В условиях рыночной экономики резко возросла роль кредитов, поскольку физические и юридические лица часто нуждаются в дополнительных оборотных средствах. Цели, для которых необходимы материальные средства бывают самыми разными.
В РФ предусмотрено несколько форм и видов кредитных займов. Рассмотрим их и выделим принципы, которыми необходимо руководствоваться при выборе того или иного кредитного займа.
Нормативное регулирование
В широком смысле кредит можно определить как экономические отношения, которые возникают между сторонами по поводу передачи имущества. Общими принципами кредитных отношений являются:
- предмет кредита выражается как деньгами, так и натуре (любые виды имущества);
- принцип возврата суммы кредита или выплаты стоимости переданного имущества в натуре;
- выплата процентов, начисляемых за использование денег или имущества.
Нормативное регулирование таких экономических отношений находится в плоскости гражданского права, и его основополагающего кодифицированного документа – ГК РФ. В главе 42 этого нормативного акта содержатся основные положения, касающиеся выдачи и получения кредитного займа, права и обязанности сторон и последствия несоблюдения условий договора.
Формы и виды кредитов
Банковская система предлагает довольно обширную сетку займов, которые можно классифицировать по самым различным основаниям. Выделяют общие формы кредитов по:
- стоимости ссуды (товарная, денежная, смешанна форма);
- статусу сторон (банковская, коммерческая, государственная, международная и гражданская формы);
- цели заемщика (потребительская и производственная формы);
- иным признакам (прямая и скрытая формы, явная и скрытая, основная и дополнительная).
На основании этих форм, в зависимости от вида заемщика, выделяют и виды кредитных займов.
Для физических лиц
Кредитование физических лиц и лиц, занимающихся бизнесом без образованию юридического лица, является одной из самых востребованных услуг банковского сектора. Условно такие займы можно разделить на четыре группы:
- кредитная карта. Форма кредитования, при которой установлен кредитный лимит, позволяющий заёмщику воспользоваться им в любой момент;
- потребительские займы. Такие договоры предполагают получение денежных средств, которые в дальнейшем заемщик может использовать на цели, которые должны удовлетворить его потребительские потребности;
- ипотека. Особенностью такого кредитного договора является его долгосрочность, поскольку приобретается дорогостоящий предмет жилой недвижимости. Предмет договора – различные виды жилой недвижимости, которые будут находиться в залоге у банковской организации до того момента, пока заемщик не погасит свои обязательства;
- автокредит. Более выгоден, чем потребительский кредит, поскольку салоны часто предлагают льготные условия. Деньгине передаются в руки заемщика, а перечисляются напрямую автосалону;
- лизинг (финансовая аренда).
Для юридических лиц
Линейка кредитных предложений для юридических лиц, как правило, еще более обширна, чем для физических. Это можно объяснить их высокой платежеспособностью. Выделим основные виды:
- овердрафт. Для клиентского счета юрлица устанавливается лимит отрицательного баланса, то есть та сумма средств которую можно потратить при отсутствии денежных средств на счету;
- целевая ссуда. Особенностью займа является его целевое назначение. Деньги выдаются со строго определённой целью и банк строго контролирует такие траты. Юрлицо обязано будет предоставить документы, подтверждающие траты по назначению;
- возобновляемая кредитная линия. Особенность состоит в том, что клиенту предоставляется целевая ссуда в рамках кредитной линии, которую он может выбирать частями. Существует еще один продукт — невозобновляемая линия, для которой установлен лимит;
- инвестиционный кредит;
- ипотека. Приобретается недвижимость для ведения хозяйственной деятельности;
- лизинг;
- факторинг;
- аккредитив.
Виды процентов
При выборе кредитного продукта наиболее важное значение имеет размер процентной ставки, которая определяет ежемесячную сумму переплаты. Виды ставок:
| Плавающая ставка | Подлежит периодическому перерасчету в зависимости от изменения ряда факторов, которые предусмотрены договором |
|---|---|
| Фиксированная | Остаётся неизменяемой на протяжении всего срока кредитования |
| Номинальные и реальные ставки | Зависят от того учитывается ли процент инфляции |
| По времени выплаты | Могут выплачиваться в момент получения кредита, в конце или на протяжении определённого времени. |
Выбираем кредит для себя
- При выборе кредита необходимо изучить предложения на рынке, определить цель получения кредита. Часто на один и тот же случай можно получить несколько видов кредитных займов. Например, при покупке автомобиля можно воспользоваться потребительским кредитом, автокредитом и взять авто в лизинг. Наиболее выгодным будет взять автомобиль в лизинг, поскольку такие займы оформляются по льготной ставке и требования к заемщику менее жесткие.
- Если есть такая возможность, то лучше всегда пользоваться ссудой или рассрочкой платежа. Хотя для ссуды и устанавливаются целевые ограничения, она наиболее выгодна из всех видов кредита.
В любом случае, необходимо внимательно читать кредитный договор, обратиться к стороннему специалисту, который подберёт наиболее подходящий продукт. Следует помнить, что процентная ставка по кредиту не может быть ниже, чем ставка рефинансирования Центробанка. Если банк предлагает низкую ставку, это может означать, что в договоре есть скрытые платежи и проценты.
Видео ниже расскажет, чем отличаются друг от друга потребительский кредит, кредитная карта и разрешенный овердрафт, и для каких целей какой инструмент выбрать: