Потребительский кредит – это продукт для физических лиц, и он наиболее востребован из всех видов займов. Обязательным условием при оформлении является его расчет, который позволит избежать неприятных ситуаций связанных с его погашением, в том числе рефинансирования или реструктуризации.
Нормативное регулирование
Правила пользования потребительским кредитом, в том числе и его расчет, описаны в таких нормативных документах:
- 353-им ФЗ. О потребительских займах и кредитах. Особенно в статье 6. О его полной стоимости.
- 2-ой части ГК.
- 86-ом ФЗ. О Госбанке России.
- 554-ым ФЗ. Об изменениях в законах о кредите и микрофинансовой деятельности.
- 395-1-ым ФЗ. О банках.
Сумма кредита
Сумма кредита – это те деньги, которые озвучены в заявке. Они выдаются клиенту на руки. Обычно ее определяет:
- Конкретная финансовая потребность заемщика.
- Стоимость покупки, если это целевой кредит.
Но банки устанавливают лимиты на размер выдаваемых кредитов. Принципы расчета максимальной величины займа определяются внутренним регламентом каждого банка. В этом случае учитывается:
- Общий доход клиента, включая как по основному месту работы, так и иной, подтвержденный документально.
- Доходы других членов семьи.
- Его расходы, включая и выплаты по другим кредитам.
- Кредитное досье.
- Надежность поручительства или залога.
А в общем случае банки не выдают потребительские кредиты на суммы превышающие:
- 1500000 рублей без обеспечения.
- 3000000 рублей при надежном поручительстве.
- 10000000 рублей, если данный потребительский кредит под залог недвижимости.
[alert type=»info»]Ограничены и минимальные суммы. Это 15000 – 45000 рублей.[/alert]
Стоимость
В стоимость кредита входит:
- Его сумма.
- Начисленные и выплаченные проценты по ставке.
- Иные платежи заемщику, если они предусмотрены договором.
- Плата за оформление и обслуживание кредита, в том числе и электронные средства платежа.
- Выплаты третьим лицам, если они предусмотрены.
- Различного рода страховые премии.
Ставки и проценты по ПК
Размер ставки по потребительскому кредиту зависит от таких факторов:
- Вида ПК.
- Политики кредитующей организации по данному вопросу.
Кредит может быть:
- Целевым. Оформляется под конкретную покупку, а сумма равна стоимости. В таком случае банк будет требовать отчетность по расходам, но ставку назначит более выгодную. Обычно это менее 12%.
- Нецелевым. Сумма не ограничена, отчитываться не надо, но ставки более высокие (больше 12%).
ЦБ значительно снизил свою ставку, что повлекло и снижение процентов по потребительским кредитам коммерческими банками РФ. Сейчас проценты по потребительским кредитам в различных организациях могут колебаться от 10% до 21%. Лидеры здесь такие:
[table id=332 /]
Как рассчитать потребительский кредит
Рассчитать кредит можно в режиме онлайн калькулятора на сайте кредитной организации, либо самостоятельно. В любом случае потребуются такие данные:
- Сумма ПК.
- Процентная ставка (годовая).
- Срок кредитования.
- Способ погашения: дифференцированный или с постоянным размером платежа (аннуитетный).
Формула
Для расчета стоимости ПК, применяется формула: ПС = Ст×БП×100%. Где:
- ПС – полная стоимость, рассчитанная в процентах к сумме кредита.
- Ст – ставка за период оплаты базовый в десятичной форме (ежемесячный платеж).
- БП – число таких периодов за время кредита.
Расчеты с примерами
Стоимость кредита в 100000 рублей, взятого на год по ставке 12%, будет такая:
- Ежемесячный платеж, включая проценты, составит 9166 рублей.
- Всего к выплате – 109992 рублей.
- Плюс 5% комиссия за выдачу займа – 5000 рублей.
- Комиссия за ведение счета 0,8% — 800 рублей.
- Итого переплата составит 15792 рубля.
Еще один пример с более серьезными условиями. Кредит 1500000 рублей на 5-ь лет. Без комиссий и обеспечения. В таком случае минимальная ставка – 17,5%. При аннуитетном способе погашения ежемесячный платеж составит 37683 рубля. Итоги расчета показывают:
- Общая сумма выплат за 5-ть лет составит 2260980 рублей.
- Переплата за весь срок будет равна 760980 рублей.
Сколько переплачиваем при взятии потребительского кредита, посчитаем в этом видео: