Что делает человек, который решил взять кредит? Выбирает банк с наиболее выгодными условиями кредитования. После одобрения заявки эти условия письменно закрепляются в кредитном договоре. Лучше эти условия чётко соблюдать и выполнять все взятые на себя обязательства.
Иначе есть риск нажить себе комплекс проблем. Хотите знать, чем конкретно обернётся нарушение договора по кредиту – читайте нашу статью.
Нормативное регулирование
Отношения между кредитором и его заёмщиком регулируются Гражданским кодексом РФ и самим договором. В ситуации, когда одна из сторон нарушила условия договора, применяются следующие законы:
- тот же Гражданский кодекс (глава о займах);
- федеральный закон о потребительских кредитах (если должник – физическое лицо);
- федеральный закон о банковской деятельности (он касается только банков);
- федеральный закон об ипотеке (применяется, когда кредит выдавался под залог недвижимости);
- Уголовный кодекс РФ (пугаться не стоит, уголовная ответственность предусмотрена за злостную неуплату долга от 2 млн. 250 тыс. руб. и выше);
- руководящие разъяснения высших судов по спорам в сфере кредитования.
Что признаётся таким нарушением
Кредитный договор заключают две стороны – кредитор (банк или другая кредитная организация) и заёмщик. У каждого по договору есть свои обязанности. Причём обязанностям одной стороны соответствуют встречные права другой стороны. Например, у банка есть обязанность перечислить деньги, а у заёмщика есть право эти деньги потребовать. Заёмщик должен кредит вернуть – банк может запросить их возврат. Как говорится, долг платежом красен.
Нарушить условия договора теоретически может любая из сторон. На практике этим чаще отличаются заёмщики.
Что именно считается нарушением договора?
- невыполнение сторонами предусмотренных в нём обязанностей (например, заёмщик не возвращает долг);
- несоблюдение установленных в договоре правил (о подсудности споров, порядке расторжения или изменения этого договора, уведомления сторон, требований к кандидатуре заёмщика и др.).
Последствия таких нарушений различны. Невыполнение обязанностей принесёт гораздо более плачевные результаты, чем неверно выбранный способ отправки корреспонденции.
Существенное несоблюдение
Заёмщик существенно нарушает условия договора по кредиту, если:
- не выплачивает кредит в установленные сроки (достаточно один! раз просрочить текущий платёж);
- использует кредитные деньги на цели, не согласованные с банком (когда кредит целевой);
- не даёт представителям банка проверить целевое использование средств, отказывается принести подтверждающие документы;
- допустил утрату залога (например, продал заложенное авто или не позаботился о его безопасности и машину угнали).
Иные нарушения такими последствиями не грозят. А в некоторых случаях можно и поспорить. Дело в том, что текст типового кредитного договора разрабатывает сам банк и предлагает заёмщику просто его подписать, без обсуждения и возможности изменения каких-то условий.
Досрочное погашение
Порой в типовых договорах встречаются условия о досрочном возврате кредита, если заёмщик:
- потерял работу или доход;
- решил переехать в другой регион;
- закрыл договор банковского вклада;
- вовремя не принёс справку о доходах за указанный банком период.
Знайте, что эти условия противоречат закону и не должны применяться. А если банк настаивает на своём, смело отправляйтесь в суд. Практика по таким делам складывается в пользу должников.
Если банк требует застраховать залог в одной конкретной фирме, это тоже незаконно. Заёмщик может страховаться в самостоятельно выбранной компании. А подобное условие можно признать недействительным в суде.
Когда виноват кредитор
Кредитор нарушает договор, если:
- не перечислил сумму кредита в установленный срок (за это можно потребовать выплаты процентов или оспорить сам договор в связи с безденежностью);
- самовольно изменил размер процентов за пользование кредитом или внёс изменения в любые другие статьи договора.
Конечно, перечислить все возможные нарушения в рамках одной статьи задача сложная. По сути, невыполнение любого пункта договора это уже нарушение. А этих пунктов в стандартных кредитных сделках всегда много. Выше рассмотрены самые распространённые ситуации, которые к тому же могут повлечь существенные сложности.
Нарушение условий договора по кредиту – что теперь делать?
Традиционно заёмщик считается более слабой стороной кредитного договора. Это понятно: условия кредитования устанавливает банк, у него же все «козыри» на руках, чуть что – получите требование о досрочном возврате. Мало того, банки не брезгуют и недобросовестными методами, включая в текст заведомо незаконные условия.
Расчёт простой: мало кто обладает обширными юридическими познаниями и возмутится несоответствием договора и закона.
Вина заемщика
Что же делать заёмщику при нарушении договора по кредиту? Если нарушитель это сам заёмщик, ему стоит:
- Начать переговоры с представителями банка. Да-да, не прятаться, не игнорировать звонки, а спокойно обсуждать проблему. На практике от момента первой просрочки до подачи иска в суд проходит не меньше двух-трёх месяцев. Ведь банку тоже невыгодно вести тяжбы, проще насчитать должнику проценты за просрочку и дальше получать текущие платежи.
- Если договориться не вышло, нужно готовиться к суду. Проконсультироваться с адвокатом, подумать, как минимизировать свои финансовые потери от этого судебного дела и есть ли способ дел выиграть. И в любом случае не расстраиваться: в долговую яму в современном мире никого не сажают.
- Если суд был проигран, вовремя начинайте контактировать с приставом. Снова повторяем – не надо прятаться. Лучше выплачивать долг, хотя бы понемногу, чем принимать нежданных гостей у себя дома и убеждать их не арестовывать имущество.
Вина банка
Если договор нарушил банк, заёмщику следует:
- То же самое – провести переговоры. Сначала устно, объяснив причину своего недовольства. Затем письменно, чтобы зафиксировать процесс досудебного урегулирования. Перечитайте договор в части, касающейся разрешения споров, и следуйте установленным в нём правилам.
- Если переговоры успехом не увенчались, готовьте обращение в суд и одновременно жалобу в Центробанк. Можно сделать это поэтапно – сперва жалоба, затем иск. Чтобы судебная тяжба не принесла разочарование, желательно пригласить грамотного юриста. Это залог успешного (для вас) разрешения спора.
Главное — это не пасовать перед трудностями. Свои права нужно защищать в любом случае.
Важно знать
- текст договора по кредиту разрабатывают специалисты банка, естественно, в свою пользу.
- если в договор включено заведомо незаконное условие, его можно оспорить в суде, заявив иск о признании соответствующего пункта недействительным.
- деятельность банков контролирует Центробанк. Хотите пожаловаться на нарушение закона со стороны банка – пишите в ЦБ РФ. Это весьма эффективно. Если доводы жалобы подтвердятся, банк привлекут к ответственности и обяжут устранить нарушение.
Лучший способ избежать проблем с банками – не нарушать условия договора по кредиту. Если же этого не избежать, то опережайте. Не получается вовремя внести платёж – предупредите, попросите отсрочку. А в ситуации, когда сам банк допустил нарушение, смело требуйте восстановления своих нарушенных прав, вплоть до обращения в суд.
Наиболее часто встречающиеся «слабые места» в кредитных договорах — тема видео ниже: