Большая часть банков отказывают в выдаче заемных средств, ссылаясь на плохую или «чистую» кредитную историю. Таким образом, финансовые учреждения себя могут обезопасить от возможных неплатежеспособных клиентов. И не каждый банк соглашается новому клиенту предоставить займ свыше 50 тыс. рублей. Взять кредит без кредитной истории можно только в некоторых случаях, тем самым улучшив свою кредитную историю.
Нормативное регулирование
Предоставление финансовым учреждением услуг регулируется следующими нормативными актами:
- ФЗ № 218 «О кредитных историях».
- ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
- ФЗ № 251 «О внесении изменений в отдельные…».
- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Общие положения находятся в Гражданском Кодексе России.
Когда можно получить кредит без кредитной истории
Человеку с пустой кредитной историей доступны все виды кредитования – целевое и нецелевое. Но следует учитывать предложения банка. Получить без кредитной истории займ можно в таких случаях:
- От зарплатного банка;
- От кредитно-финансовой организации, в которую было обращение, или обслуживалось лицо в получении дебетовой карты, депозитного счета или осуществлениях переводов;
- От микрофинансовых организаций. Но в учет берется то, что МФО дает небольшие суммы;
- При наличии обеспечения. В качестве обеспечения предоставляется залог или попечитель;
- При получении целевого кредита (ипотечного или на ТС). Банк не проверяет КС, так как залогом является авто или недвижимость.
Но имеются и другие пути, помогающие улучшить Кредитную Историю:
- оформление товара в магазине в рассрочку. Недостатком в данном случае выступает высокий процент, но одобрение происходит в большинстве случаев. В России сегодня оформить рассрочку на технику или мебель можно в крупных гипермаркетах;
- оформление кредитки. Банки для повышения количества клиентов предлагают выгодные условия и минимальное количество документов;
- микрокредитование. Также влияет на кредитную историю, но суммы до 15 тысяч выдаются даже безработным или имеющим просрочки.
[alert type=»warning»]Кредитная история зависит от нескольких факторов: от периодичности выплат, отсутствия просрочек и количества кредитов. Если вовремя не выплатить предыдущий займ, уменьшается шанс получения нового.[/alert]
Что предлагают банки
Сейчас существует несколько банков, которые предлагают новым клиентам услуги по получению кредитов. Среди таких учреждений, следующие:
- Ренессанс Кредит. Предоставляются заемные средства в день обращения благодаря упрощенной процедуре проверки. Берется сумма максимально на 700 тыс. рублей в независимости от целей. По статистике, банк в 60% случаев принимает положительное решение касательно лиц без КИ.
- ОТП Банк. Данное финансовое учреждение также лояльно относится к заемщикам, которые никогда не связывались с банками. Потребительский вид займа можно получить до миллиона рублей, не имея поручителя или кредитной истории.
- Тинькофф банк предлагает для новых клиентов кредитки на выгодных условиях. Если кредитная история пуста, гарантированно можно взять до 300 тыс. рублей. Если имеются просрочки, сумма будет значительно уменьшена.
- Микрофинансовая организация «Турбозайм». Компания занимается выдачей микрозаймов. Новичкам готовы выдать 10-15 тысяч на небольшой срок. За счет внушающих процентов, сумма будет выдана в течение получаса без отказов.
При оформлении кредитов в МФО, заемщик получает для себя некоторые плюсы:
- Заявка подается удобным способом, а деньги будут быстро зачислены без дополнительной бумажной волокиты. Заявка оформляется в течение 5-7 минут.
- Денежные средства придут на карту или электронный кошелек сразу после подписания договора в сети. После удачной оплаты долга улучшается кредитный рейтинг. Но, при наличии просрочек в банке в займе откажут, а в МФО нет.
- Не нужно отчитываться в трате денег. Берется нецелевой кредит.
[alert type=»info»]Если у человека нет официальной заработной платы или он ни разу не брал кредит, ему достаточно взять небольшой займ в МФО, сразу его вернуть, чтобы начать свой положительный рейтинг.[/alert]
Процедура его оформления
В процессе выбора подходящего кредитора, в учет берутся удобные сроки и необходимая сумма, процентная ставка, каким способом будут погашаться долги, а также банковские требования. Для получения заемных денег следует лично обратиться в отделение или зайти на сайт МФО.
В заявление на предоставление услуг указывается:
- Инициалы заявителя;
- Контактный телефон;
- Электронный адрес;
- Паспортные данные;
- Адресные данные;
- Желаемая сумма с кредитными сроками;
- Информация о карте, электронном кошельке.
Помимо анкеты прикрепляются копии документации (паспортные данные, ИНН-код и т.д.). Сфотографированы бумаги должны быть таким образом, чтобы буквы были четко видны. По времени рассматривается заявка около часа (если заявление было подано в рабочее время). Уведомляется заемщик о принятом решении через СМС или на электронную почту. Для подтверждения получения денег, должно быть отправлено ответное SMS или обращение по требованиям, указанным кредитором.
У людей могут сложиться разные жизненные ситуации. После того, как будет потеряна работа или иной источник дохода, заемщику сложно вернуть деньги в срок. Каждая просрочка или несвоевременная подача средств фиксируются в электронную базу, которая используется банками и финансовыми центрами. Сегодня при одной крупной просрочке человека лишают возможности оформления займа. Что предлагают банки:
- Понятные условия и их прозрачность;
- Быстрый ответ;
- Быструю сделку;
- Выгодные условия.
После того, как будут согласованы данные в анкете, специалистами сразу принимаются решения, а после этого выдается займ на нужды. При наличии активной банковской карты процедура значительно упрощается. Деньги снимаются в удобное время и без процентов.
Перед тем, как обращаться в банк, нужно соответствовать определенным требованиям:
- Действующий паспорт гражданина Российской Федерации.
- Возрастные ограничения: максимально 65 лет к моменту выплаты долга, минимально 21 год.
- Прописка в том городе, где находится банк.
- Нет судимостей.
Для оформления займа в МФО нужен свободный доступ к интернету и копия или качественное фото паспорта. Заявка на сайте заполняется за несколько минут. Средства приходят на открытый счет в банке или электронный кошелек, как только будет одобрен займ. Если у клиента нет работу, предъявляются особые требования. К таковым относятся ограничения сроков и сумм, предоставление СНИЛС.
Если заемщиком будут поданы недостоверные контактные и персональные сведения, он был ранее судим, или уже имеет задолженность у этого кредитора, а также не подходит под соответствующие требования МФО, ссуда выдана не будет. Если нет кредитной истории и официального заработка, банк откажет в выдаче заемных денег. Такие клиенты относятся к неблагонадежным.
Последствия и защита прав
Отсутствие кредитной истории не всегда является поводом к беспокойствам будущего заемщика. Причин, почему у клиента нулевая КИ множество:
- Лицо никогда не обращалось за кредитом. По статистике, лица до 23 лет не берут кредиты, так как не совершают больших покупок.
- Гражданином были взяты кредиты, но не осуществлялась передача кредитной истории в Бюро. Это характерно до периода 2014 года, когда клиенты отказывались от передачи информации о себе. Сейчас это обязательно, и подтверждение заемщика не нужно.
- Кредитная история обнулилась. Но это происходит менее, чем в 10% случаев. Российское законодательство предполагает общий период, в течение которого будет храниться информация о кредитах – 10 лет. Данное указание в нормативных актах было принято в 2004 году. Если, к примеру, кредитные средства были возвращены в банк в 2005 году, а после этого больше обращений не было, в 2015 КИ будет полностью чистой.
По причине этого, заемщики задумываются над тем, обязательно ли им нужна кредитная история, и будет ли от нее такая польза. Польза в том, что банку проще дифференцировать потенциального клиента. Но его нельзя отнести к плохой категории или хорошей заемщиков. Финансовое учреждение не может предугадать, сможет ли лицо оплачивать своевременно займ. Поэтому банки с осторожностью относятся к «чистым» заемщикам. В результате, процент растет, а позволяемая сумма кредита уменьшается.
Без кредитной истории банки клиенту не верят, о чем и расскажет видео ниже: