Примерно 20% ипотечных кредитов выдается без 2-НДФЛ. Во многих банках разработаны особые схемы для оценки платежеспособности. Чаще всего требуется справка с подписью директора и печатью предприятия.
Некоторые кредитные учреждения оценивают платежеспособность по наличию в собственности дорогого имущества (дома за городом, дачи, квартиры, автомобиля) и состоянию кредитной истории. Сотрудник, оценивающий риск, может провести анализ по уровню зарплаты конкретной специальности и карьерному росту.
Нормативное регулирование
Основные законодательные акты, касающиеся ипотеки:
- закон № 102-ФЗ (ипотека);
- закон № 2872-1 (залог);
- первая часть ГК (Гражданского кодекса);
- закон № 218-ФЗ (регистрация недвижимости).
По закону ипотека является отдельным видом залога, недвижимость до возврата долга считается имуществом кредитора. Сделка обязательно регистрируется Едином реестре.
Дадут ли ипотеку с «черной» и «серой» зарплатой
Существует возможность купить жилье в ипотеку по двум документам (паспорту и загранпаспорту, ИНН, СНИЛС, удостоверению водителя, пенсионному удостоверению), если у семьи имеются средства на первый взнос.
Лучшие предложения для заемщиков
Лучшие предложения для заемщиков с серой и черной зарплатой:
| Кредитное учреждение | Первый взнос (%) | Ставка (% в год) | Сумма (руб.) | Срок (годы) |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 50 | от 11,1 | от 300 тыс. | до 30-и |
| Альфа-банк | 40 | от 10,75 | 600 тыс. – 50 млн. | 3-30 |
| ВТБ | 40 | от 10,6 | 1,8-30 млн. | до 20-и |
| Транскапиталбанк | 90 | от 7,9 | 1-20 млн. | 3-25 |
| Примсоцбанк | от 20 | от 9,25 | до 20-ми млн. | до 27-и |
| Московский Индустриальный Банк | от 30 | от 9,75 | определяется индивидуально | до 30-и |
По этим программам стабильность доходов подтверждать не нужно, вернуть заемные средства легче за счет сравнительно небольшой суммы.
Вероятность одобрения
Гораздо сложнее, если первого взноса нет. В любом кредитном учреждении требуется подтверждение платежеспособности. Справка по форме банка от работодателя подходит лишь в том случае, если директор согласен ее подписать и поставить печать.
Основным доходом в банках считается:
Учитывается:
- доход от сдачи в наем объектов недвижимости (предоставляется зарегистрированный договор найма);
- доходы от работы по совместительству (должна быть запись в трудовой или выписка со счета).
- доход от бизнеса (требуется налоговая декларация или 3-НДФЛ);
- наличие депозитов (требуется выписка со счета).
Вероятность одобрения заявки повышается, если предоставляются:
- созаемщики;
- поручители (со стабильным официальным заработком);
- дополнительный залог (автомашина или недвижимость).
Молодым семьям и военнослужащим проблему решают специальные программы государства. Вероятность одобрения повышается, если в выбранный банк переводятся средства, накопленный для первого взноса. Такой клиент становится «своим», могут приниматься справки в свободной форме.
На что обратить внимание при оформлении
На выбор кредитора стоит потратить достаточно времени. Ипотека оформляется на длительный срок, поэтому важна процентная ставка. Нужно отобрать несколько учреждений в конкретном населенном пункте и получить предварительные расчеты при помощи онлайн калькулятора или сотрудников банка. Следует оценить не только процентную ставку, но и все дополнительные издержки (комиссионные). Предпочтительнее программа с фиксированной ставкой, которая не будет меняться до погашения задолженности. Валюта должна быть та же, в которой выплачивается зарплата.
Важно, чтобы учреждение было стабильным и с господдержкой. Это сводит до минимума возможность отзыва лицензии, что является неприятностью не только для банка, но и для каждого заемщика. Невозможно внести ежемесячные платежи, существует вероятность, что кредитное учреждение потребует вернуть долг сразу.
Если зарплата серая или черная, важно внести максимальную сумму первого взноса. Это позволит снизить ставку и сократить срок возврата. Если самостоятельно найти квартиру или кредитора не получается, не стоит отказываться от помощи специалистов. Выгодный вариант ипотеки может найти кредитный консультант или брокер, квартиру – риэлтор крупного агентства.
Следует учитывать, что при серой или черной зарплате большинство банков требует страхования кредита. При отказе повышается процентная ставка.
Защита прав и последствия
Не всегда работодатели соглашаются подписать справку по форме банка. Доверять кредитному учреждению действительно бывает рискованно. В комментариях в сети интернет пишут, что некоторые банки выборочно проверяют достоверность этих документов и передают данные в Налоговую инспекцию. Если справка все же получена, следует помнить, что она действительна только 15 дней.
Справка от работодателя проверяется в любом случае. Служба безопасности уточняет, существует ли предприятие, выдавшее документ, проверяет правильность адреса и других реквизитов. Для подтверждения информации сотрудники звонят по указанным номерам телефонов, чтобы еще раз уточнить объем доходов и должность заемщика. Если обнаруживаются неточности, данные передаются в Бюро кредитных историй, поэтому в будущем получить кредит достаточно сложно.
Если серая или черная схема становится известна в Налоговой инспекции, отвечать приходится не только работодателю, но и работнику, который не платил НДФЛ на все полученные доходы. Он должен до 30-го апреля следующего года подать декларацию и до 15-го июля оплатить недоимку. В противном случае начисляется штраф (5% от суммы), применяется ст. 119 Налогового кодекса, предусматривающая штраф до 300 тыс. руб. или лишение свободы до года. Если сумма большая, наказание назначается согласно ст. 198 Уголовного кодекса, предусматривающая штраф до полумиллиона, арест на 4-6 месяцев или лишение свободы до 3-х лет.
Чем плоха зарплата «в конверте»
Как купить квартиру в ипотеку, если у вас серая зарплата, расскажет видео ниже: