Еще одной услугой от банков, которая приобрела популярности считается рефинансирование автокредита. Указанная процедура является единственным правильным решением, когда процентные ставки были понижены после оформления займа на 2 – 3%, а занимающему лицу нужно вносить финансы по старым условиям.
Нормативное регулирование
Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Конкретных законодательных норм по указанной проблеме нет. Перекредитование допускается, если кредитное учреждение имеет соответствующую лицензию. Ее должен предоставлять Центральный банк РФ (ст. №4).
Суть и преимущества
Рассматриваемую процедуру для отечественного рынка можно назвать диковинкой. Все же, имея хорошую историю по кредиту занимающее лицо имеет возможность договориться с кредитным учреждением относительно понижения платежей, которые следует вносить ежемесячно.
Рефинансирование автокредита включает в себя список мер, которые применяют с целью изменения ссуды. Результатом процедуры может быть получение более выгодных условий, касающихся выплаты займа. Процедуру желательно использовать в случаях, когда появляются проблемы финансового или другого характера, способные повлиять на выплату ссуды (потеря работы, непредвиденные расходы, сокращение размера дохода).
Долговую нагрузку клиент банка может понизить разными способами:
- Изменение графика выплаты. Занимающее лицо получает возможность увеличивать срок кредита. Так понижается размер платежа, который вносится ежемесячно. В таком случае возможно увеличение переплаты, но платить заемщику станет легче.
- Рефинансирование. Клиент получает новый кредит. Его можно брать даже в другом банке. При этом условия более выгодные. Финансы от новой ссуды используют для погашения старого кредита. Это способствует облегчению кредита.
- Льготный период. Занимающему лицу могут временно предоставить возможность вносить только финансы в счет процентов по займу. Тело остается на потом. Срок «кредитный каникул» не бывает дольше 1 года.
- Реализация авто. При большой долговой нагрузке, клиент имеет право отказа от приобретенного средства передвижения. Вырученные деньги от продажи будут направлены на погашение задолженности в банке. Оставшуюся сумму распределяет занимающее лицо, как хочет.
Рассматриваемая процедура имеет свои плюсы:
- сокращение срока займа;
- понижение ставки;
- выход авто из залога в кредитном учреждении;
- отсутствует необходимость делать КАСКО;
- возможность погашения нового кредита путем продажи транспорта.
Как происходит рефинансирование автокредита
К физическим лицам, которые желают получить услугу от кредитной компании, требования выдвигаются такие же, как и при взятии обычной ссуды. Клиенту нужны:
- хорошая история по кредиту;
- высокая зарплата;
- наличие первой выплаты;
- наличие поручителей (это условие желательное).
Чтобы облегчить долговую нагрузку занимающее лицо обращается к банку, пишет заявку с просьбой о предоставлении реструктуризации кредита. Выгодные условия получить можно, если пораньше обратиться к кредитному учреждению (когда ваша история по кредиту еще красивая, отсутствует просрочка).
Особенности и основания
Рефинансирование автокредита может понадобиться занимающему лицу в нижеприведенных случаях:
- Ставка по новой ссуде ниже предыдущей на 2%. Проведенное в первый год перекредитование несет клиенту выгоду.
- Необходимость в уменьшении размера выплаты, которая осуществляется ежемесячно. При этом увеличивается срок кредита.
- Необходимость в продаже приобретенного в кредит авто. Клиент должен вывести машину из залога кредитного учреждения. Благодаря рефинансированию в виде потребительского займа, клиент становится собственником автомобиля.
Требования, которые банки выдвигают к клиентам. обращающимся за рефинансированием автокредита, такие же, как и для потребительского займа:
- возраст в пределах 21 – 65 лет;
- российское гражданство;
- отсутствие просрочек в истории кредитов;
- постоянная регистрация в регионе, где расположено кредитное учреждение;
- стаж (общий, непрерывный);
- наличие стационарного телефона (рабочего).
Органы
Решив провести процедуру рефинансирования автокредита, клиенты не знают, куда им лучше обратиться. Оказать рассматриваемую услугу может банк, где занимающее лицо брала первый кредит на приобретение транспортного средства. Если банк откажет, посчитав условия невыгодными, можно обратиться в любое кредитное учреждение, оказывающее подобную услугу.
Не стоит спешить. Желательно пообщаться с кредитными брокерами, которые подскажут, в каком банке наиболее выгодные условия на тот момент. Также можно воспользоваться специальной программой – калькулятор. Она поможет определить реальную выгоду от предстоящей процедуры. Программа предлагает пользователю внести следующие данные:
- сумма займа;
- ставка (%);
- срок кредита;
- разовая комиссия;
- ежемесячная комиссия.
Также важно учитывать дополнительные расходы (комиссии банка, штрафы, сбор документов). Если все же выгода есть, обращайтесь в банк за рефинансированием.
Также можно провести рефинансирование посредством обращения к автосалону. Салоны, которые занимаются реализацией подержанных авто, предлагают клиентам кредитные иномарки. Чтобы уменьшить срок, который уйдет на продажу машины, сотрудники салонов сами составляют соглашение с банком. Клиенту достаточно подписать бумаги. Клиент оставляет салону старый автомобиль, который способен покрыть часть стоимости от приобретенного. Автокредит в этом случае оформляют на разницу в ценах.
Документы
Чтобы провести рефинансирование автокредита, занимающему лицу необходимо предоставить нижеуказанные документы:
- паспорт (русский);
- кредитное соглашение по автокредиту;
- справка, указывающая сумму, которую осталось выплатить;
- справка 2-НДФЛ, чтобы подтвердить доход;
- подтверждение занятости;
- другие документы (ИНН, СНИЛС, права водителя и др.).
Как все сделать
Раньше схема перехода залога (авто) от одного банка к другому была более сложной. Эта услуга не была популярной. Она считалась затратной для занимающих лиц, довольно трудоемкой для банков.
Чтобы провести процедуру рефинансирования автокредита занимающему лицу необходимо выполнить нижеприведенные действия:
- Выбор банка, который будет занимать рефинансированием. Важно уточнить в своем банке возможность досрочного погашения ссуды.
- Заполнение анкеты.
- Получение одобрения от кредитного учреждения.
- Сбор нужных документов.
- Подача заявки, приложение бумаг. П прошествии 2 -3 дн. вы получаете ответ.
- Заключение соглашения потребительского кредитования. Новый банк направляет финансы в старый, чтобы погасить кредит.
- Берем подтверждение о закрытии кредита из первого банка.
Выгодные программы от банков
К лучшим предложениям от банков государства можно отнести нижеприведенные:
| Банк | Размер |
|---|---|
| Восточный Банк | предоставляет ссуду под 9,9% |
| Промсвязьбанк | 9,90% |
| Почта Банк | 12,9% - 16,9% |
| Райффайзенбанк | 11,99 – 19, 99% |
| Альфа-Банк | 16,9 – 19,9% |
| ВТБ 24 | 13,50% |
| Сбербанк | 13,50% |
| Тинькофф Банк | 12,9 – 23,9% |
| Росбанк | 12 – 17% |
| Банк Москвы | 13,5 – 17% |
Правовые последствия и защита прав
В рефинансировании могут отказывать клиентам, которые уволены с гос. службы или отличаются плохой историей по кредиту. В большинстве случаев перекредитование по автокредиту предоставляют.
Что стоит знать перед осуществлением рефинансирования, узнаете из видео ниже: