Автокредит всегда сопряжен с подготовкой множества документов, согласно которым банк вынесет свое решение. Поэтому страховка играет не последнюю роль для успешного кредитования. При этом особенности оформления страхового договора и нюансы его составления важно изучить заранее.
Нормативное регулирование
Предоставление автокредита осуществляется на основании ФЗ № 353 от 2013 года «О потребительском кредите». Важно: согласно ч. 2 ст. 7 кредиторы вправе предлагать заемщику страхование жизни или здоровья, как самостоятельно, так и через сторонние организации.
При этом согласно этому же документу, заемщик вправе отказаться или согласиться на дополнительные услуги, указав этот пункт в заявлении на кредитование. Банк в свою очередь обязан сообщить заемщику стоимость услуги.
Кроме этого на основании ч. 10 ст. 7 кредитор вправе потребовать от заемщика страхование объекта кредитования за свой счет – оформление КАСКО.
Какие виды страховки нужны для займа на машину
Перед покупкой авто необходимо взвесить финансовые траты и выбрать правильную стратегию, при этом важно учесть, что для получения продукта на условиях рекламного предложения может понадобиться использование сразу несколько видов страхования.
Страхование может быть следующих видов:
- Автострахование – обязательное, если машина выступает в качестве залога. Тогда обязательно нужно оформлять КАСКО. Если банк идет навстречу и оформляет кредит без КАСКО, тогда процентная ставка повышается до 5 пунктов.
- GAP-страхование – гарантия сохранения цены автомобиля на момент возникновения страхового случая. Тогда появляется у пользователя возможность вернуть разницу между первоначальной стоимостью авто и по факту с учетом износа.
- От несчастных случаев и болезней – такой вариант не обязателен при принятии решения банком, но в большинстве учреждений без него не выдают кредит и вносят в условия кредитования по умолчанию, при этом стоить он может 3 часть самого кредитного продукта.
- Страхование от потери работы – сегодня он практически не предлагается, так как граждане очень часто лишаются работы из-за неблагоприятной экономической обстановки в стране.
Важно: любой из данных вариантов может значительно удорожать кредитный продукт, так что расходы на кредитование следует учитывать на стадии обращения в банк.
Их условия
Условия оформления страхового полиса обычно соответствуют следующим пунктам:
- По сумме страхового взноса:
- на всю стоимость авто;
- на всю стоимость кредита, за минусом первоначального взноса;
- на остаток долга – если наступил страховой случай, то полис покроет только остаток невыплаченного кредита.
- По периодам внесения взноса:
- клиент вносит всю сумму страхового взноса одним платежом;
- частичные платежи – средства вносятся частями в течение года или полгода, далее пролонгация, и так до конца выплаты кредита.
Как вернуть страхование жизни при автокредите
С 2018 года Верховный суд дал возможность заемщикам требовать возврат суммы страховки в течение 14 дней, если кредит был выплачен досрочно в полном объеме. На практике страховые не хотят мириться с таким положением, поэтому потребитель должен соблюсти все правила обращения:
- составить заявление в 2-х экземплярах. Документ должен быть завизирован принимающим специалистом;
- копия кредитного договора;
- паспорт;
- справка о погашении займа.
Важно: обращение должно происходить не в банк, а в страховую компанию, которая занималась оформлением полиса. В банк возможно обращение, если полис входил в пакет услуг банка. На рассмотрение заявления отводится месяц.
Если учреждение, сформировавшее полис отказывается совершить возврат страховки, тогда существует несколько путей:
- Обращение в Роспотребнадзор:
- составляется аргументированное заявление;
- прикладывается к нему ответ банка / страховой.
- Обращение в суд, лучше проводить после исчерпания всех возможностей, но иногда истец обращается туда, минуя Роспотребнадзор:
- составляется иск с описанием обстоятельств, расчета суммы иска и требованием;
- копия кредитного договора и страхового документа – полиса;
- платежки по выплате кредита;
- справка о полном погашении займа;
- ответ всех инстанций.
Важно знать
Если заемщик не хочет дополнительно тратиться и не верит в возврат средств при досрочном погашении займа, можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Сделать это можно в несколько способов:
- Настоять на своем в момент подписания договора – заявить страховой компании об отказе от полиса о страховании жизни. Тогда придется приготовиться к повышению процентной ставки.
- Письменное заявление в банк – отказ от страховки при досрочном закрытии кредита или по истечению определенного времени, прописанного в договоре, например, полгода, год.
- Обращение в суд – однако, этот вариант крайне редко подходит для заемщика, и не обеспечивает полное удовлетворение его желаний. Поэтому использовать его следует только как последний вариант.
Страховщики вместе с банками не вправе требовать от заемщика подписание дополнительных полисов, обязательное наличие которых не соответствует нормам закона. Тем более недопустимо умалчивание о дополнительных услугах, которые внесены в договор. Поэтому клиент имеет право знать, как действовать в той или иной ситуации и какими документами сопровождать свои действия.
Развод на автокредит, или как навязывают страховые услуги в автосалоне. Об этом — в видео ниже: