Кредиты – популярный банковский продукт. Воспользоваться этой услугой может любой гражданин России, если на момент заключения договора он выполняет требования банка. Однако в процессе погашения задолженности могут возникнуть самые разнообразные проблемы.
Нормативное регулирование
Выплату кредитов и меры, которые может предпринимать банк по отношению к задолжникам, регламентируются рядом российских законов. Знать их следует не только банковским сотрудникам, но и заемщикам: далеко не все санкции, которые порой применяет банк, являются законными.
- ФЗ №230 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых операциях» определяет деятельность банковских организаций по предоставлению кредитов и способам погашения.
- 3 июля 2016 года была принята поправка к этому закону – «О защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности». Поправка разработана для обеспечения прав задолжников и защиты их от неправомерных действий банка и его представителей, так как регламентирует возврат задолженности в том числе и кредитной, формы долговой амнистии и прочее.
- Ст. 4 поправки утверждает, что контактировать с задолжником можно только посредством телефонных разговоров, текстовых сообщений, голосовой почты, а также почтовых уведомлений, отправляемых по адресу должника. Причем неплательщик имеет право отозвать разрешение на передачу каких бы то ни было сообщений.
- ФЗ №353 «О потребительском займе» описывает формы и виды кредита и порядок их погашения. В июле 2014 года были приняты многочисленные правки. Например, любые анонимные действия, направленные на взыскание долгов, запрещены. Коллектор должен при встрече обязательно указывать и свое имя, и свою должность. Настаивать на личных встречах с должником коллектор не имеет права. Также запрещены звонки в неурочное время – с 22:00 до 8:00.
- С 20 июля 2016 года действует поправка к ФЗ «О внесении изменений в законы РФ», согласно которой полномочия для взыскания кредитной задолженности получают без суда. Однако эта поправка не действует в тех случаях, когда в соглашении специально оговорена необходимость обращения в суд.
- Закон «О несостоятельности физических лиц» претерпел некоторые изменения в 2015 году. Теперь банкротом признается гражданин РФ, если совокупная сумма его долга и штрафов превышает 500 тыс. р, оплаты просрочены более чем на 3 месяца, а стоимость имущества гражданина не покрывает его долги. Признание банкротства выполняется в Арбитражном суде. При этом гражданин лишается прав на свое имущество. Однако при отрицательном решении арбитража задолженность может быть реструктуризирована, возможно частичное погашение пени по кредиту и прочее.
Ответственность наступает не только при появлении задолженности у заемщиков. Банковские организации обязаны выполнять федеральные законы не менее точно.
- Ст. 74 Закона о ЦБ России и ст. 19 закона о банках, указывает, что Центральный Банк России имеет право принимать меры воздействия по отношению к тем кредитным компаниям, которые нарушают федеральные законы.
- Письмо ЦБ РФ от 25 декабря 2003 года описывает процедуру начисления штрафов и порядок их взыскания с кредитных организаций.
- Письмо от 15 мая № 69-Т описывает меры воздействия на кредитные организации.
Административная ответственность
Кредит предполагает возврат заемных средств и процентов. В случае невыполнения этих обязательств, по отношению к заемщику банк имеет право осуществить ряд мер.
Меры воздействия
К каким-либо мерам воздействия кредитная организация прибегает не сразу. Вопреки распространенному мнению мало какой банк заинтересован в разорении своего клиента.
- когда срок внесения очередного платежа просрочен, банк высылает текстовые и голосовые сообщения, почтовые уведомления и прочее с целью напомнить об оплате долга;
- если в течение 2 месяцев заемщик продолжает уклоняться от выплаты долга, его данные вносят в черный список и передают сведения в бюро кредитных историй. Как правило, это сильно затрудняет отношения неплательщика с финансовыми организациями;
- если эти меры не привели к результату. банк обращается в коллекторное агентство. Представитель последнего и будет заниматься взысканием долга;
- в последнюю очередь банк обращается в суд.
- если заемщик не уклоняется от общения, шансы на «мирное» урегулирование проблемы возрастают. Банк может пересмотреть режим выплаты, например, увеличив сроки погашения, разбив выплаты на более приемлемые суммы, рефинансирование и прочее.
Тип наказания
За неуплату возможны следующие наказания:
- финансовая ответственность – подразумевается пеня, штрафы, требование срочно погасить кредит. В первый же день неуплаты кредитная организация начисляет штраф в том размере, который оговорен в соглашении. Соответственно, сумма к оплате будет составлять ежемесячный кредитный платеж и штраф. При невыплате пеня накапливается;
- имущественная – если неплательщик не может погасить долг, его имущество, залог, в том числе другие счета в банке, могут быть изъяты в счет погашения кредита. Это происходит после обращения банка в суд. Прибегают к разным решениям: например, из заработной платы неплательщика будет автоматически изыматься 50% в счет погашения долга. Если у неплательщика есть другие банковские счета, они будут арестованы. В крайних случаях может быть описано все имущество гражданина, в том числе и мебель, бытовая техника, автомобиль и проданы в счет долга;
- уголовная – принудительные работы, арест, наступает при очень большой сумме долга или других отягощающих обстоятельствах.
Административная ответственность также наступает при обнаружении случаев мошенничества с кредитами. Если гражданин оформляет кредит на подложные документы (например, чужой паспорт), предоставляет неверные данные и прочее, то при обнаружении подобных фактов ему грозит штраф, величиной в годовой доход, принудительные работы в течение 2 лет, 2 года лишения свободы – условный срок, штраф в размере 120 тыс. р и так далее.
Уголовная ответственность за кредиты и другие долги
Стоит сразу отметить, что уголовная ответственность заемщика, если он является физическим лицом, наступает крайне редко, хотя бы потому что это совершенно невыгодно банку. Как правило, по отношению к физическому лицу применяют ст. 159.1 УК: случаи мошенничества при получении кредитов. При этом сумма задолженности, возникшая при неуплате, значения не имеет, то есть, по сути, нести уголовную ответственность неплательщик может при любой величине долга.
На деле уголовная ответственность наступает в следующих случаях.
- Злостное уклонение от выплаты долга в размере более 2,5 млн р. Величина включает и собственно кредит, и штрафы. Основанием для возбуждения уголовного дела служит зафиксированная общая сумма. На деле признание заемщика злостным неплательщиком имеет свои трудности. Таковым считается лицо¸ намеренно скрывшее свои активы или переписавшее их в пользу третьих лиц уже во время действия кредитного договора. Также выезд за границу, смена места жительства, изменение регистрации считается уклонением от выплат, так же как отказ от сотрудничества с судебным приставом или уклонение от встреч с ним. Уклонение при кредите общей суммой более 2,5 млн. р. по ст. 177 УК. влечет наказание в виде штрафа до 200 тыс. р, принудительными работами в течение 2 лет, арестом, сроком до полугода, лишением свободы, сроком до 2 лет.
- Мошенничество при оформлении кредита согласно ст. 159 так же влечет уголовную ответственность. Наказание включает штраф в сумме до 120 тыс. р, исправительные работы, лишение свободы до 2 лет.
- Намеренное причинение ущерба – ст. 165. Ответственность наступает, если заемщик злоупотребил доверием банка при получении кредита. В этом случае штраф может достигать 80 тыс. р, а вот лишение свободы возможно сроком от 2 до 5 лет.
Заемщик, который раньше исправно осуществлял платежи, но утратил эту возможность в результате банкротства или потери работы, и после этого искал работу, мошенником не считается. Злостное уклонение предполагает не сам факт долга, а нежелание заемщика урегулировать вопрос с банком каким-либо образом.
Даже после обращения банка в суд, если неплательщик может доказать уважительность причин, заставивших его уклоняться от погашения кредита, он имеет право требовать пересмотра режима выплат, снижения или отмену пени, амнистии и так далее.
Видео ниже рассказывает о том, что такое уголовная ответственность за неуплату кредита: