кредитных и заемных средств подтверждена многочисленной судебной практикой.

Последствия поручительства по кредиту описаны в видео ниже:

Можно ли отказаться от такого договора

• Односторонний отказ от совершения любой сделки допускается только по основаниям, указанным в законе, либо по обоюдному соглашению сторон. Например, по соглашению с банком можно досрочно расторгнуть договор о поручительстве в любой момент.
• Односторонний отказ от поручительства будет возможен только при существенном нарушении обязательств со стороны должника. Например, к таким нарушениям может являться мошенничество или обман при оформлении поручительства, либо отказ предоставить полную информацию о кредите.

Включение в реестр требований кредиторов по ДП

В процессе банкротства предприятий и частных лиц формируется реестр требований кредиторов. Ввиду особого характера обязательств по договору поручительства, в реестр кредиторов может включаться только сумма, взысканная с поручителя по судебному акту.

Для этого нужно представить решение суда в арбитраж при возбуждении банкротного дела. Если сумма поручительства не подтверждена в судебном порядке, для предъявления претензий при банкротстве она не применяется.