Предприятиям нужны кредиты, для нормальной работы, как воздух нужен человеку. Кредитование юридических лиц имеет свои нюансы. Они лежат как в сфере права, так и в области сложившихся деловых обычаев.
Нормативное регулирование
Кредиту, как правовой норме посвящена 2 часть Главы 42 Части 2 ГК РФ. Существует ряд отличий кредита от займа:
- Кредитный договор вступает в силу сразу после его подписания, а договор займа, только после передачи, указанных в нём ценностей;
- Кредитные договоры не могут быть безвозмездными;
- Кредит подлежит возврату исключительно в денежной форме. Даже если кредит выдан товаром или валютой, возврат должен быть осуществлён в рублях;
- В кредитном договоре всегда указывается срок возврата.
Как выдается кредит предприятию
- Кредит предприятию предполагает передачу на определённый срок денежных средств или материальных ценностей. В этой ситуации получателем кредита является юридическое лицо.
- Предприятия могут получать кредиты на цели, которые не противоречат их уставной деятельности.
Как правило, кредиты должны иметь обеспечение. Обеспечением могут быть движимое или недвижимое имущество, ценные бумаги или поручительство другого физического или юридического лица.
Ситуации, когда владельцы бизнеса берут кредиты на своё имя и вкладывают эти средства в принадлежащие им предприятия, юридически не являются кредитами предприятия. Юридические лица по долгам учредителей не отвечают. Вместе с тем, на долю в уставном капитале может быть обращено взыскание по личным долгам учредителя.
Виды
- Тендерные кредиты выдаются для участия в тендерах и конкурсах, обеспечивая возможность внесения обязательного депозита.
- Кредитная линия предоставляет возможность получения денежных средств постепенно в пределах установленной суммы. Таким способом, как правило, финансируется текущая деятельность предприятия.
- Овердрафт даёт возможность производить платежи при нехватке денег на счету, чем схож с кредитной линией.
- Факторинг предполагает погашение банком текущей задолженности перед прочими кредиторами компании. Обратная факторингу операция – это аккредитив.
- Целевой кредит выдаётся, обычно, для приобретения основных средств: машин, зданий, оборудования. Разновидностью такого кредита выступает лизинг, когда оборудование поставляется с рассрочкой платежа и последующим переходом его в собственность предприятия. Ипотечный кредит, также относится к этому типу кредита. В этом случае, купленная недвижимость выступает предметом залога. Подобные кредиты относятся к инвестиционным.
- Товарный кредит выдаётся товарами, поставляемыми с отсрочкой платежа. Производители таким способом кредитуют торговые предприятия своей продукцией, а оптовые торговые компании кредитуют розничных продавцов. Здесь имеет место радикальное отличие от поставок товаров на реализацию, которые регулируются правовыми нормами, относящимися к договорам комиссии.
- Краткосрочными считаются кредиты, которые выдаются на срок до одного года. Выдаваемые на срок от одного до двух лет договора считаются среднесрочными. Соответственно, на срок более двух лет считаются долгосрочными. Инвестиционные кредиты могут выдаваться на срок 10 и более лет.
Процедура получения
Для заключения кредитного договора требуется пакет документов, который включает:
- Устав предприятия;
- Учредительный договор;
- Приказ о назначении генерального директора;
- Акт оценки залогового имущества.
- Документы, подтверждающие прочие обстоятельства, имеющие отношение к делу. Таким документом, например, часто является бизнес-план.
Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах или в большем количестве экземпляров по числу участников. Право подписи договора имеет генеральный директор или иное должностное лицо организации, полномочия которого подтверждены доверенностью.
Последствия заключения кредитного договора и защита прав
Правовые последствия по кредитному договору возникают с момента его подписания. Это значит, что если фактической передачи денежных средств или материальных ценностей не произошло, сторона, которая нарушила условия договора, обязана возместить другой стороне, понесённые убытки. Это может быть сделано на основании некоего совместного правового акта или в судебном порядке.
Новеллой отечественной юриспруденции является гражданская ответственность за необоснованный отказ от заключения договора. Это значит, что если после предварительных переговоров одна из сторон откажется подписывать кредитный договор, тогда вторая сторона может потребовать возмещения понесённых убытков.
Защита нарушенных прав заёмщика может осуществляться в арбитражном суде, если кредитор является юридическим лицом или в суде общей юрисдикции, если кредитор физическое лицо.
О том, как банк принимает решение о выдаче кредита предприятию МСП, рассказывает видео ниже: