Чтобы жить в ногу со временем, люди часто обращаются в банк за финансовой поддержкой. Оформив кредит, нужно позаботиться о его выплате. Особенно внимательными следует быть при оформлении залоговых кредитов. Если возникли непредвиденные ситуации, которые повлияли на платежеспособность занимающего лица, может возникнуть просрочка. Она способна негативно отразиться на истории займа.
Одним из более выгодных способов решить возникшую проблемы считается рефинансирование. Рассмотрим особенности указанного процесса, его преимущества, а также возможность воспользоваться этой услугой.
Нормативное регулирование
Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Специальной законодательной нормы по рассматриваемому вопросу нет. Перекредитование допускается в случае, когда банк имеет соответствующую лицензию, которую предоставляет Центральный банк РФ (ст. №4).
Выгодно ли оно
Рефинансирование заключается в получении финансов в банке для погашения просроченного займа. Процесс предполагает выдачу новым кредитором суммы старому кредитору. Кредитные обязательства обновляются, если должник предоставляет в качестве залога определенное имущество.
Подходящее имущество
Получить рефинансирование можно, предоставив сотрудникам кредитной компании ликвидных, ценных вещей:
- комната;
- склад;
- квартира;
- загородное строение;
- дом;
- производственные, коммерческие объекты, имеющие связь с земельным участком.
Рефинансирование возможно также под залог таких объектов:
- с/х техника;
- авто (легковые, грузовые);
- ипотечные займы.
Плюсы и минусы
Если первый кредит был взят клиентом под залог имущества, нужно знать, что указанное имущество перейдет к новому кредитору. Например, автомобиль, квартира находится в кредите у одного банка. Проведя перекредитование, вам нужно будет переоформить указанный залог на новый банк, обеспечивший рефинансирование.
На время проведения данного процесса вам нужно будет платить банку повышенные проценты, ведь в это время его кредит ничем не обеспечен. После улаживания всех формальностей вы будете платить по ставке, указанной в соглашении о рефинансировании займа.
Конечно же на первое время (пока не закончится процедура переоформления залога), сделка не будет казаться выгодной занимающему лицу. В это время ему необходимо выплачивать повышенные ставки. Но по прошествии определенного срока (окончание процедуры переоформления залога), клиент сможет оценить все достоинства оказанной услуги.
Да, для перекредитования клиенты всегда подбирают банк с наиболее выгодной ставкой. Особое внимание они уделяют максимальной сумме займа, периоду, на который кредитная компания может предоставить ссуду.
Как происходит рефинансирование кредита под залог
Требования к имуществу
Банки выдвигают ряд требований к залоговому имуществу (недвижимому):
- Принадлежность объекта залога занимающему лицу, другим лицам, которые не против передачи в залог.
- Физический износ объекта допускается в пределах 0 – 55%.
- Отсутствие юридических притязаний от других кредитных учреждений.
- Соответствие объекта санитарно-гигиеническим нормам.
- Пригодность к использованию инженерно-коммуникационных сетей.
- Достаточность оснащения инфраструктуры.
- Наличие помещений, благодаря которым обеспечивается нормальная жизнедеятельность, работоспособность людей.
Описанный список требований не считается исчерпывающим. Банк вправе дополнять его личными требованиями.
Документы
Для оформления рефинансирования банки могут потребовать нижеприведенные бумаги от клиента:
- паспорт РФ;
- документ по выбору (СНИЛС, удостоверение водителя, загранпаспорт, ИНН, карта любого банка (ее, кстати, тоже можно рефинансировать);
- справка, которая подтверждает место работы, размер дохода;
- кредитные договоры, по которым нужно рефинансировать заем;
- справки, касающиеся остатка долга;
- бумаги, которые подтверждают факт наличия в собственности занимающего лица имущества, переданного в залог.
Расчет
Чтобы просчитать на сколько выгодной будет операция по рефинансированию залогового кредита, можно воспользоваться специальной программой – калькулятор. Клиент подбирает подходящий банк. Затем пользуясь программой «калькулятор», вводит данные:
- сумма займа;
- ставка (%);
- срок кредита;
- разовая комиссия;
- ежемесячная комиссия.
Как сделать
Для получения рефинансирование залогового кредита клиент обязан соответствовать ряду требований:
- гражданство Федерации;
- наличие прописки в месте, где расположена финансовая структура;
- возрастные рамки 21 – 65 лет;
- работа на одном месте от 3 – 6 мес.;
- отсутствие просрочек в истории кредитов;
- наличие бумаги, подтверждающей регулярный доход.
Самое выгодное РЗК
Помимо требований, выдвигаемых клиентам, каждый банк предлагает различные размеры комиссий, сроки возврата, условия по досрочному погашению, процентные ставки, сумму конечной переплаты. Опишем выгодные предложения от банков России по рефинансированию залогового кредита:
| Банк | Ставка |
|---|---|
| Сбербанк | 9,50% |
| ВТБ | 8,80% |
| Райффайзенбанк | 10,25% |
| Газпромбанк | 9,20% |
| Россельхозбанк | 9,30% |
| Альфа-Банк | 8,90% |
Правовые последствия и защита прав
Перекредитование может не предоставляться тому клиенту, который зарекомендовал себя в качестве неаккуратного плательщика. Но все же ценное движимое, недвижимое имущество считается преимуществом современного заемщика. Важно только помнить о возможности потерять данное имущество из-за невыполнения долговых обязательств.
У заемщиков с банками могут возникать спорные вопросы по рефинансированию. Эти вопросы суд решает так, как и вопросы рефинансирования по договорам потребительского, ипотечного кредитования.
Перекредитование — это получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый. Залог у вас уже есть — это та самая квартира, для покупки которой вы оформляли ипотеку. Как все происходит, смотрите в видео ниже: