По какой формуле можно рассчитать срок выплаты кредита?

Любой кредит всегда содержит в себе долю риска, даже если это краткосрочный заем с небольшими платежами. Поэтому еще до оформления кредитного договора большинство заемщиков стараются своими силами рассчитать основные моменты будущего кредита: срок, размер ежемесячных платежей. На основе этой информации заемщик рассчитывает и свои финансовые возможности. В этой статье мы разберем основные способы расчета срока по кредиту.

Нормативное регулирование

Кредитные процессы регулируются множеством различных нормативно-правовых актов, имеющих как федеральное значение и рассматривающих кредитный договор как обычную гражданско-правовую сделку, так и множеством специализированных актов. Часть таких актов принимается банками самостоятельно и может распространяться как на заемщика, так и быть созданными только для внутреннего регулирования кредитной деятельности банка.

Перечислим некоторые из таких актов:

• Гражданский кодекс РФ (глава 42);
• Положение № 302-П, принятое Банком России. Оно посвящено правилам ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях РФ;
• Положение № 39-П ЦБ РФ, регулирующее правила начисления процентов по кредитным операциям;
• Положение №54-П ЦБ РФ, посвященное порядку предоставления и возврата денежных средств банками под проценты;
• иные законодательные акты, которые могут быть посвящены конкретным видам кредитных продуктов (ФЗ «Об ипотеке»), кодифицированные акты, применяемые в связи с возникающими проблемами по кредитным обязательствам (УК РФ, Налоговый кодекс РФ).

Как рассчитать срок кредита

У заемщика есть несколько способов, которые могут ему помочь в вопросе расчета срока, в течение которого он будет выплачивать взятую в кредит сумму. Перечислим эти способы:

• при обращении в банковскую организацию рассчитать срок кредита вам может помочь менеджер банка. Специалист, который занимается этим ежедневно сделает расчеты очень быстро. Для этого заемщику придется определиться с суммой кредита и процентом, под который ему предоставят этот заем. Это способ выгоден и тем, что кредитный менеджер в своих расчетах сможет учесть все дополнительные платежи, которые потребует банк за обслуживание кредита помимо процентов;
• практически все банки имеют программы, называемые онлайн калькуляторами кредитов. На сайте банка вам потребуется ввести все необходимые данные и программа произведет расчеты срока кредита. Программные продукты достаточно четко производят расчеты, но не всегда могут учесть все нюансы кредита. Рекомендуется пользоваться такими калькуляторами в информационных целях;
• произвести расчеты самостоятельно. Для этого вам понадобится формула, которая не является банковским секретом, и небольшие знания по математике. Кроме того, не повредит и внимательность.

Заемщик может воспользоваться любым удобным способом. Многие предпочитают производить расчеты самостоятельно, чтобы хорошо обдумать основные положения кредитного договора до непосредственного похода в банк и общения с менеджером.

Более детально остановимся на самостоятельном способе расчета кредитного срока.

Формула расчета

От чего же зависит срок, который предоставит банк своему клиенту, чтобы он смог погасить свои обязательства? Основные показатели, влияющие на такой срок:

• общая сумма, которую заемщик планирует взять;
• величина процентной ставки по кредиту;
• размер дохода заемщика.

В РФ погашение кредитов происходит по двум формам: дифференцированные платежи и аннуитеты. В зависимости от выбранной формы, формула расчета может отличаться.

Дифференцированные платежи

Суть таких выплат состоит в том, что размер кредитных платежей к концу срока кредитования уменьшается. Первоначально выплачивалось «тело» кредита, а процент начисляется каждый раз на остаток.

Из общей формулы, по которой происходит расчет процентов по кредиту (s=p*(N+1) /24), выводим формулу расчета срока кредита. Получается формула: N = (S*24/р) – 1.

В данном случае под латинскими буквами скрываются показатели:

• N – необходимая нам величина, то есть кредитный срок, который рассчитывается в месяцах;
• S – сумма процентных платежей, которую вам могут сообщить в банке;
• P – годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи

В данном случае схема расчета срока кредита будет выглядеть сложнее, поскольку платежная сумма будет изменяться от месяца к месяцу. Здесь понадобиться учесть общую сумму кредита, коэффициент ежемесячных платежей и удорожание товара.

В этом случае заемщик выплачивает долг равными частями в течение всего срока кредита. Потому первоначально нужно будет вычислить по формуле ежемесячные платежи, а срок кредита всегда устанавливается изначально.

Укажем формулу для расчета суммы платежей по аннуитету: А = i* (1+i) ⁿ/(1+i) ⁿ-1 * S.

Именно показатель «n» отвечает в этой формуле за срок кредита. Выделить его из формулы очень сложно и потребует от вас очень серьезных математических знаний, поэтому рекомендуем обратиться к менеджеру банка.

Пример подсчета

Давайте рассчитаем срок кредита для дифференцированных платежей, исходя из данных:

• процентная ставка 20 %;
• сумма процентов 27,5 %.

Отсюда срок кредита составит: N = (27,5*24/20) – 1 = 32. Таким образом, срок кредита при указанных данных составляет 32 месяца.

Часто в кредитных предложениях банков срок для заемщика указывается не в точных цифрах, а в некоторых пределах: минимальном и максимальном. Для аннуитетного платежа банк должен установить срок кредита, а затем сумма платежей «раскидывается» по сроку.

Максимальные и минимальные сроки

Срок кредитного обязательства – дно из основных условий кредитного договора, которое закон относит к индивидуальным условиям. Это означает, что банки устанавливают сроки погашения обязательств под конкретную кредитную программу или для определенного заемщика. Определить срок кредита можно самостоятельно, используя онлайн сервисы или помощь менеджера банка. Можно сделать это и дома, используя формулу.

Для различных видов кредитов банки могут устанавливать максимальные и минимальные сроки. Закон не обязывает банковские организации устанавливать определенные сроки и относит этот вопрос к индивидуальным условиям кредитного договора. Рассмотрим их:

Рекомендуется все же обратиться к кредитному менеджеру, поскольку банковские продукты имеют множество нюансов и менеджер может предложить льготные условия кредитования, которые учесть самостоятельно просто невозможно.

Срок исковой давности по кредиту — тема видео ниже: