Любое начинание рано или поздно потребует финансовых вложений. Большинство бизнес-проектов невозможно начать реализовывать, не имея серьезных накоплений. У начинающего бизнесмена есть два выхода: копить средства или обратиться за помощью. Накопительская деятельность может занять слишком много времени, промедление может привести к тому, что ниша на рынке будет уже занята.
Гораздо более выгодный для развития вариант — обратиться к инвесторам или банкам за предоставлением кредита. Найти инвестора достаточно сложно, а вот кредит для малого бизнеса – реальная перспектива.
Нормативное регулирование
- Регулирование положений любого кредитного договора находится в ведении ГК РФ и внутренних положений банков, которые выдают средства.
- На федеральном уровне принимаются законы, которые содержат в себе расшифровку терминов и условия, по которым обратившийся за кредитом моет быть отнесен к субъектам малого бизнеса: ФЗ «О малом и среднем предпринимательстве в РФ».
Государство заинтересовано в развитии частного бизнеса. Поэтому существует множество специализированных программ, которые создаться для поддержки малого предпринимательства. Они могут быть приняты как на федеральном, так и региональном уровнях. Государство выделяет под такие программы денежные средства и прописывает условия, при которых то или иное лицо может получить средства для развития бизнеса.
Кто может его получить
Прежде всего выделим особенности кредита, выдаваемого на развитие малого бизнеса:
- целевая направленность такого займа. Цель может быть любая: начало бизнеса, покупка оборудования для него, реклама или создание печатной продукции для рекламы компании, погашение налогов и иные. Обязательным условием является строгое отношение этих целей к бизнесу. За расходованием средств на заявленные цели следят надзорные органы, назначаемые государством и банком;
- необходимо будет подтвердить статус предпринимателя, который относиться к малому бизнесу (свидетельство ИП, Учредительные документы ООО);
- для получения денег необходимо будет предоставить специальный документ: бизнес-план. Он будет изучен комиссией, создаваемой субъектом РФ, который контролирует выполнение программ или отделом банка.
Кто относится к малому бизнесу
Закон относит к малому предпринимательству:
- индивидуальных предпринимателей;
- крестьянские (фермерские) хозяйства;
- общества с ограниченной ответственностью. К этой категории предъявляется определенные требование: число занятых на таком предприятии не должно превышать 100 человек. При числе работников более 100 человек предприятие будет отнесено к числу среднего предпринимательства.
При рассмотрении вопроса о выдаче кредита банки проводят анализ всех показателей малого предприятия.
Кто может кредитовать
Заявляют о кредитной поддержке малого бизнеса огромное количество финансовых предприятий различного уровня. На деле же таких организаций не так и много. Ведь кредитование малого бизнеса, особенно с нуля – рискованное вложение денег. Банку выгоднее иметь несколько крупных клиентов, обеспечивающих свои долги залогом и имеющих солидные активы. Такие крупные предприятия, в случае провала кредитных обязательств, получают поддержку государства.
Из мировой практики можно выделить способы финансирования малого бизнеса:
- гарантийные программы;
- выдача денег непосредственно банкам для кредитования предпринимателей.
Чаще всего в нашей стране используется первый механизм. Созданы различные фонды регионального уровня и Федеральная корпорация развития малого предпринимательства. Она помогает решить предпринимателям проблемы с залогом, который требуется банкам для обеспечения исполнения обязательств. То есть такие поручительства помогают субъектам малого предпринимательства получить кредитные средства в банках.
Виды займов
Из анализа банковских продуктов, субъектами которых могут выступать только мелкие предприниматели, можно выделить виды целевых кредитов:
- средства на развитие бизнеса. Цель займа может быть любая, связанная с деятельностью заявителя. Сумма рассчитывается, как правило, кратно доходам бизнесмена;
- овердрафт. Краткосрочное кредитование (не более 30 ней) на небольшие суммы;
- займ, предоставляемый на покупку основных средств. Необходимо будет доказать, что бизнес развивается не первый год и за предшествующий период была получены прибыль. В залоге у банка будет приобретаемые основные средства;
- старт-ап. Самый невыгодный для финансовых организаций вид кредита. Старт-ап всегда начинается с нуля и оценить его перспективность сложно. Такой вид кредита всегда очень востребован молодыми бизнесменами, которые обычно не имеют собственных средств;
- инвест-проекты. Банки могут финансировать такие проекты при наличии очень подробной и понятной финансовой документации: бизнес-пана, поручителей, залога и других обеспечительных мер.
Это основные виды кредитования, на деле их гораздо больше. Если вам отказали в одном кредите, ищите программу банка или государства, которая подойдёт именно вашему проекту.
Процедура получения
Обращение
Правительство РФ выбрало десять банков, которые являются партнёрами ФКРМП. В них установлены наиболее лояльные условия для получения кредита малыми предпринимателями. Если нет возможности получить деньги на развитие в одном из этих банков, в другие обращаться точно нет смысла.
В банки-партнеры можно будет обратиться даже при наличии негативных условий:
- регистрация бизнес-проекта осуществлена за пределами РФ;
- отрицательная кредитная история заемщика;
- у заемщика есть невыплаченные, хоть и положительные, долги;
- запущена процедура банкротства в отношении предприятия.
Малому бизнесу лучше всего обращаться за поддержкой в банки, имеющие аккредитацию у ФКРМП и работающие в ассоциации с государственными программами поддержки бизнеса.
Документы
Как и при получении любого займа, придется собрать пакет документов, в который обязательно войдут:
- личный паспорт предпринимателя или руководителя предприятия;
- свидетельство о регистрации в качестве ИП или приказ о назначении руководителем юридического лица;
- заявление на получение кредита. К нему нужно будет приложить бизнес-план или иные финансовые документы, подтверждающие наличие цели;
- устав юридического лица, его бухгалтерский баланс с отметкой из налогового органа;
- копии лицензионной и разрешительной документации заявителя;
- копию учредительного договора;
- правоустанавливающие документы на предмет залога;
- документы поручителей;
- полный список документов публикуется на сайтах банков, аккредитованных Корпорацией поддержки малого бизнеса.
Если предоставляются оригиналы документов – подпись руководителя обязательна, при предоставлении копий – нотариальное удостоверение.
Основные ставки процентов, под которые предоставляются средства – от 19 до 29 %. Следует помнить, что в случае просрочки платежей, которые могут вноситься ежемесячно или ежеквартально, будут начислены пени. В случае невыполнения заёмщиком своих обязательств, право собственности на предмет залога перейдет к банку.
Государство и частные финансовые организации разработали ряд специализированных программ, позволяющих получить необходимые для развития средства. Для получения придётся предоставить пакет документов, обратиться в банк с заявлением и получить одобренный кредит. Не следует забывать о своевременном погашении обязательств, поскольку просрочка принесет вред бизнесу.
Брать ли кредит на бизнес с нуля, расскажет видео ниже: