Сейчас практически каждый гражданин умеет пользоваться кредиткой. Этот удобный платежный инструмент позволяет пользователю самостоятельно выбирать размер платежа, учитывая рамки минимального лимита.
Если же появляются проблемы при оплате задолженности, при слишком высокой ставке, занимающее лицо начинает испытывать страх перед кредитором. В таких случаях клиенту требуется помощь от других банков в виде рефинансирования.
Нормативное регулирование
Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Конкретных законодательных норм по указанной проблеме нет. Перекредитование допускается, если кредитное учреждение имеет соответствующую лицензию. Ее должен предоставлять Центральный банк РФ (ст. №4).
Суть и преимущества
На сегодняшний день банки рефинансируют практически все: ипотеку, автокредиты, микрозаймы, потребительские займы и кредитные карточки. Сделки обычно проводятся намного быстрее, если у занимающего лица нет залога. К тому же этот вариант удобен клиенту наименьшими затратами.
Рефинансирование позволяет клиенту в разрешении множества навалившихся проблем. С помощью процедуры можно:
- Увеличить срок выплаты. При этом минимальный платеж занимающего лица становится еще меньше. Подобная услуга удобна тем, кто уже воспользовался всей суммой, представленной доступным лимитом.
- Смена валюты займа. Подобная услуга окажется актуальной людям, оформившим счет в долларах США, евро. При этом из-за роста курса иностранной валюты делает невозможным обслуживание долга в полной мере.
- Закрытие карточки, смена ее престижности. На обслуживание карточек Голд, Платинум предоставлены большие расходы. Рефинансирование в любом другом кредитном учреждении предоставляет возможность получить потребительский кредит. Этих денег достаточно, чтобы вернуть задолженность по карточке.
- Возможность объединить несколько долговых обязательств в одно. Таким образом клиент оплачивает один заем с постоянными условиями.
Как происходит рефинансирование кредитных карт
Карточное переоформление может заключаться не только в выдаче новым кредитным учреждением кредитки. Оно предполагает и предложение получения потребительского займа, который будет потрачен на погашение долга в старом банке. Этот вариант считается наиболее распространенным. При этом задолженность клиента банки могут раскидывать на 5 лет.
Особенности и основания
Чтобы решиться на рефинансирование карт с кредитным лимитом, стоит взвесить все плюсы, минусы процедуры. Если вы убедились в наличии выгоды, подберите подходящее кредитное учреждение. Желательно, чтобы разница в ставке была не меньше 2 – 3%.
Некоторые сотрудники банков будут стараться убедить занимающее лицо оформить страхование жизни, здоровья. При этом они преследуют свою выгоду. Работники банка будут уверять, что без страховки банк не согласится на перекредитоване. Это неверно. Обязать клиента оформить страхование никто не имеет права. Эта услуга предоставляется по усмотрению клиента.
При любом займе (кредитка, ипотечный кредит) банки выдвигают к своим клиентам определенные требования. Они представлены в первую очередь отсутствие просрочек в истории кредита. Почему? Потому, что банки опасаются получения ненадежного заемщика, который не будет вовремя погашать заем.
- Ставка на рассматриваемую операцию меняется в разных банках в пределах 10 – 27%.
- На погашение новой ссуды кредитное учреждение предоставляет 12 – 60 мес.
Рефинансирование «пластика» не требует от занимающего лица залога. Но в некоторых случаях нужно поручительство.
Требования
Каждый банк выдвигает определенные требования к новому клиенту. Обычно они одинаковые, могут отличаться только некоторые моменты:
- Возраст. От 21 г. до 65 лет. Клиентам до 25 лет нужны поручители, чей возраст больше указанного. Некоторые компании согласные на перекредитование занимающих лиц, чей возраст находится в диапазоне 18 – 67 лет.
- Стаж работы. Желательно от 3 мес. Он должен быть у занимающего лица или же у его поручителя.
- Гражданство РФ. У клиента должна быть постоянная регистрация на территории Федерации.
- Бумага, подтверждающая занятость клиента, его доходы.
- Обязательно внесение денег в качестве платежа по рефинансируемой ссуде на протяжении 6 – 12 мес.
Документы
Для того, чтобы попросить у кредитной компании оказать услугу по рефинансированию кредитной карты, занимающему лицу стоит предоставить нижеприведенные документы. Это стандартный пакет:
- паспорт (российский);
- анкета;
- документация по кредиту;
- ксерокопия соглашения о взятии кредита в первом банке;
- бумага о доходах;
- ксерокопия трудовой книжки.
Органы
Прежде, чем направить заявку к любому банку для получения услуги рефинансирования кредитной карты, воспользуйтесь услугой специальной программы – калькулятор. Она поможет вам рассчитать кредит.
Занимающее лицо должно внести ряд данных (ставка ссуды, срок, платеж, который выплачивается ежемесячно, сумма займа). Программа покажет вам общую сумму. подлежащую выплате, а также переплату по данной ссуде. Если вас все устраивает, обращайтесь в банк.
Как это сделать
Чтобы оформить рефинансирование, клиенту следует выполнить нижеприведенные действия:
- Оформление предварительной заявки на проведение процедуры по рефинансированию кредитной карты.
- Подача отделению банка нужных документов.
- Ожидание одобрения заявки.
- Получение кредита (наличные или карта).
- Погашение ссуды в других банках.
- Погашение новой ссуды в кредитном учреждении, предоставившем рефинансирование.
Выгодные программы от банков
Рефинансированием кредитных карт занимаются многие банки:
| Банк | Размер |
|---|---|
| Открытие | предлагает процентную ставку в 8,9 – 20% годовых |
| Россельхозбанк | от 10% |
| Бинбанк | 10,49 – 17, 49% |
| Московский Кредитный Банк | 10,90% |
| Альфа-банк | 10,99 – 19,99% |
| Райффайзенбанк | 10,99% |
| ВТБ | 12,90% |
| Сбербанк | 13,90% |
Правовые последствия и защита прав
Обычно перекредитование кредитных карт проблем не вызывает. Есть конечно же исключения, когда занимающее лицо имеет плохую историю по кредиту. Но даже в подобных случаях есть шанс на получение услуги от кредитного учреждения.
- Кредитор имеет право отказывать в предоставлении рефинансирования новому или старому клиенту. Обычно это происходит с плохими плательщиками, которые не вносят суммы в срок.
- Занимающее лицо имеет право отказываться от получения ссуды (полностью, частично). Об этом он должен уведомить кредитора до срока, который определен в соглашении.
- Если занимающее лицо нарушает обязанность целевого применения финансов, кредитор может отказать в дальнейшем кредитовании.
ГК РФ предусматривает ряд вариантов ответственности сторон по кредитному соглашению:
- Выплата процентов за взятие в пользование чужих денег на сумму указанных средств занимающим лицом вследствие:
- неправомерного удержания;
- просрочки уплаты;
- уклонения от возврата;
- неосновательного получения, сбережения, которое выполнялось за счет другого физлица.
- Возможность применять пени кредитными организациями. Эти пени носят характер договорной неустойки.
- Возможность начисления повышенных процентов, если был просрочен срок возврата долга.
- Если занимающее физлицо не выполнило свои обязанности по выплате суммы вовремя, кредитор может требовать вернуть ему всю сумму и проценты досрочно.
Вы найдете в этом видео очень полезную информацию по рефинансированию кредитов: