Очень часто необходима относительно небольшая сумма денег, которую невозможно занять у друзей и родных. На помощь могут прийти два наиболее востребованных кредитных продукта – потребительский кредит и кредитная карта. Эти два продукта очень схожи, но в то же время имеют отличия.
В этой статье мы выясним в чем плюсы и минусы того и другого способа займа денег под проценты и попробуем сделать вывод: что же выгоднее для кошелька заемщика.
Нормативное регулирование
Отношения между заемщиком и кредитором, в качестве которого может выступать как банк, так и любая другая кредитная организация, регулируются гражданским законодательством. Гражданский кодекс РФ содержит главу 42 «Заем и кредит», статья 819 посвящена кредитному договору: основным понятиям, правам и обязанностям сторон, другим существенным условиям.
- Это положение ГК РФ касается не только потребительского кредита, но и кредитной карты, которая является материальным носителем, привязанным к банковскому счету. При оформлении такого счета, на котором установлен кредитный лимит для заёмщика, между сторонами заключается кредитный договор.
- Кроме ГК РФ, отношения по поводу потребительского кредита регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он предусматривает особенности договора и отношений между сторонами по поводу потребительского кредита.
- Обращение кредитных карт регулируется ФЗ «О Центральном Банке России» и принимаемыми им Положениями.
Сравнение продуктов
Оба кредитных продукта имеют одну цель – переход денежных средств от кредитора к заемщику для использования в потребительских и иных целях, последующий возврат этих средств кредитору с выплатой определенного вознаграждения за пользование. Но, конечно же, между двумя этими способами займа денег у банка есть отличия.
Рассмотрим условия обоих продуктов на примере Сбербанка.
| Условия | Потребительский кредит | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Цель выдачи денежных средств | Любая | Любая |
| Оформление | В офисе банка, небольшой пакет документов | В офисе банка или онлайн. Поучить можно в офисе, доставка на дом. Пакет документов небольшой, может быть выдана, если заемщик активно пользуется дебетовой картой банка |
| Процентная ставка | От 11,9 % | От 23,5 % (при просрочке платежа 36 %) |
| Сумма кредита | Зависит от подтвержденного дохода | Зависит от дохода, который банк может рассчитать на основе истории пользования дебетовой карты (до 3 млн рублей) |
| Срок кредита | До 5 лет | 1-3 года, затем необходимо оформить новую карту |
| Плата за оформление | Нет | Может взиматься (до 1000 рублей) |
| Плата за выдачу наличных средств | Нет | Установлена комиссия |
| Льготный беспроцентный период | Нет | Есть, до 50 дней |
| Отсрочка платежа | Нет | Нет |
| Штрафные санкции за просрочку платежа | Есть | Есть |
| Частичное расходование предоставленных средств | Нет, нужно получить всю сумму кредита | Да |
Из таблицы видно, что один продукт выгоден в определенных условиях, в то же время в изменившихся обстоятельствах будет выгоден второй.
Кредитная карта или потребительский кредит — что выгоднее?
Немного разберемся что же конкретно представляют из себя оба этих кредитных предложения.
ПК
Потребительский кредит исторически был первым, поэтому рассмотрим его вначале. Потребительский кредит — выдача наличных заемных средств на условиях срочности, возвратности и платности.
Отметим, что получить кредит в потребительских целях возможно не только в кредитной организации, но и в любом магазине. Например, при покупке бытовой техники. Заемщик получает кредит с определенной целью – покупка товара, с ним заключается кредитный договор и составляется график платежей. Единственная разница в том, что договор заключается непосредственно в магазине через кредитного менеджера.
Преимущества такого кредита:
- возможность очень чётко представлять какая сумма получена на руки заемщиком, каков график погашения задолженности, сроки внесения платежей, неизменный процент;
- устанавливается процентная ставка, которая обычно гораздо ниже, чем у кредитной карточки;
- кредит не требует оплаты за обслуживание. Даже при его оформлении не нужно платить менеджеру за оформление документов. Карта предполагает плату за годовое обслуживание, но в настоящее время много предложений, когда обслуживание кредиток бесплатное;
- сумма по кредиту выдается достаточно крупная, некоторые банки выдают по такой программе до 5 миллионов. Естественно, если заёмщик сможет подтвердить свою платёжеспособность;
- «безопасность» средств. Деньги выдаются на руки или перечисляются в качестве платы непосредственно за товар, в то время как карта может быть «взломана».
Недостатки:
- заемщик получает на руки всю сумму кредита, проценты начисляются и выплачиваются на выданную сумму. Даже если он потратил на свои цели ровно половину заемных средств, а остальные лежат у него дома, проценты придется заплатить за всю суму;
- после оплаты ежемесячного платежа воспользоваться деньгами уже нельзя. Нет «круговорота» средств на счету клиента;
- часто банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. Быстрое погашение своих обязательств заемщиком невыгодно банкам, поскольку они недополучают часть запланированной прибыли.
КК
Кредитные карты появились гораздо позже того момента, когда был выдан первый потребительский кредит. По сути же своей кредитка – тот же самый потребкредит, но мобильный и несколько видоизмененный.
Преимущества кредитки:
- мобильность, возможность совершать покупки везде и всюду, даже в другой стране;
- установленный льготный период – срок, в течение которого банк не начислит проценты на потраченные средства;
- кредитный лимит возобновляется. После погашения обязательств, владелец карты может вновь использовать средства с неё;
- можно истратить лишь часть лимита или не пользоваться картой вообще, тратить только по мере необходимости;
- многие карты имеют возможность получения кэшбэков и бонусов при активном использовании.
Недостатки:
- огромные проценты за пользование средствами вне льготного периода;
- комиссия за снятие наличных;
- небольшие суммы кредитования;
- искушение уйти в большой минус, не рассчитав объем долга и упустив льготный период. В помощь банки создали мобильные приложения, которые предупреждают о необходимости провести операции гашения.
Большинство физически лиц уже являются обладателями и активными пользователями кредиток, поэтому повседневные операции, траты без конкретной дорогостоящей цели – приоритет кредитной карты. При помощи мобильного помощника можно легко контролировать остаток на счету и срок выплат.
При необходимости купить крупную вещь, потратить большую сумму на определённую цель – лучше взять потребительский кредит с четкой ставкой, графиком платежей и изначально известной суммой займа. Такой кредит помогает планировать расходы и не попасть в долговую яму.
Оба кредитных продукта призваны удовлетворить интересы «своего» клиента.
Что выгоднее — потребительский кредит или кредитная карта? Ответ ищите в этом видео: