Наличием автомобиля сегодня никого не удивишь. Он нужен для работы, для семейных вылазок на природу, на дачу или за покупками. Кто-то и вовсе путешествует по стране за рулем автомобиля. В общем, вещь в хозяйстве незаменимая. У собственного авто лишь один недостаток – его стоимость.
Хотите сэкономить? Выбирайте не новый, а подержанный автомобиль. Дешевле будет купить машину у частного лица, чем в специализированном салоне. Если все равно не хватает денег, можно взять банковский кредит. Обо всех нюансах оформления кредита на покупку авто у частника читайте в нашей статье.
Нормативное регулирование
Отношения покупателя с продавцом при покупке автомобиля регулируются Гражданским кодексом РФ, а конкретно его главами о купле-продаже и об обязательствах. Договор купли-продажи не должен противоречить требованиям закона.
Оформляя кредит, банк и заёмщик должны руководствоваться:
- Гражданским кодексом РФ (главой о займах и кредитах);
- федеральным законом о банковской деятельности (касается только банка);
- федеральным законом о потребительских кредитах.
Покупателю не помешает ознакомиться и с Правилами регистрации автомобилей, чтобы после покупки не возникло трудностей с постановкой машины на учет.
Возможен ли такой тип кредитования
Преимущества и недостатки
Многие потенциальные автовладельцы делают выбор в пользу подержанного авто. Причин тому несколько:
- стоимость б/у машины ниже;
- есть возможность купить авто более высокого класса, пусть и подержанное;
- в отличие от автосалона с продавцом-физиком можно торговаться.
Это преимущества. Но такая покупка несет в себе и большие риски:
- машина может иметь нехорошую историю (побывала в ДТП, находится в залоге или даже в угоне);
- высокая вероятность поломок или просто плановой замены деталей;
- возможны утаённые продавцом претензии третьих лиц на автомобиль, которые могут всплыть уже после покупки (всяческие судебные споры с бывшими супругами и т.д.).
Поэтому банки не особенно охотно выдают целевые кредиты на подержанные автомобили, особенно если продавец – физическое лицо. Это не значит, что взять такой кредит невозможно.
Способы получения
Существует два способа:
- целевой автокредит. Некоторые банки всё-таки одобрят выдачу денег на покупку б/у автомобиля, но с целым рядом ограничений:
- по возрасту автомобиля (к концу выплат по кредиту – не более 8-10 лет);
- по его техническому состоянию (понятно, что машина должна быть «на ходу», без повреждений);
- по его юридической чистоте (машина не должна быть предметом судебного конфликта, числиться в залоге, в угоне или состоять под арестом).
- потребительский кредит. Этот вариант идеально подходит как раз для покупки машины у частника. Банку цели кредитования в этом случае не столь важны. Нет, о них спросят, но проверять ничего не будут. Сам автомобиль будет свободен от притязаний банка, ведь залог на него в этом случае не оформляется.
Минус – ставки по потребзаймам выше, а еще потребуются поручители (если сумма займа большая) и подтверждение своих доходов. Для сравнения – по автокредитам при первоначальном взносе от 30 дот 50% (зависит от банка) подтверждать уровень доходов не требуется. Но если с целевым кредитом ничего не вышло – остаётся только потребительский.
Как взять кредит на покупку автомобиля у частного лица
Покупателю придется действовать в двух направлениях: подобрать банк, получив в нём одобрение кредита, и выбрать авто. Но прежде всего, необходимо посчитать, какая сумма уже есть на руках и сколько не хватает до автомобиля мечты.
Определились? Тогда составляем план действий:
- Выбрать кредитную организацию и вид кредитования (целевой либо потребительский).
- Обратиться в банк с заявкой на кредит и необходимыми бумагами (паспорт и любой дополнительный документ, подтверждающий личность, справка с работы о доходах, для автокредита – копия ПТС на выбранное авто). Даже если справку в банке не требуют, можно её предоставить, чтобы ускорить принятие решения.
- Сотрудники кредитного отдела рассмотрят заявку и примут по ней решение в течение 2-ух или больше дней (зависит от правил рассмотрения в выбранном банке). Если потребуются дополнительные документы, их запросят у заёмщика. Оформляете потребительский кредит? Сразу подавайте справки о доходах и документы поручителей.
- Если решение по заявке на автокредит положительное, нужно заплатить первоначальный взнос, заключить договор купли-продажи подержанного авто (заранее одобренного банком), застраховать его и отдать в кредитный отдел договор вместе с полисом. После этого банк заключит с заёмщиком кредитный договор и перечислит деньги. Автомобиль будет в залоге до полного погашения кредита.
- Если банк одобрил потребительский кредит, все немного проще. После проверки всех бумаг заёмщика вместе с поручителями приглашают для подписания кредитного договора и затем перечисляют деньги. Следующий шаг – покупка авто, безо всякого участия и одобрения банка. На этом этапе нужно проверить выбранную машину на угон, залог, арест. Для этого достаточно зайти на официальный сайт ГИБДД и выбрать раздел проверки авто. Вводите VIN-номер и видите результаты проверки. После заключения сделки и регистрации в местном ГИБДД машина будет полностью в собственности покупателя, без залога.
Правовые последствия и защита прав
При покупке машины в кредит её дальнейший статус зависит от вида этого кредита:
- по автокредиту банк возьмет автомобиль в залог до его погашения. В этот период продать, подарить машину без согласия банка будет невозможно. Будут просрочки по платежам или они вообще прекратятся – банк обратит взыскание на авто в счет долга.
- по потребительскому кредиту машина будет свободна от залога и связанных с ним ограничений. Но если платить по кредиту вы не будете, банк потребует досрочного погашения всей суммы займа. Не заплатили? Тогда банк обратится в суд и взыщет долг, а судебные приставы наложат арест на автомобиль. Так что риск его потерять все же есть. Конечно, если он оформлен на заёмщика.
Как защитить себя покупателю? Проверять авто. Это серьёзно. Купив машину, которая находится в угоне или в залоге, вы наживете себе множество проблем. Её не поставишь на учёт, не продашь. Её могут истребовать бывшие собственники, если машины выбыла из их владения против их воли. Это называется виндикация. В ответ можно будет ссылаться на то, что вы добросовестный приобретатель (не знали, что покупаете ворованное авто), но шансы все равно невелики.
Лучший способ защиты — это полная проверка машины до заключения сделки. Что касается отношений с банком, то достаточно внимательно прочитать условия кредитного договора и впоследствии вовремя платить.
Кредит на покупку подержанной машины оформить несложно. Основная трудность – одобрение банка. Если этот этап пройден, остальное уже «дело техники». Немного терпения – и ключи от заветного автомобиля уже в ваших руках.
Видео расскажет про плюсы и минусы покупки подержанного авто у частного лица или в отделах трейд-ин официальных дилеров: