Покупка автомобиля в кредит считается наиболее востребованным продуктом у современных банков, так как без привлечения заемных средств приобрести машину практически невозможно.
При обращении в банк клиент часто сталкивается с тем, что реальные параметры кредита оказываются совершенно другими, чем он ожидал. Поэтому рекомендуется до посещения банка произвести расчет автокредита, самостоятельно или через онлайн-калькуляторы, которые предлагаются всеми банками на их официальных сайтах.
Как самостоятельно рассчитать автокредит
Для того чтобы самостоятельно рассчитать автокредит необходимы следующие сведения:
- Стоимость автомобиля. Это основной параметр, позволяющий определить сумму кредита на покупку транспортного средства.
- Срок, на который выдается кредит. Обычно этот срок не превышает 5 лет, хотя отдельные банки продлевают его до 7 лет. Брать заем на длительный срок менее выгодно, так как это увеличивает стоимость кредита.
- Размер ставки кредитования. Устанавливается индивидуально в зависимости от размера заработной платы, дополнительного дохода, программы кредитования.
Обязательно учитывается страховка, так как в большинстве случаев банк требует застраховать автомобиль по КАСКО. Стоимость страхового полиса включается в сумму кредита, что также увеличивает его стоимость.
Для расчета кредита необходимо выяснить и сумму первоначального взноса. Его размер рассчитывается исходя из стоимости машины и оставляет в среднем от 15 до 25%. Размер этого взноса влияет на процентную ставку, так как при увеличении суммы первоначального взноса ставка уменьшается. Если автокредит выдается без выплаты первоначального взноса, то его сумму при расчете не учитывают.
Точную сумму кредита рассчитать не удастся, так как заемщик заранее не может знать, во сколько обойдется страховка за весь период страхования. Кроме того, заранее установить все комиссии банка также невозможно. Поэтому при самостоятельном предварительном расчете возможно определить только приблизительную сумму кредита.
Формула
Для расчета применяется формула S кредита = S ежемесячного платежа х N, в которой N – это количество месяцев. То есть размер ежемесячного платежа умножается на количество месяцев. Ежемесячный платеж определяется путем сложения выплаты по основному долгу за 1 месяц и суммы выплаты по процентам.
Для этого:
- Определяется сумма ежемесячной выплаты по основному долгу: общая сумма получаемого займа делится на количество выплат по графику.
- Вычисляется сумма ежемесячной выплаты по процентам: общая сумма займа делится на процентную ставку, а затем делится на 12 (по количеству месяцев в году).
Пример расчета
Банк выдает кредит на сумму 800 тысяч рублей. Первоначальный взнос составляет 20%, то есть 150 тысяч руб. Срок кредитования – 5 лет (60 месяцев), ставка 15%.
- Сумма кредита составит: 800 000 – 150 000 = 650 000 руб.
- Сумма ежемесячного платежа по основному долгу составит: 650 000/ 60 = 10 833 руб.
- Сумма начисленных процентов составит 650 000 х 0,15/ 12 = 8 125 руб.
- Размер ежемесячного платежа равен 10 833 + 8 125 = 18 958 рублей.
Полная стоимость кредита составит 18 958 х 60 = 1 137 480 рублей.
Онлайн-калькуляторы
Другим способом рассчитать автокредит будет обращение в выбранное кредитное учреждение, а еще лучше — произвести онлайн-расчет на официальном сайте банка. Вначале нужно рассмотреть все предложения, выбрать подходящие условия, затем зайти на страницу с калькулятором на сайте выбранного банка.
Каждый банк имеет кредитный калькулятор, работающий на основе специально разработанного алгоритма. Достаточно ввести в пустые поля следующие сведения:
- ежемесячный заработок;
- примерную стоимость машины;
- примерную процентную ставку;
- планируемый срок кредитования.
Можно вводить удобный для себя график платежей и валюту будущего кредита. Кредитный калькулятор после обработки данных показывает сумму ежемесячного платежа и размер переплаты, а также специальную диаграмму, где соотносятся размеры платежей по закрытию основного долга и по процентам.
Таким образом каждый может определить максимально возможную для себя сумму кредита, сравнить условия разных банков, сопоставить полученные суммы и выбрать оптимальный вариант, не выходя из дома. Меняя вводимые показатели, возможно выяснить, какая сумма наиболее приемлема.
На что обратить внимание при онлайн-расчете
К недостаткам кредитного калькулятора можно отнести то, что он не способен рассчитать перекредитование. При расчетах не учитывается изменение способа погашения или уменьшения процентной ставки. Это связано с тем, что кредитные учреждения обычно не допускают изменения этих пунктов.
Показатели при непосредственном обращении в банк оказываются совершенно другими, чем при онлайн-расчете автокредита. Поэтому, следует помнить, что онлайн-калькулятор дает всего лишь приблизительные сведения. Он удобен для получения общей картины.
Важным моментом является то, что банки не включают в калькулятор расходы, которые предстоят заемщику сверх процентов по кредиту. Это делается специально, чтобы не оттолкнуть потенциального клиента.
К таким дополнительным тратам относятся:
- комиссии за получение и обслуживание кредита;
- штрафы за просрочку;
- услуга автострахования;
- дополнительную услуга страхования жизни;
- оплата работы оценочной фирмы или кредитного брокера.
Поэтому специалисты рекомендуют расчеты производить с помощью специалиста до подписания договора, чтобы знать, чего реально нужно ожидать. После оформления договора изменить что-то практически невозможно.
Можно ли сэкономить на таком займе
Автострахование по КАСКО является обязательным условием для получения автокредита. Его сумма составляет 10% от стоимости машины, поэтому страховка становится дополнительным бременем для заемщика. Тем более ее нужно покупать каждый год до полного погашения кредита.
Поэтому нужно поискать в сети предложения от банков, в которых отсутствует обязательное требование о страховании. Однако стоимость такого кредита в итоге оказывается гораздо больше, так как процентная ставка будет выше. Поэтому нужно сопоставить суммы без страховки и с обязательным КАСКО, затем определить свою выгоду.
Если без страховки обойтись нельзя, то в Интернете есть специальные калькуляторы КАСКО, которые помогут найти наиболее выгодные условия страхования, чтобы сэкономить на его стоимости. Банк обычно заставляет брать страховку у своего партнера-страхователя. Заемщик может сам найти фирму на более выгодных условиях.
Перечисленные условия помогут сэкономить до 20% стоимости кредита. Кроме этого, можно стать участником специальных программ (пр. льготное кредитование, автокредит по госпрограмме и т.п.), которые регулярно предлагаются разными банками.
Брать или не брать кредиты каждый для себя решает сам. Зачастую это единственный способ достигнуть своей цели. Но нужно действовать продуманно, заранее просчитать все плюсы и минусы разных предложений от банков и выбрать наиболее оптимальный, чтобы свести к минимуму свои затраты и риски.
Как рассчитать автокредит на апримере Сбербанка
Хотите купить автомобиль, но не знаете его стоимость? Видео ниже расскажет о его расчете: